3-2-1 Afkoophypotheek

Wat is een 3-2-1 afkoophypotheek?

Met een 3-2-1 afkoophypotheek kan een lener de rente in de loop van de eerste drie jaar van de lening verlagen door middel van een vooruitbetaling. Over het algemeen zijn 3-2-1 afkoopleningen alleen beschikbaar voor primaire en secundaire woningen, terwijl vastgoedbeleggingen niet in aanmerking komen. De 3-2-1-buydown is ook niet beschikbaar als onderdeel van een hypotheek met variabele rente (ARM) met een initiële periode van minder dan vijf jaar.

Hoe 3-2-1 afkoophypotheken werken

Een buydown is een techniek voor hypotheekfinanciering waarbij de koper in staat is om een ​​lagere rente te krijgen voor ten minste de eerste paar jaar van de hypotheek, of mogelijk voor de aankoop gedurende  de gehele looptijd, mits vooruitbetaling. Het is vergelijkbaar met de praktijk waarbij een lener kortingspunten op een hypotheek koopt en is een soort van tijdelijke subsidie-afkoop. Door bij het afsluiten een extra aanbetaling te doen, koopt de lener tijdelijk een lagere rentestructuur. Bij een 3-2-1 afkoophypotheek wordt de rente van de lening in het eerste jaar met 3 procent verlaagd, in het tweede jaar met 2 procent en in het derde met 1 procent. Er is een permanente rentevoet voor de resterende looptijd van de lening. Dit kan worden vergeleken met een 2-1 buydown waarbij het tarief wordt verlaagd met twee punten tijdens het eerste jaar, met één in het tweede jaar, en vervolgens terugkeert naar het verrekende tarief nadat de buydown-periode is verstreken.

De 3-2-1 buy-down kan een aantrekkelijke optie zijn voor een huizenkoper met beschikbare contanten bij het begin van de lening. Het is ook geschikt voor die leners die in de komende jaren een hoger inkomen verwachten. Gedurende de eerste drie jaar met lagere rentelasten en als gevolg daarvan lagere maandelijkse betalingen, kan de lener contant geld opzij zetten voor andere uitgaven. 

Net als bij een 2-1 buydown, wordt aan het einde van het derde jaar de rentevoet teruggezet naar een permanente rentevoet. Dit vaste tarief biedt de kredietnemer een zekere financiële zekerheid en maakt budgettering mogelijk. Op dit punt wordt de 3-2-1 een conventionele lening en biedt deze stabiliteit, vooral in vergelijking met een  hypotheek met variabele rente  of een hypotheek met verstelbare rente  (ARM). Deze twee producten met op lange termijn bewegende rentelasten stellen kopers bloot aan een aanzienlijk renterisico gedurende de looptijd van de lening. Een onstabiele rente verhoogt ook de kans dat de lener uiteindelijk het bankbiljet moet herfinancieren.

Gesubsidieerde 3-2-1 buy-downs

In sommige situaties kan de 3-2-1-aanbieding een stimulans zijn met de afkoopsom die door een derde partij wordt betaald. De derde partij zou de verkoper kunnen zijn, die bereid is om een ​​contante terugbetaling aan de koper te geven in de vorm van de aankoop om een ​​woning te verkopen. In andere gevallen kan een bedrijf dat een werknemer naar een nieuwe markt verhuist, de aankoopkosten dekken om de verhuiskosten voor die werknemer te verlichten. Vaker biedt een aannemer aan om een ​​nieuwe woningbouw te subsidiëren door ermee in te stemmen om de tijdelijk lagere rentetarieven te kopen als stimulans voor de koper van een nieuwe woning. 

De financiële kredietinstelling zou dezelfde hypotheekbetalingen ontvangen als via een conventionele lening. Met een subsidie ​​zal de aannemer, verkoper of werkgever echter ook een bedrag bijdragen dat gelijk is aan de verdisconteerde maandelijkse betalingen van de lener in de eerste drie jaar van een lening.