5 dingen die u vooraf moet hebben goedgekeurd voor een hypotheek
Winkelen voor een huis kan spannend en leuk zijn, maar serieuze huizenkopers moeten het proces starten in het kantoor van een geldschieter, niet bij een open huis. De meeste verkopers verwachten dat kopers een voorafgaande goedkeuringsbrief hebben en zullen eerder bereid zijn om te onderhandelen met degenen die bewijzen dat ze financiering kunnen krijgen.
Potentiële kopers hebben vijf essentiële dingen nodig – bewijs van activa en inkomen, een goede kredietwaardigheid, verificatie van het dienstverband en andere documentatie – om vooraf te worden goedgekeurd voor een hypotheek.
Belangrijkste leerpunten
- Serieuze huizenkopers moeten het proces starten in het kantoor van een geldverstrekker, niet bij een open huis.
- De meeste verkopers verwachten dat kopers een voorafgaande goedkeuringsbrief hebben en zullen meer bereid zijn om te onderhandelen als u dat doet.
- Om vooraf goedgekeurd te worden, hebt u een bewijs van activa en inkomen, een goede kredietwaardigheid, werkverificatie en andere soorten documentatie nodig die uw geldschieter mogelijk nodig heeft.
Pre-kwalificatie vs. pre-goedkeuring
Een pre-kwalificatie voor een hypotheekkan handig zijn om een schatting te maken van hoeveel iemand zich kan veroorloven om aan een woning te besteden, maar een voorafgaande goedkeuring is veel waardevoller. Het betekent dat de kredietverstrekker het krediet van de potentiële koper heeft gecontroleerd en de documentatie heeft geverifieerd om een specifiek geleend bedrag goed te keuren (de goedkeuring duurt meestal voor een bepaalde periode, zoals 60 tot 90 dagen).
Potentiële kopers profiteren op verschillende manieren door een kredietverstrekker te raadplegen en een voorafgaande goedkeuringsbrief te verkrijgen. Ten eerste hebben ze de mogelijkheid om leningsopties en budgettering met de geldschieter te bespreken. Ten tweede zal de geldschieter het krediet van de koper controleren en eventuele problemen opsporen. De huizenkoper leert ook het maximale bedrag dat hij kan lenen, wat helpt bij het bepalen van de prijsklasse.
De definitieve goedkeuring van de lening vindt plaats wanneer de koper een taxatie heeft laten uitvoeren en de lening op een onroerend goed wordt toegepast.
Potentiële kopers moeten voorzichtig zijn bij het inschatten van hun comfortniveau bij een bepaalde huisbetaling, in plaats van onmiddellijk te streven naar de top van hun bestedingslimiet.
Vereisten voor voorafgaande goedkeuring
Om vooraf goedgekeurd te worden voor een hypotheek, hebt u vijf dingen nodig: bewijs van activa en inkomen, goede kredietwaardigheid, verificatie van het dienstverband en andere soorten documentatie die uw geldschieter nodig heeft. Hier is een gedetailleerd overzicht van wat u moet weten om de onderstaande informatie te verzamelen en klaar te zijn voor het pre-goedkeuringsproces:
1. Bewijs van inkomen
Kopers moeten over het algemeen W-2-loonverklaringen van de afgelopen twee jaaroverleggen, recente loonstroken die zowel het inkomen als het inkomen van het jaar tot nu toe tonen, bewijs van eventuele aanvullende inkomsten zoals alimentatie of bonussen, en de belasting van de twee meest recente jaren. geeft terug.
2. Bewijs van activa
De lener heeft bankafschriften en beleggingsrekeningafschriften nodig om te bewijzen dat ze geld hebben voor de aanbetaling en afsluitingskosten, evenals kasreserves.
De aanbetaling, uitgedrukt als percentage van de verkoopprijs, verschilt per type lening. Bij de meeste leningen is de vereiste dat de koper een particuliere hypotheekverzekering (PMI) aanschaftof een hypotheekverzekeringspremie of een financieringsvergoeding betaalt, tenzij ze ten minste 20% van de aankoopprijs betalen. Naast de aanbetaling is de voorafgaande goedkeuring ook gebaseerd op de FICO-kredietscore van de koper, de schuld-inkomenratio (DTI) en andere factoren, afhankelijk van het type lening.
Alle leningen,behalve jumbo-leningen, zijn conform, wat betekent dat ze voldoen aan derichtlijnenvan door de overheid gesponsorde ondernemingen ( Freddie Mac ). Sommige leningen, zoals HomeReady (Fannie Mae) en Home Possible (Freddie Mac), zijn bedoeld voor huizenkopers met een laag tot gemiddeld inkomen of starters.4
Veterans Affairs (VA) -leningen, waarvoor geen geld nodig is, zijn voor Amerikaanse veteranen, servicemedewerkers en niet-hertrouwde echtgenoten. Een koper die geld ontvangt van een vriend of familielid om te helpen met de aanbetaling, heeft mogelijk een cadeaubon nodigom te bewijzen dat het geld geen lening is.
3. Goede kredietwaardigheid
De meeste kredietverstrekkers hebben een FICO-score van 620 of hoger nodig om een conventionele lening goed te keuren, en sommige vereisen zelfs die score voor een lening van de Federal Housing Administration. Kredietverstrekkers reserveren doorgaans de laagste rentetarieven voor klanten met een kredietscore van 760 of hoger. FHA-richtlijnen staan goedgekeurde leners met een score van 580 of hoger toe om slechts 3,5% te betalen.
Degenen met lagere scores moeten een grotere aanbetaling doen. Kredietverstrekkers werken vaak samen met leners met een lage of matig lage kredietscore en stellen manieren voor om hun score te verbeteren.
De onderstaande grafiek toont uw maandelijkse hoofdsom en rentebetaling op een 30-jarigehypotheek met vaste rente op basis van een reeks FICO-scores voor drie gemeenschappelijke leningbedragen. Merk op dat bij een lening van $ 250.000 een persoon met een FICO-score in het laagste bereik (620-639) $ 1.288 per maand zou betalen, terwijl een huiseigenaar in het hoogste bereik (760-850) slechts $ 1.062 zou betalen, een verschil van $ 2.712 per jaar.
Tegen de huidige tarieven en gedurende de 30 jaar van de lening van $ 250.000, zou een persoon met een FICO-score in het bereik van 620-639 $ 213.857 aan hoofdsom en rente betalen en zou een huiseigenaar in het bereik van 760-850 $ 132.216 betalen, een verschil van meer dan $ 81.000.
Aangezien de rentetarieven vaak veranderen, kunt u dezeFICO Loan Savings Calculator gebruiken om scores en tarieven te controleren.
4. Werkgelegenheidscontrole
Kredietverstrekkers willen ervoor zorgen dat ze alleen geld lenen aan kredietnemers met een stabiele baan. Een geldschieter wil niet alleen de loonstrookjes van een koper zien, maar zal waarschijnlijk ook de werkgever bellen om de werkgelegenheid en het salaris te verifiëren. Een geldschieter wil mogelijk contact opnemen met de vorige werkgever als een koper onlangs van baan is veranderd.
Zelfstandige kopers zullen aanzienlijk extra papierwerk moeten leveren met betrekking tot hun bedrijf en inkomen.Volgens Fannie Mae zijnfactoren die bij het goedkeuren van een hypotheek voor een zelfstandige kredietnemer betrokken zijn onder meer de stabiliteit van het inkomen van de kredietnemer, de locatie en aard van het bedrijf van de kredietnemer, de vraag naar het product of de dienst die door het bedrijf wordt aangeboden, de financiële kracht. van het bedrijf, en het vermogen van het bedrijf om voldoende inkomsten te blijven genereren en verdelen om de kredietnemer in staat te stellen de hypotheekbetalingen te doen.
Zelfstandige leners moeten doorgaans ten minste de belastingaangifte van de twee meest recente jaren indienen metalle passende schema’s.
5. Overige documentatie
De geldschieter moet het rijbewijs van de lener kopiëren en heeft het burgerservicenummer en de handtekening van de lener nodig, zodat de kredietgever een kredietrapport kan opvragen. Wees voorbereid tijdens de pre-goedkeuringssessie en zorg later (zo snel mogelijk) voor eventueel aanvullend papierwerk waar de geldschieter om vraagt.
Hoe coöperatiever u bent, hoe soepeler het hypotheekproces.
Het komt neer op
Overleg met een geldschieter vóór het aankoopproces van een huis kan later veel hartzeer besparen. Verzamel papierwerk voor de afspraak voorafgaand aan de goedkeuring, en zeker voordat u op huizenjacht gaat.