Moet u een gouden IRA krijgen?
Wat krijgt u door te beleggen in een pensioenrekening voor goudbeleggingen? U verandert letterlijk een deel van uw pensioennestei in goud. Dat gezegd hebbende, is het plaatsen van een gouden IRA in uw portefeuille de juiste zet voor u? Niet alle IRA-accounts staan goudinvesteringen toe, maar dit artikel zou u moeten helpen begrijpen waar u op moet letten in uw IRA om te zien of u hiermee een gouden pensioenei kunt bouwen.
Belangrijkste leerpunten
- Een gouden IRA is een zelfstandige individuele pensioenrekening die zowel in fysiek goud als in andere edelmetalen belegt.
- Een gouden IRA heeft vaak hogere vergoedingen dan een traditionele of Roth IRA die uitsluitend in aandelen, obligaties en beleggingsfondsen belegt.
- Een gouden IRA kan dienen als een goede afdekking tegen inflatie, maar is ook geconcentreerd in één activaklasse.
De veranderende prijs van goud
De goudprijs per ounce varieerde van $ 255 in september 1999 tot een hoogste punt van $ 1.937 in augustus 2020. Vanaf maart 2021 ging goud voor ongeveer $ 1.737 per ounce. Er is dus een aanzienlijke groei geweest, maar ook wat bezuinigingen.
Een gouden IRA is een soort (woordspeling bedoeld) van een individuele pensioenrekening (IRA) waarmee beleggers fysiek goud, zilver, platina en palladium kunnen bezitten in plaats van meer gebruikelijke activa, zoals contanten, aandelen en obligaties. reguliere IRA’s zijn beperkt. De mogelijkheid om goud en andere materialen te gebruiken als effecten in een IRA werd in 1997 gecreëerd door het Congres, zegt Edmund C. Moy, hoofdstrateeg voor Fortress Gold, die als voormalig directeur van de United States Mint toezicht hield op de grootste productie van goud en zilveren munten in de wereld.
Gouden IRA’s: een groeiende trend
Gouden IRA’s spreken beleggers aan die een gediversifieerde pensioenportefeuille willen. “Omdat goudprijzen doorgaans in de evenwichtige aanpak verlaagt de risico’s, vooral op de lange termijn, waardoor het een slimme keuze is voor pensioeninvesteringen zoals IRA’s.”
Tijdens zijn ambtstermijn als directeur van de Munt zegt Moy dat er weinig vraag was naar gouden IRA’s omdat het een zeer gecompliceerde transactie betreft die alleen de meest hardnekkige belegger bereid was na te streven.
‘Je moet een curator of bewaarder voor de IRA vinden, samen met een erkende bewaarder. Dan moet je het goedgekeurde goud of ander edelmetaal kopen en het naar de bewaarder laten overbrengen op een manier die de bewaarder kan verantwoorden, ”legt Moy uit.
Sinds de one-stop-shop gemaakt. Het resultaat: robuuste IRA-groei in goud.
Dan is er natuurlijk de impact van economisch en wereldnieuws. “Er is nog steeds een grote belangstelling voor IRA’s voor goud vanwege de potentiële inflatoire impact van de stimuleringsprogramma’s van de Federal Reserve en een sterke toename van het geopolitieke risico”, zegt Moy.
$ 1.720
De prijs van goud, per ounce, in maart 2021.
Gouden regels
“Gouden IRA’s kunnen traditionele of Roth-opties zijn”, zegt Daniel Sentell, voormalig directeur communicatie bij Broad Financial, een in Monsey, NY gevestigd bedrijf voor financiële dienstverlening dat deze rekeningen aanbiedt. Welke versie ook, een gouden IRA kan alleen worden belegd in echt goud, of het nu gaat om munten of edelmetaal.
Volgens Brett Gottlieb, een financieel adviseur en oprichter van Comprehensive Advisor in Carlsbad, Californië, is het eerste dat u moet overwegen of u een fysieke investering in uw portefeuille wilt hebben in plaats van een aandeel van een goudbedrijf of een beleggingsfonds of een beurs. verhandeld fonds dat een gouden index volgt.
Als u toch kiest voor het daadwerkelijke metaal, zijn bepaalde criteria van toepassing om het in een IRA te houden. “De edelmetalen munten of baren moeten voldoen aan de IRS-fijnheidsnormen en moeten worden gehouden door de IRA-trustee in plaats van de IRA-eigenaar”, zegt Moy. “Het goud moet worden bewaard in een door de IRS goedgekeurde opslagplaats.”
Met andere woorden, het edelmetaal of de soort mag niet in kluisjes, kluizen voor thuis of kasten worden opgeborgen. “Alle andere regels over IRA-bijdragen, uitbetalingen en belastingen zijn van toepassing”, voegt Moy toe.
Het goud in een gouden IRA moet worden bewaard in een door de IRS goedgekeurde bewaarplaats;u kunt het niet in een kluisje, thuiskluis of onder uw matras bewaren.
Een makelaar of bewaarder zoeken
Om IRA-fondsen in goud om te zetten, moet u een zelfgestuurde IRA opzetten , een soort IRA die de belegger rechtstreeks beheert en een breder scala aan beleggingsproducten mag bezitten dan andere IRA’s. Voor een gouden IRA heeft u een makelaar nodig om het goud te kopen en een bewaarder om het account aan te maken en te beheren. Dit bedrijf zal uw daadwerkelijke edelmetaal opslaan of bewaren, zegt John Johnson, president van GoldStar Trust, met het hoofdkantoor in Canyon, Texas.
Bewaarders zijn meestal banken, trustmaatschappijen, kredietverenigingen, beursvennootschappen of spaar- en leningverenigingen die zijn goedgekeurd door federale en / of overheidsinstanties om diensten voor vermogensbewaring te verlenen aan individuele beleggers en financiële adviseurs. Ze selecteren geen metaalhandelaren voor hun IRA-klanten. Dit is de verantwoordelijkheid van de investeerder. Gevestigde bewaarders hebben echter relaties met honderden dealers in het hele land en zijn mogelijk bereid die lijst te delen.
Het kan ook andersom werken. “Sommige metaalhandelaren kunnen een IRA-bewaarder aanbevelen”, zegt Johnson. “Het staat consumenten echter altijd vrij om zelf op zoek te gaan naar bewaarders.”
Het is ingewikkeld om te kiezen welk bedrijf je wilt gebruiken, omdat het een gespecialiseerde taak is die grote beursvennootschappen over het algemeen niet bieden, aldus Moy. “Toen ik mijn huiswerk maakte, waren er een paar criteria die belangrijk voor me waren”, zegt hij. Waaronder:
- Transparantie : als u van tevoren al uw kosten kent, kunt u onaangename verrassingen voorkomen, zoals verborgen kosten nadat u heeft geïnvesteerd.
- Trackrecord : zoek een bedrijf met een uitstekende reputatie bij objectieve derden, zoals het Better Business Bureau of de Business Consumer Alliance. Moy zegt dat het ook nuttig kan zijn om te onderzoeken wat klanten over het bedrijf zeggen, vooral het aantal ingediende klachten. Hij zocht naar bedrijven die “educatief waren en geen harde verkopen”.
- Flexibiliteit : de behoeften en doelen van elke belegger zijn anders, dus Moy stelt voor om een bedrijf te kiezen dat op u van pas komt, in plaats van een one-size-fits-all-benadering te hebben.
- Kwalificaties : u mag alleen zaken doen met een bedrijf dat over alle geschikte en vereiste licenties, registraties, verzekeringen en obligaties beschikt om uw investering te beschermen. Vraag om verificatie van die licenties en andere informatie.
Speciale kosten
Het bezitten van goud in een gouden IRA brengt enkele speciale kosten met zich mee. De kosten waarmee een belegger wordt geconfronteerd, zijn onder meer:
- De verkopersvergoeding (markup) : “Hoewel goud een gangbare koers heeft, zijn er markeringen afhankelijk van of je ongemunt goud, munten, bewijzen, enz. Wilt”, zegt Sentell. De opmaak, die ook kan variëren afhankelijk van de leverancier, is een eenmalige vergoeding. “Op dezelfde manier stelt elke vorm van goud zijn eigen eisen aan wanneer een belegger moet verkopen”, voegt hij eraan toe.
- Instelling pensioenrekening : deze eenmalige vergoeding wordt in rekening gebracht om uw nieuwe IRA-account te openen. Dit verschilt ook per instelling, maar het kan meer zijn dan de gebruikelijke opstartkosten, aangezien niet alle financiële dienstverleners met gouden IRA’s te maken hebben.
- Bewaarloon : nogmaals, terwijl u deze jaarlijkse kosten (evenals eventuele bijbehorende activa- of transactiekosten) tegenkomt bij alle IRA’s, kunnen ze hoger zijn voor dit soort rekening, vooral als u naar een andere financiële instelling moet gaan. instelling dan degene die uw andere rekeningen aanhoudt.
- Opslagkosten : Het goud moet worden bewaard door een gekwalificeerde opslagfaciliteit waarvoor opslagkosten in rekening worden gebracht.
- Uitbetalingskosten : Als u een gouden IRA wilt sluiten door uw goud aan een externe dealer te verkopen, zal deze dealer minder willen betalen dan waarvoor het op de open markt geldt. Dus tenzij de prijzen aanzienlijk zijn gestegen sinds u het hebt gekocht, kunt u een stuk kapitaal verliezen.
Sommige IRA-bedrijven garanderen dat ze het goud van u terugkopen tegen de huidige groothandelskoersen, maar u kunt nog steeds geld verliezen door de rekening te sluiten, iets wat meestal niet gebeurt bij het openen en sluiten van reguliere IRA’s.
Vereiste minimale distributieproblemen
Zodra u de leeftijd van 72 jaar bereikt, krijgt u het mandaat om de vereiste minimumuitkeringen (RMD’s) te nemen van een traditionele gouden IRA (maar niet van een Roth). Metalen zijn natuurlijk niet bijzonder liquide, dus het vinden van contant geld voor die uitkeringen kan een probleem zijn, waardoor je een deel van je goud moet verkopen terwijl het misschien niet voordelig is om dat te doen. Dit probleem kan echter worden verholpen door het totale bedrag van uw RMD’s van andere traditionele IRA’s te halen.
Chequeboek IRA’s
Er is één mogelijke manier om te voorkomen dat u een bewaarder heeft en de daaraan verbonden kosten: u kunt een zogenaamde ‘chequeboek-IRA’ openen, een zelfgestuurde IRA waarvoor geen bewaarnemingsbeheer nodig is. Het opzetten van een chequeboek-IRA is ingewikkeld omdat u moet zijn vennootschap met beperkte aansprakelijkheid (LLC) en hebben een zakelijke bankrekening, twee te noemen van de eisen.
Maar, zoals Sentell opmerkt, stelt het beleggers in staat om gouden American Eagles, een door de Amerikaanse schatkist geslagen munt, te kopen voor hun pensioenrekeningen en deze persoonlijk aan te houden, waardoor bewaarloon en opslagkosten worden omzeild. Geen enkele andere munt geniet van deze uitzondering op de belastingcode, beschreven in Internal Revenue Code 408 (m).9 Er wordt gezegd dat de IRS dit type IRA momenteel onder de loep neemt, dus ga voorzichtig te werk met deze optie.
Gerold goud
Als je al een IRA of 401 (k) hebt, ofwel regulier of Roth, heb je de mogelijkheid om een deel of al het geld om te zetten in een gouden IRA. Het rollover-proces is hetzelfde als voor elk ander pensioenfonds. Meestal vult u een accountaanvraag in (online of op papier), en het account wordt meestal binnen 24 tot 48 uur na voltooiing en ontvangst van de aanvraag aangemaakt.
“Zodra het ondertekende overdrachtsverzoek door alle partijen is ontvangen, zullen de twee bewaarders met elkaar communiceren om het geld over te dragen aan de nieuwe bewaarder en een nieuwe gouden IRA te financieren”, zegt Gottlieb. Wanneer er geld beschikbaar is op het nieuwe IRA-account, zal een accountvertegenwoordiger de huidige edelmetaalopties bekijken die een consument kan kopen. “Je adviseert hen over het exacte type dat je wilt kopen en de prijzen zijn op dat moment geblokkeerd”, voegt Gottlieb toe.
De speciale risico’s van goud
Alle investeringen brengen risico’s en voordelen met zich mee, inclusief goud. “Gouden IRA’s hebben in veel opzichten dezelfde risico’s als elke investering”, zegt Moy. “ De prijs van goud kan stijgen of dalen en is volatiel. Niemand kan zijn toekomst nauwkeurig voorspellen. “
Maar ondanks het risico zegt Moy dat er een reden is om een deel van je pensioenfondsen in het gele spul te investeren. “Goud heeft een geschiedenis van 5000 jaar als een winkel van waarde “, zegt Moy. “Aandelen kunnen naar nul gaan [bedrijven verwoestend], zoals we hebben gezien bij Lehman Brothers, obligaties kunnen in gebreke blijven zoals in Argentinië of grote haircuts krijgen zoals in Griekenland. De waarde van de dollar is [in bepaalde periodes] gestaag gedaald. Maar goud zal nooit nul waard zijn. “
Als de goudprijs daalt, zegt Moy dat dit waarschijnlijk betekent dat uw papieren activa het goed zullen doen. Dus als uw portefeuille in evenwicht is met zowel goud- als papiergebaseerde beleggingen, wordt een verlies aan de goudzijde gecompenseerd door de winst van andere activa. “Veel van deze risico’s bestaan ook voor traditionele IRA’s. En traditionele IRA’s hebben risico’s die gouden IRA’s niet hebben, ”voegt hij eraan toe.
Er zijn echter ook enkele specifieke risico’s verbonden aan het beleggen in fysiek goud. Alle fysieke goederen zijn onderhevig aan diefstal. Iemand kan inbreken in het depot waar uw goud wordt opgeslagen. Om in aanmerking te komen voor gouden IRA’s, moeten depositohouders echter verzekerd zijn, wat uw investering zou beschermen zolang uw account de vermelde waarde van de bewaarder op rekeningen niet overschrijdt,
“Er zijn ook onbetrouwbare bewaarders die van de rekeningen van hun klanten stelen of fraude plegen door uw edelmetalen te verkopen die ze niet hebben en die ze niet van plan zijn te kopen”, zegt Moy. “Deze risico’s kunnen worden beperkt door een bewaarder te kiezen die de financiële transactie verzekert.”
Het komt neer op
Gouden IRA’s worden normaal gesproken gedefinieerd als ‘ alternatieve beleggingen ‘, wat betekent dat ze niet op een openbare beurs worden verhandeld en dat ze speciale expertise nodig hebben om te kunnen waarderen. Hoewel goud het potentieel heeft van een hoog rendement, is het gemakkelijk om verblind te worden door zijn glitter. Goudprijzen kunnen onverwachts kelderen. Als goud stijgt, moet u ook beslissen of u op dat moment wilt kopen op – of dichtbij – de top van de markt als u op dat moment investeert. Wachten zou logischer kunnen zijn.
Als u een gouden IRA overweegt, raadpleeg dan een financieel adviseur om te bepalen hoe het metaal zou passen bij de algemene doelstellingen van uw portefeuille. Over het algemeen is het nooit een goed idee om al uw eieren in één activamand te stoppen. Als goud een solide keuze voor u lijkt, stelt Sentell voor om niet meer dan een derde van uw pensioenfondsen in een gouden IRA te stoppen. Gottlieb raadt aan dat u niet meer dan “10% tot 15% van een persoonlijke totale portefeuille in goud belegt, hetzij in de papieren vorm [wat niet is toegestaan in een gouden IRA] of de fysieke holdings.”