Koop geen lijfrentes op basis van angst voor de aandelenmarkt
Een zeker teken van volatiliteit op de aandelenmarkt is een toename van advertenties waarin de voordelen van het gebruik van lijfrenten als pensioeninkomen worden aangeprezen. Veel van deze pitches zijn vergelijkbaar met angst zaaien en spelen in op de zorgen die veel beleggers hebben over de aandelenmarkt in een wankele economische situatie.
Koop geen lijfrenteverzekering op basis van angst
Sommige lijfrenteverkopers gebruiken angst voor de aandelenmarkt om investeerders te verleiden de producten te kopen die ze verkopen. Echter, de markt correcties zijn een normaal onderdeel van de investering cyclus. Een goed samengestelde beleggingsportefeuille moet voldoende liquide middelen of andere beleggingen met een laag risico en een lage volatiliteit bieden om meerdere jaren aan kasstroombehoeften te financieren zonder dat de gepensioneerde in hun aandelenportefeuille hoeft te duiken.
Het is de taak van financiële adviseurs die met gepensioneerden werken om een plan te ontwikkelen om de cashflowbehoeften van de klant uit alle beschikbare pensioenmiddelen te financieren. Deze omvatten opnames van uitgestelde belastingen op pensioenrekeningen, belastbare rekeningen, pensioenen en socialezekerheidsvoordelen, evenals een lijfrente als het product geschikt is voor de belegger.
Belangrijkste leerpunten
- Lijfrenten kunnen nuttige financiële instrumenten zijn om met pensioen te gaan, maar experts raden af om er een te kopen om de potentiële volatiliteit op de aandelenmarkt te voorkomen.
- Er zijn verzekeringsmaatschappijen die lijfrentes aan klanten verkopen zonder de complexiteit van de producten uit te leggen.
- Lijfrenten zijn er in vele vormen, en een financieel adviseur kan u misschien helpen erachter te komen wat het beste is voor uw situatie.
- De SECURE Act van 2019 van het Amerikaanse Congres vermeldde regels die van invloed waren op lijfrentes op pensioenrekeningen en door de werkgever gesponsorde plannen.
Overwegingen voordat u koopt
Er is niets mis met lijfrentes, maar soms is er een probleem met de manier waarop ze worden geadverteerd of verkocht. Voordat u een lijfrente koopt, moet u ervoor zorgen dat u alle kosten met betrekking tot het product begrijpt.
Sommige variabele lijfrentes hebben lopende jaarlijkse uitgaven die 3% benaderen, wat hoog is. Als uw lijfrentevergoedingen en -kosten hoog zijn, heeft dat gevolgen voor uw uitbetaling van lijfrente.
Hier zijn enkele dingen die u moet overwegen voordat u een lijfrente koopt:
- Lijfrenteproducten worden vaak uitgegeven als terugkerende maandelijkse of driemaandelijkse betalingen of in een eenmalige uitkering.
- Een vaste lijfrente die een aanzienlijk hogere rente biedt dan vergelijkbare producten, zou een rode vlag moeten doen rijzen. Is de verzekeringsmaatschappij wanhopig op zoek naar premiedollars? Is het bedrijf financieel gezond? Het adagium “Als het te mooi klinkt om waar te zijn, is het waarschijnlijk zo” is hier van toepassing.
- Onderzoek het bedrijf waarvan u een lijfrente koopt en ken de financiële levensvatbaarheid ervan. Als er iets met de verzekeraar gebeurt, zoals een faillissement, is het aan de bevoegde overheidsdienst om u te dekken. Er zijn over het algemeen limieten aan het gegarandeerde bedrag voor lijfrentes, dus u zult het contract willen lezen en ervoor zorgen dat u alle kleine lettertjes begrijpt.
Evalueer afkoopboetes en geïndexeerde lijfrenteformules
Lijfrenten hebben onderliggende kosten die sterftekosten en onkostenvergoedingen worden genoemd. Dit compenseert de verzekeringsmaatschappij voor de risico’s die zij lopen als contracthouders besluiten om een lijfrenteverzekering af te sluiten, omdat ze geen controle hebben over de levensduur van de lijfrentetrekker.
Veel lijfrentes bevatten afkoopkosten die hoge boetes opleggen als u de eerste paar jaar probeert uit het contract te komen. De afkoopperiode kan variëren van vijf tot tien jaar of langer, afhankelijk van het contract. Zorg ervoor dat u op de hoogte bent van de duur van de afkoopperiode en de afkoopkosten.
Geïndexeerde lijfrentes, vaak op aandelen geïndexeerde lijfrentes genoemd, bieden een beperkte opwaartse deelname aan een aandelenmarktindex zoals de S&P 500. Ze bieden ook neerwaartse bescherming in de vorm van een bepaald minimum gegarandeerd rendement.
De verkooppraatjes voor geïndexeerde lijfrentes variëren van een cd-vervanger tot een veilige manier om op de aandelenmarkt te beleggen. U moet de onderliggende formules begrijpen die uw rendement bepalen en alle factoren die een verandering in de formule kunnen veroorzaken. Bekijk ook FINRA’s Investor Alert over geïndexeerde lijfrentes.
Variabele lijfrentes
Variabele lijfrentes hebben over het algemeen onderliggende subrekeningen die functioneren als onderlinge fondsen. Ruiters voor levensonderhoud zijn een populaire optie of aanvulling op veel contracten geworden. Een berijder is een verzekeringspolis of lijfrentevoorziening die voordelen aan een polis toevoegt of de voorwaarden wijzigt om de dekking te verminderen of te beperken. Als het een bijkomend voordeel is, betaalt de rijder een extra vergoeding.
Twee populaire ruiters hebben gegarandeerde minimumuitkeringsvoordelen (GMWB’s) en gegarandeerde minimuminkomensvoordelen (GMIB’s). Een GMWB-rijder garandeert de teruggave van de premie die in het contract is betaald, ongeacht de prestaties van de onderliggende investeringen, via een reeks periodieke opnames. Een GMIB-rijder garandeert het recht om het contract te annuleren met een bepaald minimuminkomen, ongeacht de onderliggende beleggingsprestaties.
Beide typen rijders brengen extra kosten met zich mee en hebben verschillende tijdsbestekken nodig om in aanmerking te komen voor training en om de kosten van de berijder te verhalen. Deze en vergelijkbare contractopties zijn belangrijke items die door lijfrenteverkopers zullen worden gepusht in tijden van onrust op de aandelenmarkten.
Dinerseminars en advertenties voor bangmakerij
De typische pitch voor dinerseminars wordt gegeven aan babyboomers en senioren in een bepaalde doelgroep. De sessie kan worden geleid door een lokale geregistreerde vertegenwoordiger, een verzekeringsagent die lijfrentes verkoopt, of in samenwerking met een estate planning-advocaat. Radioreclame voor annuïteiten prijst over het algemeen aan hoe hun product een alternatief is voor de volatiliteit en het risico van aandelen.
Regelwijzigingen voor pensioenrekeningen
Met de goedkeuring van de Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act in 2019 door het Amerikaanse Congres, werden wijzigingen in de regels met betrekking tot pensioenrekeningen van kracht in 2020. De nieuwe regels zijn van invloed op lijfrentes op pensioenrekeningen en door de werkgever gesponsorde plannen, zoals 401 (k) s. Houd er rekening mee dat de hier vermelde wijzigingen geen volledige lijst zijn van alle wetten die van kracht zijn geworden vanwege de SECURE Act.
Experts raden aan om een financiële professional te raadplegen voor een grondige evaluatie van alle regelwijzigingen die van kracht zijn geworden als gevolg van de SECURE Act.
Eerder stond de IRA “stretch-voorziening” niet-echtelijke IRA-begunstigden toe om elk jaar alleen de vereiste minimale distributies (RMD’s) van een geërfde IRA te nemen. Onder de SECURE Act werd de rekbepaling geschrapt.
In 2020 en 2021 moeten niet-echtgenoten die een IRA erven, al het geld van de IRA-rekening opnemen binnen tien jaar na het overlijden van de oorspronkelijke eigenaar. Overgeërfde pensioenrekeningen die lijfrenteproducten als beleggingen bevatten, zijn niet vrijgesteld van de regeling. Er zijn echter uitzonderingen op de 10-jarige herroepingsregel voor echtgenoten, evenals andere bijzondere situaties.
Als er een lijfrente is in uw door de werkgever gesponsorde pensioenplan en u van baan verandert, kunt u met de SECURE Act de 401 (k) -lijfrente overbrengen naar het plan van uw nieuwe werkgever. Het is belangrijk op te merken dat er wijzigingen zijn doorgevoerd met betrekking tot de wettelijke verplichtingen of risico’s waarmee verzekeraars en lijfrenteverzekeraars in de afgelopen jaren te maken hebben gehad. Met andere woorden, eigenaren van lijfrente kunnen beperkingen tegenkomen wanneer ze een lijfrenteprovider proberen aan te klagen als ze de lijfrentebetalingen niet betalen.
Het komt neer op
Verschillende soorten lijfrentes kunnen een levensvatbaar onderdeel zijn van een goed opgebouwde strategie voor het pensioeninkomen. Dit is waar een gekwalificeerde financieel adviseur (versus een productverkoper) kan helpen. Hij of zij kan bepalen of een lijfrente goed past in het plan van een klant en helpen bij het vinden van het meest kosteneffectieve product in plaats van het gebruik van schriktactieken voor verkopers.