Verzekeringsdekking: een zakelijke noodzaak
Zelfs als contant geld schaars is of de inkomsten dalen, mogen kleine bedrijven hun verzekeringsbehoeften niet verwaarlozen. Bedrijven die onderverzekerd zijn of geen brede, behoorlijke en adequate dekking hebben, nemen onnodige risico’s die kunnen leiden tot ernstige financiële problemen of zelfs tot faillissementen. In een crisis kan een bedrijf dat geen verzekering heeft of onderverzekerd is, volledig worden vernietigd.
Belangrijkste leerpunten
- Eigenaren van kleine bedrijven hebben een brede, adequate verzekering nodig en moeten hun dekking periodiek herzien en bijwerken naarmate hun omstandigheden veranderen.
- Beleid dat beschikbaar is voor kleine bedrijven, omvat onder meer bedrijfseigenaren, productaansprakelijkheid, professionele wanpraktijken en commerciële verzekeringen.
- Een huiseigenarenbeleid kan een belangrijke aanvulling zijn op het beleid van een bedrijfseigenaar, maar het dekt meestal geen claims met betrekking tot een bedrijf dat in de woning wordt gevoerd.
- Minimale verzekeringseisen voor een bedrijf worden vaak opgelegd door de staat waarin het is gevestigd.
Verzekering Basics
Verzekeringspolissen zijn contractuele afspraken tussen de verzekeraar en de verzekerde. Het contract zal informatie bevatten zoals:
- Wat is verzekerd
- De kosten van de verzekering
- De voorwaarden waaronder een claim kan worden ingediend
- De betalingsvoorwaarden als de claim wordt gehonoreerd
De meeste verzekeringspolissen hebben eigen risico’s – het bedrag dat de verzekerde moet betalen voor een claim voordat de verzekeringsmaatschappij iets betaalt. Gewoonlijk geldt: hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie – of de kosten van de verzekering. Premies kunnen volgens verschillende schema’s worden betaald, waaronder jaarlijks (de meest voorkomende), driemaandelijkse of maandelijkse.
Beleid zal ook de periode aangeven dat ze van kracht zullen zijn. In de meeste gevallen zal de verzekeringsmaatschappij, agent of makelaar van wie de bedrijfseigenaar de verzekering heeft gekocht, hen waarschuwen wanneer deze moet worden verlengd. Maar voor het geval dat, is het de moeite waard om de datum op een kalender te noteren en deze op tijd te verlengen, dus er is geen gat in de dekking.
Soorten zakelijke verzekeringsdekking
Er zijn een aantal soorten verzekeringen die bedrijfseigenaren misschien willen overwegen. De juiste keuzes zijn afhankelijk van het soort bedrijf, de omvang en de specifieke risico’s.
Verzekering bedrijfseigenaar
Een bedrijfseigenaarverzekering biedt kleine en middelgrote bedrijven een brede bescherming tegen financieel verlies. Als hun eigendommen bijvoorbeeld door brand of overstroming zijn beschadigd, kan de verzekeringsmaatschappij de reparatiekosten betalen. Het kan ook de wettelijke aansprakelijkheid van de eigenaar voor lichamelijk letsel van iemand dekken als het bedrijf verantwoordelijk wordt gehouden.
Wat de verzekering van de bedrijfseigenaar precies dekt, wordt in de polis vermeld. Een all-risk-polis, die alle eventualiteiten dekt behalve specifiek genoemde uitsluitingen, biedt meer bescherming dan een named-perils-polis, die alleen de risico’s dekt die hij noemt.
Enkele van de risico’s die kunnen worden gedekt door het beleid van een bedrijfseigenaar zijn:
- Brand
- Overstromingen (bijvoorbeeld wanneer een leiding barst; voor natuurrampen moet u een overstromingsverzekering afsluiten )
- Andere bronnen van materiële schade
- Diefstal
- Lichamelijke verwonding
- Bedrijfsonderbreking om specifieke redenen
Product aansprakelijkheidsverzekering
Dit type verzekering, dat tegen meerprijs is verkregen, kan noodzakelijk zijn als u een product verkoopt dat een gebruiker kan verwonden. Zelfs als u het product niet heeft ontworpen, gefabriceerd of gedistribueerd, als u het verkoopt en het iemand verwondt, is er mogelijk een wettelijke aansprakelijkheid die moet worden gedekt.
Commerciële verzekering
Een commerciële verzekering kan nodig zijn als uw bedrijf groter en complexer is dan een eenvoudige detailhandel met één eigenaar of een partnerschap, of als het een servicegerichte onderneming of professionele praktijk is. (Een beroepspraktijk kan ook een verzekering tegen wanpraktijken vereisen, die hieronder wordt gedekt.)
Bedrijven die mogelijk een commerciële verzekeringspolis nodig hebben, zijn onder meer fabrikanten, restaurants en exploitanten van commercieel onroerend goed. Een commerciële polis is doorgaans duurder dan een bedrijfseigenaarpolis omdat de risico’s navenant hoger en mogelijk duurder zijn voor de verzekeringsmaatschappij.
Verzekering voor professionele wanpraktijken
Beroepen die advies geven en / of diensten verlenen, kunnen een verzekering wegens wanpraktijken nodig hebben om zichzelf te beschermen tegen substantiële aansprakelijkheid in het geval van een rechtszaak.
- Geneesmiddel
- Tandheelkunde
- Wet
- Boekhouding
- Adverteren
- Financiële planning
- Ergotherapie
- Computeranalyse
- Journalistiek
- Psychotherapie
- Vastgoed
Verzekeraars berekenen premies voor wanpraktijkenverzekeringen op basis van actuariële gegevens voor risico, dollarschade en andere relevante factoren. De prijzen variëren sterk, afhankelijk van het beroep, de subspecialiteiten en de specifieke aangeboden diensten of adviezen. Neurochirurgie is bijvoorbeeld een beroep waarvoor een hoge premie voor wanpraktijkenverzekeringen geldt, terwijl een privé-accountancy voor één eigenaar normaal gesproken een lagere premie zou betalen.
Verzekering voor huizenbezitters
Thuisbedrijven die worden gerund vanuit een privéwoning, moeten een uitgebreid huiseigenarenbeleid hebben als aanvulling op de verzekering van de bedrijfseigenaar.
De dekking omvat doorgaans:
- Schade aan huis of persoonlijke eigendommen veroorzaakt door brand of storm
- Medische kosten van verwondingen van inzittenden veroorzaakt door brand, storm, wind en bliksem
- Medische en juridische kosten van andere personen die per ongeluk in de verzekerde woning gewond raken
- Verlies of diefstal van bepaalde persoonlijke eigendommen, zowel in als buiten de verzekerde woning
Een huiseigenarenbeleid dekt echter geen claims met betrekking tot een bedrijf dat in de woning wordt uitgevoerd. Als een klant of bezorger bijvoorbeeld gewond raakt op het terrein, wordt elke claim die voortvloeit uit dat letsel niet gedekt door de huiseigenarenpolis.
Als u een eigen bedrijf heeft en de risico’s minimaal zijn, kunt u onder bepaalde omstandigheden vragen om een goedkope passagier of goedkeuring aan uw huiseigenarenpolis toe te voegen om schade aan uw bedrijfsmiddelen te dekken. Bij sommige verzekeraars kunt u uw bedrijf echter niet dekken als uw klanten, werknemers of verkopers bij u thuis komen. De dekking is mogelijk ook niet van toepassing op dure apparatuur of inventaris die wordt gebruikt of opgeslagen op het terrein, of als gevaarlijke of brandbare materialen daar worden gebruikt of opgeslagen.
Net zoals het een vergissing is om onverzekerd of onderverzekerd te zijn, kan oververzekerd zijn een kostbare verspilling van geld zijn voor een bedrijf.
Het bedrag van de dekking in dollars
Het bedrag van de dekking in dollars voor materiële schade of verlies moet in overeenstemming zijn met de vervangingskosten van de betreffende eigendommen, inclusief uw huis indien van toepassing. Aansprakelijkheidsdekking is moeilijker te berekenen, dus het is handig om een deskundige agent of makelaar te raadplegen, vooral iemand die bekend is met uw type bedrijf.
Sommige staten stellen ook minimumverzekeringsvereisten voor bedrijven. Uw agent, makelaar of staatsverzekeringsafdeling kan de details verstrekken.
Het komt neer op
Als u een bedrijf runt, dient u uw verzekeringsbehoeften in detail te bespreken met een deskundige verzekeringsagent of makelaar en volledig openhartig te zijn bij het beschrijven van het bedrijf, zodat de dekking die u koopt toereikend is. Zorg ervoor dat u weet wat wel en niet wordt gedekt, en bekijk uw dekking regelmatig naarmate uw bedrijf zich ontwikkelt. Als u eenmaal precies weet wat voor soort polis of polissen u nodig heeft, kunt u de prijzen van verschillende verzekeringsmaatschappijen vergelijken en op zoek gaan naar de beste waarde.