Catastrofegevaar

Wat is een catastrofegevaar?

In de verzekeringssector is een catastrofegevaar een soort risico dat ertoe kan leiden dat een groot aantal polishouders tegelijkertijd claims indient. Veelvoorkomende voorbeelden van rampengevaar zijn onder meer aardbevingen, tornado’s of terroristische aanslagen. 

Risico’s van rampen kunnen bijzonder kostbaar zijn voor verzekeringsmaatschappijen. Om deze reden zullen veel verzekeringen clausules bevatten die de verzekeraar schadeloos stellen voor verliezen als gevolg van dit soort risico’s.

Hoe catastrofegevaren werken

Een van de fundamentele uitgangspunten achter de meeste verzekering underwriting is het idee dat de individuele risico’s waaraan de verzekeringnemers niet sterk gecorreleerd met één-another. Met andere woorden, verzekeringsmaatschappijen gaan er over het algemeen van uit dat, als zich een gebeurtenis voordoet waardoor een van hun klanten een claim indient, diezelfde gebeurtenis de kans niet vergroot dat een tweede of derde klant ook een claim indient. Dit is een belangrijke overweging voor verzekeringsmaatschappijen, want als deze veronderstellingen kloppen, kan de verzekeringsmaatschappij hun algehele risico verminderen door hun verzekeringscontracten te diversifiëren over een grote pool van polishouders. Als hun risico’s daarentegen grotendeels gecorreleerd waren, zou het toevoegen van extra klanten hun algehele risico niet verminderen.

Vanuit dit perspectief vormen catastroferisico’s zoals natuurrampen of oorlogshandelingen een ernstig risico voor verzekeringsmaatschappijen. Immers, als een enkele noodweergebeurtenis een bepaalde gemeenschap treft, moeten veel of zelfs alle polishouders binnen die gemeenschap mogelijk tegelijkertijd een claim indienen. Afhankelijk van de omvang van de ramp kunnen deze gecombineerde claims meer bedragen dan de verzekeringsmaatschappij had begroot, waardoor ze mogelijk failliet zouden gaan. Om deze reden stellen veel verzekeringscontracten de verzekeraar specifiek vrij van het afdekken van dit soort risico’s. Als de klant deze verzekering wil afsluiten, moet hij deze apart aanschaffen, hetzij als aanvullende verzekering, hetzij als nieuwe polis. Gezien de mogelijke kosten die ermee gemoeid zijn, kan het verzekeren van dit soort rampengevaren zeer hoge premies vereisen.

Naast het uitsluiten van deze risico’s van verzekeringscontracten, is een andere manier waarop verzekeringsmaatschappijen proberen hun blootstelling aan rampengevaren te verminderen, door een rampenreservefonds aan te houden. Als zich toch een catastrofegevaar voordoet, kan de verzekeringsmaatschappij dit fonds opnemen en gebruiken om de plotselinge instroom van claims te dekken. Bovendien, als zich een nieuwe ramp voordoet in een regio die er nog niet eerder is geweest, kan die regio worden aangewezen als een gebied met een hoog risico en worden vrijgesteld van dekking in toekomstige contracten.

Voorbeeld uit de echte wereld van een catastrofegevaar

Een recent voorbeeld van een catastrofegevaar deed zich voor in 2017, toen de catastrofedekking hadden veel mensen misschien niet alles wat ze nodig hadden om de dekking door een verzekering te vervangen.

Een gebied dat wordt getroffen door een natuurramp kan ook in de toekomst een langdurige impact hebben op mogelijke verzekeringen voor bewoners. Als een gebied bijvoorbeeld niet als een hoog risico voor een natuurramp wordt beschouwd – zoals een tornado of orkaan – wordt getroffen door een natuurramp, kunnen verzekeringsmaatschappijen dat gebied opnieuw classificeren als een gebied met een hoog risico met een catastrofegevaar. Door een hoog catastrofegevaar toe te kennen aan inwoners die al een natuurramp hebben meegemaakt, kunnen de verzekeringstarieven hoger worden of kunnen de premies voor bestaande verzekeringen worden verhoogd.