Wat zijn de risico’s van creditcardarbitrage?

Is het echt mogelijk om “geld voor niets” te verdienen zoals Dire Straits zong in hun hit uit 1985? Mensen die profiteren van creditcardarbitrage zeggen ja. Maar is het een slimme manier om de creditcardmaatschappijen in hun eigen spel te verslaan, of is het gewoon een risicovolle manier om schulden met een hoge rente op te bouwen en uw credit score in het proces te ondermijnen?

Wat is creditcardarbitrage?

Arbitrage is het proces waarbij tegelijkertijd tegen lagere kosten een investeringsvehikel wordt gekocht en tegen een hogere prijs wordt verkocht, terwijl wordt geprofiteerd van het prijsverschil. Creditcardarbitrage houdt in dat u geld leent van creditcardmaatschappijen en dat geld vervolgens investeert in een instrument dat een hogere rente biedt dan wat u betaalt.

Zo werkt het: u krijgt via de post een aanbieding van een creditcardmaatschappij met de belofte een nul procent of een lage rente om uw saldo van een bestaande kaart over te dragen. U vult het papierwerk in en maakt een van de voorgedrukte cheques op die het bedrijf opstuurt met de aanbieding die aan u moet worden betaald. Of u vult de aanvraag online in en geeft aan waar de betaling naartoe gaat.

Vervolgens doe je wat huiswerk om een ​​hoogrentende spaarrekening, cd of een ander instrument met een hogere rente te vinden. Van daaruit investeert u het geld, doet u ten minste de minimale betalingen elke maand op tijd en neemt u, wanneer de aanvankelijke lagere “teaser” -tarief afloopt, het geld op, betaalt u het verschuldigde saldo op de kaart en houdt u het verschil als winst.

De risico’s van creditcardarbitrage

Het is een gemakkelijke manier om gratis geld te verdienen, toch? In werkelijkheid is het niet zo eenvoudig, en het kan u zelfs meer kosten dan u zich kunt veroorloven.

Voorstanders van creditcardarbitrage wijzen op het feit dat de nul procent, of lage rente, consumenten in staat stelt om zonder of tegen lage kosten kapitaal te verkrijgen. En als de lener het volledige bedrag op tijd terugbetaalt, kan hij aantonen dat hij de schuld kan beheren en terugbetalen, wat op zijn beurt mogelijk zijn kredietscore kan verhogen. Maar zoals Avi Karnani, mede-oprichter van de website voor financiële planning Thrive zei in een telefonisch interview: “Het is een gok als geen ander.”

Hieronder volgen enkele van de belangrijkste risico’s van het gebruik van uw creditcard om uw investeringen te financieren. 

Risico 1: slechte investeringen

Een van de onderliggende veronderstellingen over creditcardarbitrage is dat het mogelijk is om een ​​”veilige” investering te vinden waarmee u een aanzienlijk hoger rendement kunt behalen op het geld dat u hebt geleend om te investeren. Maar in een moeilijke financiële omgeving zijn die voertuigen moeilijker te vinden.

“Mensen die traditioneel goed arbitrage doen, zijn investeringsprofessionals”, merkt Karnani op. “Waarom zou iemand het de gemiddelde persoon aanbevelen als een manier om relatief weinig geld te besparen?”

Wanneer creditcardmaatschappijen beginnen terug te trekken van aanbiedingen van nul procent of plotseling de voorwaarden wijzigen om u meer van uw lening in rekening te brengen, zal de rente van 3% van een hoogrentende spaarrekening u geen winst opleveren. En kijk niet alleen naar de rente die u zou kunnen verdienen. U moet de voorwaarden kennen van de investering die u doet. Als u uw geld vroegtijdig moest opnemen, zou u dan een boete moeten betalen? Hoe veel?

Risico 2: het creëren van een schulden gewoonte

Een vaak onvoorzien gevolg van gedrag zoals creditcardarbitrage is eigenlijk psychologisch van aard. “Het moedigt vreselijk financieel gedrag aan”, zegt Karnani. “Het is financieel niet gezond voor mensen om te wennen aan het zien van grote aantallen op hun creditcardafschriften en het dragen van hoge schulden.”

Risico 3: het in gebreke blijven van de lening

Het geld dat u van de creditcardmaatschappij krijgt, is een lening. Als u het bedrijf niet terugbetaalt volgens de voorwaarden van de lening, bent u in gebreke. Wanneer dat gebeurt, wordt u een te late vergoeding in rekening gebracht , maar wat nog belangrijker is, de creditcardmaatschappij kan de voorwaarden van uw lening onmiddellijk wijzigen en een veel hogere rente in rekening brengen, denk 19% tot 29%. De kosten kunnen snel oplopen, en niet alleen enig financieel gewin teniet doen, maar u ook opzadelen met schulden die maanden of jaren kunnen duren om terug te betalen.

Onverwachte veranderingen in het leven kunnen de liquiditeit die u misschien van plan was te gebruiken om de maandelijkse betalingen te doen, snel uitputten. “Creditcardarbitrage werkt prima op papier, maar het probleem doet zich voor wanneer iemand abrupt een baan verliest, extreem ziek wordt of een zwaar ongeval krijgt”, zegt Kendall Peterson van CreditWhisperer.com. ‘Het brengt je in een situatie waarin je van de ene op de andere dag meer geld schuldig bent dan je kunt afbetalen. Niemand is van plan dat dit soort dingen hen overkomt.’

Risico 4: tegenslagen in de kredietscore

Als u zich bezighoudt met creditcardarbitrage, kan uw kredietscore op verschillende manieren worden aangetast:

• Het openen van een nieuwe kredietlijn doet doorgaans afbreuk aan uw score.
• Als u geld leent met de nieuwe kaart, verhoogt u uw gebruiksratio (hoeveel krediet u beschikbaar heeft versus hoeveel u momenteel gebruikt). Een hogere bezettingsgraad resulteert in een lagere kredietscore.
• Hoewel de schuld-inkomensratio (DTI) niet op uw rapport staat, kan een hoge DTI van invloed zijn op uw vermogen om leningen zoals een hypotheek te krijgen.
• Slechts één keer te laat betalen kan een ramp zijn, aangezien tijdige betalingen ongeveer 35 procent van uw totale kredietscore uitmaken.