24 juni 2021 11:19
Als je geluk hebt, heb je waarschijnlijk nog nooit een verzekering voor een kritieke ziekte (ook wel een catastrofale ziekteverzekering genoemd ) nodig. Je hebt er misschien nog nooit van gehoord. Maar in het geval van een groot gezondheidsgeval, zoals kanker, een hartaanval of beroerte, kan een verzekering tegen een kritieke ziekte het enige zijn dat u beschermt tegen financiële ondergang. Veel mensen gaan ervan uit dat ze volledig beschermd zijn met een standaard ziektekostenverzekering, maar de exorbitante kosten van de behandeling van levensbedreigende ziekten zijn meestal hoger dan welk plan dan ook. Lees verder om meer te weten te komen over verzekeringen tegen ernstige ziekten en of u en uw gezin daar rekening mee moeten houden.
Belangrijkste leerpunten
- Verzekering tegen kritieke ziekten biedt aanvullende dekking voor medische noodgevallen zoals een hartaanval, beroerte of kanker.
- Omdat deze noodsituaties of ziekten vaak meer dan gemiddelde medische kosten met zich meebrengen, betalen deze polissen contant uit om die overschrijdingen te helpen dekken waar de traditionele ziekteverzekering tekort kan schieten.
- Deze polissen hebben relatief lage kosten. De gevallen die ze zullen dekken, zijn echter over het algemeen beperkt tot enkele ziekten of noodgevallen.
Verzekering tegen zware ziekten 101
Aangezien de gemiddelde levensverwachting in de Verenigde Staten blijft stijgen, vinden verzekeringsmakelaars manieren om ervoor te zorgen dat Amerikanen het voorrecht kunnen betalen om ouder te worden. Een verzekering tegen kritieke ziekten werd ontwikkeld in 1996, toen mensen zich realiseerden dat het overleven van een hartaanval of beroerte een patiënt met onoverkomelijke medische rekeningen kon bezorgen.
“Zelfs met een uitstekende medische verzekering kan slechts één ernstige ziekte een enorme financiële last zijn”, zegt CFP Jeff Rossi van Peak Wealth Advisors, LLC. Verzekering tegen ernstige ziekten biedt dekking als u een of meer van de volgende medische noodgevallen ervaart:
- Hartaanval
- Beroerte
- Orgaantransplantaties
- Kanker
- Coronaire bypass
Omdat deze ziekten uitgebreide medische zorg en behandeling vereisen, kunnen hun kosten snel hoger zijn dan de medische verzekering van een gezin. Als u geen noodfonds of gezondheidsspaarrekening (HSA) heeft, wordt het nog moeilijker om die rekeningen uit eigen zak te betalen.
Veel mensen kiezen nu voor gezondheidsplannen met een hoog eigen risico, wat een soort tweesnijdend zwaard kan zijn: consumenten profiteren van relatief betaalbare maandelijkse premies, maar kunnen in een noodgeval terechtkomen als een ernstige ziekte zou toeslaan.
Verzekering tegen kritieke ziekten kan kosten dekken die niet door traditionele verzekeringen worden gedekt. Het geld kan ook worden gebruikt voor niet-medische kosten die verband houden met de ziekte, zoals vervoer, kinderopvang, enz. Meestal ontvangt de verzekerde een forfaitair bedrag om die kosten te dekken. De dekkingslimieten variëren – u kunt in aanmerking komen voor een paar duizend dollar tot $ 100.000, afhankelijk van uw polis. De polisprijzen worden beïnvloed door een aantal factoren, waaronder het bedrag en de omvang van de dekking, het geslacht, de leeftijd en de gezondheidstoestand van de verzekerde, en de medische geschiedenis van het gezin.
Er zijn uitzonderingen op de dekking van kritieke ziekteverzekeringen. Sommige soorten kanker worden mogelijk niet gedekt, terwijl chronische ziekten ook vaak zijn vrijgesteld. U kunt mogelijk geen uitbetaling ontvangen als een ziekte terugkeert of als u een tweede beroerte of een hartaanval krijgt. Een deel van de dekking kan eindigen zodra de verzekerde een bepaalde leeftijd bereikt. Lees daarom, net als bij elke vorm van verzekering, de polis zorgvuldig door. Het laatste waar u zich zorgen over wilt maken, is uw noodplan.
Waarom het belangrijk kan zijn
U kunt zelf of via uw werkgever een verzekering tegen een kritieke ziekte afsluiten (velen bieden deze aan als een vrijwillige uitkering). Door het toe te voegen aan een huidig levensverzekeringsplan kunt u ook geld besparen.
Een van de redenen waarom bedrijven deze plannen graag hebben toegevoegd, is dat ze erkennen dat werknemers zich zorgen maken over hoge contante uitgaven met een hoog aftrekbaar plan. In tegenstelling tot andere vergoedingen voor de gezondheidszorg, dragen werknemers over het algemeen de volledige kosten van plannen voor kritieke ziekten. Dat bespaart zowel bedrijven als werknemers geld.
Een groot voordeel van een kritieke ziekteverzekering is dat het geld voor verschillende dingen kan worden gebruikt, zoals:
- Om te betalen voor kritieke medische diensten die anders misschien niet beschikbaar zouden zijn.
- Om te betalen voor behandelingen die niet onder een traditionele polis vallen.
- Om te betalen voor het dagelijkse levensonderhoud, zodat ernstig zieken hun tijd en energie kunnen besteden aan beter worden in plaats van te werken om hun rekeningen te betalen.
- Vervoerskosten, zoals vervoer van en naar behandelcentra, het aanpassen van voertuigen om scooters of rolstoelen te vervoeren, en het installeren van liften in huizen voor ernstig zieke patiënten die niet langer in trappenhuizen kunnen komen.
- Terminaal zieke patiënten, of mensen die gewoon een rustgevende plek nodig hebben om bij te komen, kunnen het geld gebruiken om op vakantie te gaan met vrienden of familie.
Lage kosten, beperkte dekking
Een deel van wat dit beleid aantrekkelijk maakt, is dat ze over het algemeen niet veel kosten, vooral als u ze via een werkgever krijgt. Sommige kleinere plannen hebben slechts $ 25 per maand, wat een koopje lijkt in vergelijking met de kosten van een typische, laag aftrekbare ziektekostenverzekering.
Ondanks het lage prijskaartje van deze plannen zijn sommige gezondheidsdeskundigen sceptisch over de vraag of ze echt een goede deal zijn voor de consument. Een overkoepelende zorg is dat ze u alleen vergoeden voor een wat beperkt aantal ziekten. Als de ziekte waarbij je wordt gediagnosticeerd niet voldoet aan de definitie van een gedekte ziekte, heb je pech.
Hoe meer ziekten er onder uw plan vallen, hoe meer u aan premies betaalt. Een 45-jarige vrouw met een individueel, kankerplan kan $ 40 per maand betalen voor $ 25.000 aan dekking. Diezelfde vrouw betaalt misschien twee keer zoveel per maand als ze de dekking uitbreidt met hartziekten, orgaantransplantaties en bepaalde andere aandoeningen.
Zoals alle verzekeringen zijn ook polissen voor kritieke ziekten onderworpen aan een groot aantal bepalingen. Ze dekken niet alleen de voorwaarden die in de polis worden vermeld, ze dekken ze alleen onder de specifieke omstandigheden die in de polis worden vermeld. Een diagnose van kanker is bijvoorbeeld mogelijk niet voldoende om betaling van de polis op gang te brengen als de kanker zich niet verder heeft verspreid dan het eerste punt van ontdekking of niet levensbedreigend is. De diagnose van een beroerte kan geen aanleiding zijn tot betaling, tenzij de neurologische schade langer dan 30 dagen aanhoudt. Andere beperkingen kunnen een specifiek aantal dagen zijn dat de verzekeringnemer ziek moet zijn of moet overleven na de diagnose.
Senioren moeten bijzonder voorzichtig zijn met dit beleid. Er kunnen limieten zijn voor uitbetaling op sommige polissen, waarbij personen boven een bepaalde leeftijd (zoals 75) niet in aanmerking komen voor betaling, of ze kunnen zogenaamde ‘leeftijdsverlagingsschema’s’ bevatten, wat betekent dat uw potentiële verzekeringsuitbetaling afneemt naarmate u ouder wordt.
Het is belangrijk op te merken dat veel van deze polissen geen gegarandeerde betaling bieden. Een typische verzekeringsmaatschappij vermeldt bijvoorbeeld dat in haar beleid inzake kritieke ziekten ‘de verwachte uitkeringsratio voor deze polis 60% is. Deze verhouding is het deel van de toekomstige premies dat het bedrijf verwacht terug te geven als uitkeringen, gemiddeld over alle mensen met deze polis.. ” Als uiteindelijk 60% van de premies in claims wordt uitgekeerd , wordt 40% van de premies nooit uitgekeerd.
Alternatieven voor verzekeringen tegen ernstige ziekten
Insiders wijzen erop dat er alternatieve vormen van dekking zijn zonder al deze beperkingen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt bijvoorbeeld inkomen wanneer u om medische redenen niet kunt werken en financiële bescherming is niet beperkt tot een beperkt aantal ziekten. Dit is een bijzonder goede optie voor iedereen wiens levensonderhoud een flinke klap zou krijgen door langdurige werkverzuim.
Consumenten met een hoog aftrekbaar plan kunnen ook bijdragen leveren aan een gezondheidsspaarrekening of een flexibele uitgavenrekening (FSA), die beide belastingvoordelen bieden wanneer ze worden gebruikt voor gekwalificeerde uitgaven.
U kunt ook een aparte spaarrekening opbouwen om niet-medische uitgaven te dekken die kunnen ontstaan als u bijvoorbeeld kanker heeft en verlof heeft opgenomen van uw baan.
Het komt neer op
Aangezien medische rekeningen een veelvoorkomende oorzaak van faillissementen zijn in de Verenigde Staten, moet u zich beschermen tegen dat lot, vooral als u een familiegeschiedenis heeft van een van de bovengenoemde ziekten. Kritieke ziektekostenverzekering kan financiële zorgen verlichten als u te ziek wordt om te werken. Het biedt flexibiliteit doordat het uitbetaalde geld kan worden gebruikt zoals u dat wilt, om een breed scala aan potentiële behoeften te dekken. Er zijn echter enkele nadelen en bepalingen aan dit type verzekeringsdekking. Zoals bij alle soorten verzekeringen, moet u rondkijken om de polis te vinden die het beste bij uw behoeften en situatie past.