Vergeving van schulden: ontsnap aan uw studieleningen
Hoe kunnen mensen van hun studielening afkomen – en, in het bijzonder, wanneer is kwijtschelding van een lening een optie? We hebben geen andere statistiek nodig om ons te vertellen hoe diep de schulden van studentenleningen in de VS zijn. Totale schuld en gemiddelde schuldcijfers zeggen niet veel, behalve om te zeggen dat als de bedragen die u verschuldigd bent u ’s nachts wakker houden, u zich in goed gezelschap bevindt. Wat er echt toe doet, is het vinden van een oplossing.
Belangrijkste leerpunten
- Vergeving is de beste vorm van schuldverlichting voor studieleningen, maar het is moeilijk te verkrijgen.
- Inkomensgestuurde aflossingsplannen en vergeving van leningen voor openbare diensten kunnen de resterende schulden van mensen na vele jaren van betalingen uitwissen.
- Alleen federale studieleningen kunnen worden vergeven.
- Vergeving kan ontvangers met een grote belastingaanslag achterlaten.
- Vergeving en verdraagzaamheid klinken vergelijkbaar, maar zijn totaal verschillend.
Vergeving van studieleningen: welke leningen komen in aanmerking?
Alleen directe leningen van de federale overheid komen voor vergiffenis in aanmerking. Stafford-leningen, die in 2010 zijn vervangen door directe leningen, komen ook in aanmerking. Als u andere federale leningen heeft, kunt u deze mogelijk consolideren in één directe consolidatielening waardoor u in aanmerking komt. Niet-federale leningen (die worden afgehandeld door particuliere geldschieters en leningmaatschappijen) komen niet voor vergiffenis in aanmerking.
Bovendien kregen leners met federale studieleningen die hogescholen met winstoogmerk bezochten en vergeving van hun lening aanvragen omdat hun school hen bedroog of bepaalde wetten overtredenonlangseen tegenslag. Op 29 mei 2020 sprak de voormalige president Trump zijn veto uit over een tweeledige resolutie die nieuwe voorschriften zou hebben vernietigd die het veel moeilijker maken om toegang te krijgen tot vergeving van leningen. De nieuwe, zwaardere regelgeving is op 1 juli 2020 in werking getreden.
Inkomensgestuurd terugbetalingsplan Vergeving
Voor federale studieleningen is de standaardtermijn voor terugbetaling 10 jaar. Als een aflossingsperiode van 10 jaar uw maandelijkse betalingen onbetaalbaar maakt, kunt u deelnemen aan een inkomensgestuurd aflossingsprogramma (IDR). Er zijn geen kosten verbonden aan het aanvragen en u kunt het papierwerk zelf invullen.
Inkomensgestuurde programma’s verlengen betalingen voor een termijn van 20 of 25 jaar en beperken uw betalingen tot 10% tot 15% van uw nettoloon. Na die termijn, ervan uitgaande dat u al uw in aanmerking komende betalingen heeft gedaan, wordt het resterende saldo van de lening vergeven. Betalingen zijn gebaseerd op uw gezinsinkomen en gezinsgrootte en bedragen 10% tot 20% van uw vrij besteedbaar inkomen.
IDR kan een goede optie zijn voor mensen die zich in laagbetaalde velden bevinden, maar een hoge schuldenlast voor studentenleningen hebben. U moet worden toegelaten tot het programma en uw inkomen elk jaar opnieuw certificeren.
Programma voor vergeving van leningen voor leerkrachten
Vergeving van studieleningen voor leraren is niet genereus en ook niet gemakkelijk om voor in aanmerking te komen. Leraren kunnen tot $ 17.500 van hun federale directe en Stafford-studieleningen (maar niet PLUS- of Perkins-leningen) vergeven krijgen door vijf volledige en opeenvolgende academische jaren les te geven aan een in aanmerking komende school met een laag inkomen of een onderwijsdienst. Leningen die zijn uitgegeven vóór 1 oktober 1998, komen niet in aanmerking.
Je moet worden geclassificeerd als een hooggekwalificeerde leraar, wat betekent dat je ten minste een bachelordiploma hebt en een volledige staatscertificering hebt. Alleen leraren natuurwetenschappen en wiskunde op secundair niveau, en speciaal opgeleide leraren op het basis- of secundair niveau, komen in aanmerking voor $ 17.500 aan vergeving. Vergeving is beperkt tot $ 5.000 voor andere leraren.
U kunt in aanmerking komen voor zowel vergeving van een lening voor leerkrachten als voor vergeving van een lening voor openbare dienstverlening (zie hieronder), maar u kunt niet dezelfde dienstjaren gebruiken om voor beide programma’s in aanmerking te komen. Je hebt dus 15 jaar onderwijsservice nodig om voor beide programma’s in aanmerking te komen, samen met het voldoen aan alle specifieke vereisten om elk type vergeving te verdienen.
Public Service Loan Forgiveness (PSLF)
Als je fulltime werkt voor een Amerikaanse federale, staats, lokale of tribale overheid – of een non-profitorganisatie – zou je op weg kunnen zijn om vergeving van studieleningen te krijgen. U moet 120 betalingen doen, die niet opeenvolgend hoeven te zijn, om in aanmerking te komen.
Deze optie is zeker niet voor de pas afgestudeerde, want het duurt minstens 10 jaar om te verdienen. U moet een federale directe lening hebben of uw federale leningen consolideren in een directe lening.
Dit programma wordt geplaagd door problemen. De regering heeft het PSLF-programma in 2007 opgericht en toen de eerste leners in 2017 in aanmerking kwamen voor vergeving, ontstond er een grote controverse. Een jaar nadat de eerste ronde van kredietnemers in aanmerking kwam, waren bijna al hun aanvragenafgewezen. Veel leners werd de vergeving geweigerd die ze wegenstechnische details hadden verdiend. Sommigen ontdekten dat hunlenerservicers hen hadden misleid over hun geschiktheid. Vanaf november 2020 hadden slechts 3.776 leners hun leningsaldo onder het programma betaald.
Tijdelijke uitgebreide vergeving voor openbare dienstlening kan u helpen als uw aanvraag voor vergeving van openbare dienstlening wordt afgewezen. TEPSLF verleent in aanmerking komende leners de vergeving die hen werd geweigerd onder PSLF, maar alleen totdat het programma geen geld meer heeft.
Vergeving van studieleningen: niet hetzelfde als verdraagzaamheid
Vergeving elimineert uw schuld; verdraagzaamheid stelt uw betalingen uit. Als u problemen ondervindt bij het betalen van studieleningen, kunt u uw geldschieter om verdraagzaamheid vragen. Uw geldschieter geeft u mogelijk geen verdraagzaamheid als u niet voldoet aan de vereisten om in aanmerking te komen, zoals werkloos zijn of hoge medische kosten hebben.
Over uw lening bouwt u nog steeds rente op, en die rente kunt u tijdens de respijtperiode betalen als u dat wilt. Als u het niet betaalt, wordt de opgebouwde rente toegevoegd aan uw hoofdsaldo zodra uw respijtperiode is verstreken. Uw nieuwe maandelijkse betaling wordt hierdoor iets hoger en u betaalt op de lange termijn meer rente.
De enige relatie tussen verdraagzaamheid en vergeving is dat wanneer u verdraagzaam bent, aangezien u geen betalingen verricht, u geen vooruitgang boekt in de richting van de betalingsvereisten van een vergevingsprogramma waaraan u mogelijk deelneemt.
CARES Act Automatische federale studielening verdraagzaamheid
Als je een studielening hebt die eigendom is van het Amerikaanse ministerie van Onderwijs, heeft de overheid je automatisch uitstel verleend voor deze lening onder deCoronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act. De verdraagzaamheid zou aflopen op 31 januari 2021, onder de vorige regering. Maar het is nu verlengd onder de Biden-administratie tot ten minste 30 september 2021. Tussen 13 maart 2020 en 30 september 2021 zal er geen rente worden opgebouwd en hoeft u geen betalingen te doen. Als u tijdens deze periode stopt met betalen, zijn er geen kosten voor te late betaling. Je weet dat je dit voordeel hebt als je een rentepercentage van 0% ziet wanneer je inlogt op je studielening. Op 30 maart 2021 breidde het ministerie van Onderwijs dit voordeel ook uit naar privéleningen in het kader van het Federal Family Education Loan (FFEL) -programma.
Onder normale omstandigheden kun je tijdens verdraagzaamheid geen vorderingen maken met het vergeving van leningen. Maar volgens de CARES Act kan dat. U ontvangt krediet voor inkomensafhankelijke aflossingsvergeving of vergeving voor openbare-dienstleningen voor de betalingen die u normaal gesproken in deze periode zou hebben gedaan.
Mogelijke valkuilen van vergeving
De belastingdienst houdt ervan om zaken te belasten, en kwijtgescholden schulden is daarop geen uitzondering. Vergeving van leningen voor openbare diensten is niet belastbaar. Maar elk saldo dat wordt weggevaagd door een inkomensgestuurd terugbetalingsplan, kan als inkomen worden geteld en worden belast. Het is belangrijk om je voor te bereiden op deze uiteindelijke belastingaanslag. Overweeg om geld opzij te zetten op een speciale spaarrekening.
Merk op dat hetAmerican Rescue Plan (ARP), aangenomen door het Congres en ondertekend door president Biden in maart 2021, een bepaling bevat dat kwijtschelding van studieleningen tussen 1 januari 2021 en 31 december 2025 niet belastbaar is voor de ontvanger.
Er kunnen belastingverplichtingen zijn verbonden aan het kwijtschelden van een lening.
Het komt neer op
De last van studieleningen kan behoorlijk overweldigend zijn, en vergeving van studieleningen is niet gemakkelijk te verdienen, ongeacht welke route je volgt. Het duurt jaren en uiteindelijk loont het misschien niet. Het stelt je overgeleverd aan machtige beheerders van studieleningen. Het onderwerpt je aan de steeds veranderende politieke winden die proberen vergevingsprogramma’s te veranderen.
Alle vergevingsprogramma’s voor studieleningen worden geleverd met bepaalde voorwaarden, vereisten en beperkingen. Je moet de regels volgen tot een T om in aanmerking te komen. Als je al diep in de problemen zit, is vergeving misschien wel de meest aantrekkelijke uitweg, vooral als je levens- en carrièrekeuzes hebt gemaakt met een redelijke verwachting dat je resterende studentenschuld na jaren van betalingen wordt uitgewist. Vergeving is echter niet de enige oplossing voor een onbeheerste studielening. In moeilijke omstandigheden kan het een optie zijn om studieleningen failliet te laten gaan.
Vergeving van studieleningen is misschien een welkome mogelijkheid – het biedt enige verlichting aan studentenleningen tegen het einde van hun aflossingsperiode – maar de toekomst is onzeker. Studenten moeten op hun hoede zijn voor het aangaan van schulden boven hun stand, in de veronderstelling dat een groot deel ervan zal worden kwijtgescholden.