Verdienen hypotheekrekeningen rente?
Nee, voor het grootste deel, een bank is niet verplicht om te betalen rente op escrow rekeningen (ook wel bekend als hypotheek impound accounts) geldt voor haar klanten. Het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD) specificeert inderdaad niet dat in bewaring gegeven geld op rentedragende rekeningen moet worden aangehouden.
Escrow is een tijdelijke toestand van een item, zoals geld of een stuk onroerend goed, dat is overgedragen aan een derde partij met de bedoeling deze aan een gerechtigde te leveren als onderdeel van een bindende overeenkomst. Geld of eigendommen in escrow worden over het algemeen door een escrow-agent aan een gerechtigde geleverd nadat aan de gestelde voorwaarden is voldaan. Advocaten treden meestal op als escrow-agenten en werken samen met een bank of financiële instelling als escrow-bewaarder.
Zolang eigendommen in bewaring worden gehouden, kan de koper de ruimte niet in bezit nemen of bezetten. Vastgoedovereenkomsten moeten een reeks fasen doorlopen tijdens het escrow-proces. Een taxatie van het onroerend goed moet worden uitgevoerd als dit nog niet is gebeurd. Er kunnen problemen zijn met de transactie als de getaxeerde waarde van het onroerend goed lager is dan de afgesproken koopprijs.
Belangrijkste leerpunten
- Escrow-rekeningen worden gebruikt om veilig grote sommen geld vast te houden die zijn gereserveerd voor transacties zoals de aankoop van een huis of onroerend goed.
- Federale regelgeving vereist niet dat bewaarders rente betalen over geblokkeerde rekeningen, hoewel sommige staten dit vereisen.
- Zelfs in deze staten kan de ontvangen rente worden beperkt of geheel tenietgedaan op basis van verschillende andere factoren.
Hervorming van de rente op de escrow
Er zijn twee pogingen gedaan om in 1992 en 1993 wetgeving aan te nemen met betrekking tot de betaling van rente op geblokkeerde bankrekeningen. Beide voorstellen werden afgewezen en sindsdien zijn er geen pogingen meer ondernomen om het escrow-systeem te wijzigen, althans op federaal niveau.
Er zijn enkele uitzonderingen op het niveau van de staat. De staten die in feite rentebetalingen op geblokkeerde rekeningen vereisen, zijn als volgt:
- Alaska
- Californië
- Connecticut
- Iowa
- Maine
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- New Hampshire
- New York
- Oregon
- Rhode Island
- Utah
- Vermont
- Wisconsin
Escrow-interesse in de praktijk
Maar zelfs in deze staten kunnen er wettelijke uitzonderingen zijn die een bank ervan kunnen weerhouden rente te betalen. Veel van deze staten vereisen dat alle rente die via een geblokkeerde rekening wordt verdiend, aan de klant wordt betaald. Dit maakt geblokkeerde bankrekeningen om verschillende belangrijke redenen geen acceptabel alternatief voor standaard spaarrekeningen. Ten eerste beperkt de HUD het totale overtollige stortingsbedrag tot een zesde van het totale minimumbedrag dat over het jaar moet worden gestort en uitbetaald. Deze beperking vormt een ernstige beperking voor alle samengestelde klanten die doorgaans genieten van een regulier depositocertificaat (CD) of spaarrekening.
Vanwege dit feit kunnen klanten die hun persoonlijke financiën nauw beheren, er daadwerkelijk van profiteren door het geld dat ze betalen te investeren op een geblokkeerde bankrekening in leveraged al, zou het het gemakkelijkst zijn om kleinere maandelijkse betalingen te doen in plaats van een grote jaarlijkse betaling. Aangezien hypotheekrentes zijn ontworpen om kredietverstrekkers te beschermen tegen wanbetalingen, neemt de bank uiteindelijk de uiteindelijke beslissing of een lener al dan niet een geblokkeerde bankrekening moet openen.