Estate Planning: 16 dingen die u moet doen voordat u sterft
Toen Aretha Franklin in 2018 zonder wettig testament stierf, sloot ze zich aan bij een verrassend lange lijst van beroemde mensen, waaronder Prince, die hetzelfde deed. Door geen nalatenschapsplan op te stellen, maakte ze de taak om haar zaken te regelen ingewikkelder voor haar overlevenden. Hoewel uw landgoed misschien niet zo groot of complex is als dat van een beroemde zanger, is het toch belangrijk om een plan te hebben voor het geval u overlijdt.
Belangrijkste leerpunten
- Er is meer bij vermogensplanning dan alleen het schrijven van een testament. Als u al uw bezittingen en wensen registreert, zorgt u ervoor dat uw plan na uw overlijden soepel wordt uitgevoerd.
- Door schriftelijke lijsten bij te houden (en uw landgoedbeheerder te informeren over de locatie van die lijsten), zorgt u ervoor dat er geen activa of wensen achterblijven.
- Door begunstigden op pensioenrekeningen aan te wijzen en de overdracht bij overlijden op andere rekeningen te voltooien, kunt u voorkomen dat die activa onder het testament overgaan.
Meer dan een laatste wil en testament
Estate planning gaat verder dan het opstellen van een testament. Grondige planning betekent dat u al uw bezittingen verantwoordt en ervoor zorgt dat ze zo soepel mogelijk worden overgedragen aan de personen of entiteiten die u wilt ontvangen. Naast de uitvoering van uw plan, moet u ervoor zorgen dat anderen hiervan op de hoogte zijn en uw wensen begrijpen.
Weet u niet zeker hoe u moet beginnen? Volg deze checklist en je hebt de meeste, zo niet alle, bases behandeld.
1. Specificeer uw inventaris
Om te beginnen, gaat u door de binnen- en buitenkant van uw huis en maakt u een lijst van alle waardevolle spullen. Voorbeelden zijn het huis zelf, televisietoestellen, sieraden, verzamelobjecten, voertuigen, kunst en antiek, computers of laptops, gazonuitrusting en elektrisch gereedschap.
De lijst zal waarschijnlijk een stuk langer zijn dan u misschien had verwacht. Als u onderweg bent, wilt u misschien notities toevoegen als iemand te binnen schiet dat u het item na uw overlijden wilt hebben.
2. Volg met niet-fysieke activa
Begin vervolgens met het toevoegen van uw niet-tastbare activa aan uw lijst, zoals dingen die u op papier bezit of andere rechten die zijn gebaseerd op uw overlijden. Items die hier worden vermeld, zijn onder meer makelaarsrekeningen, IRA’s, bankrekeningen, levensverzekeringspolissen en andere polissen zoals langdurige zorg, huiseigenaren, auto, arbeidsongeschiktheids- en ziektekostenverzekeringen.
Vermeld alle rekeningnummers en vermeld de locatie van alle fysieke documenten die u in uw bezit heeft. Mogelijk wilt u ook de contactgegevens vermelden van de bedrijven die deze niet-fysieke bezittingen bezitten.
3. Stel een schuldenlijst samen
Maak vervolgens een aparte lijst voor openstaande creditcards en andere verplichtingen die u mogelijk heeft. Dit moet items omvatten zoals autoleningen, hypotheken, home equity-kredietlijnen (HELOC’s) en alle andere schulden die u mogelijk verschuldigd bent. Voeg opnieuw rekeningnummers toe, de locatie van de ondertekende overeenkomsten en de contactgegevens van de bedrijven die de schuld aanhouden.
Voeg al uw creditcards toe, noteer welke u regelmatig gebruikt en welke ongebruikt in een la liggen.
Het is over het algemeen een goede gewoonte om minstens één keer per jaar een gratis kredietrapport uit te voeren. Hiermee worden ook eventuele creditcards geïdentificeerd waarvan u mogelijk bent vergeten dat u ze heeft.
4. Maak een lidmaatschapslijst
Als u lid bent van een organisatie zoals de AARP, The American Legion, een veteranenvereniging, een professionele accreditatieorganisatie of een alumnigroep van een universiteit, maak er dan een lijst van. In sommige gevallen hebben deze organisaties mogelijk een levensverzekeringsuitkering bij ongeval (zonder kosten) voor hun leden, en uw begunstigden komen mogelijk in aanmerking om deze te innen.
Neem ook alle andere liefdadigheidsorganisaties op die u steunt. Het is ook een goed idee om uw begunstigden te laten weten welke liefdadigheidsorganisaties of goede doelen u na aan het hart liggen en naar welke u misschien wilt dat donaties in uw geheugen gaan.
5. Maak kopieën van uw lijsten
Wanneer uw lijsten klaar zijn, moet u ze dateren en ondertekenen, en minstens drie kopieën maken. Het origineel moet worden overhandigd aan uw landgoedbeheerder (later meer over die persoon). Het tweede exemplaar moet aan uw echtgenoot worden gegeven (als u getrouwd bent) en in een kluisje bewaren. Bewaar het laatste exemplaar op een veilige plaats voor uzelf.
6. Bekijk uw pensioenrekeningen
Accounts en polissen waarvoor begunstigden zijn aangewezen, worden bij uw overlijden rechtstreeks aan die personen of entiteiten overgedragen. Het maakt niet uit hoe u aangeeft dat deze accounts of beleidsregels in uw testament of trust worden gedistribueerd. De aanduidingen van de begunstigden die aan de pensioenrekening zijn gekoppeld, hebben voorrang.
Neem contact op met het klantenserviceteam of de planbeheerder van uw werkgever voor een actuele lijst van uw begunstigde selectie voor elk account. Bekijk elk van deze accounts om er zeker van te zijn dat de begunstigden actueel zijn en precies zo worden vermeld als u wilt. Dit is vooral belangrijk als u gescheiden en hertrouwd bent.
7. Werk uw verzekering bij
Net als bij pensioenrekeningen gaan levensverzekeringen en lijfrentes rechtstreeks over op de begunstigden. Het is belangrijk om contact op te nemen met alle levensverzekeringsmaatschappijen waar u polissen heeft om ervoor te zorgen dat uw begunstigden up-to-date zijn en correct worden vermeld.
8. Overdracht op overlijdensaanduidingen toewijzen
Activa die in een testament worden nagelaten, ondergaan vaak een erfrecht, net als activa als iemand overlijdt. Dit proces, waarbij uw vermogen per gerechtelijke instructie wordt verdeeld, kan kostbaar en tijdrovend zijn.
Veel rekeningen, zoals bankspaarrekeningen, cd-rekeningen en individuele effectenrekeningen, worden echter elke dag onnodig onderzocht. Als u deze rekeningen aanhoudt, kunnen ze worden ingesteld – of gewijzigd – om een overdracht bij overlijden (TOD) te hebben, waardoor begunstigden activa kunnen ontvangen zonder het erfrechtproces te doorlopen. Neem contact op met uw bewaarder of bank om dit op uw rekeningen te regelen.
9. Selecteer een verantwoordelijke vastgoedbeheerder
Uw landgoedbeheerder of executeur is verantwoordelijk voor het beheer van uw testament als u overlijdt. Het is belangrijk dat u een persoon selecteert die verantwoordelijk is en in een goede mentale toestand verkeert om beslissingen te nemen.
Ga er niet meteen van uit dat uw partner de beste keuze is. Bedenk hoe emoties die verband houden met uw overlijden het besluitvormingsvermogen van deze persoon zullen beïnvloeden. Als u een probleem verwacht, overweeg dan andere gekwalificeerde personen.
10. Stel een testament op
Iedereen ouder dan 18 zou een testament moeten hebben. Het is het regelboek voor de verdeling van uw vermogen, en het kan verwoesting onder uw erfgenamen voorkomen. Een testament kan ook een voogd voor uw minderjarige kinderen aanwijzen en aangeven wie voor uw huisdieren moet zorgen. U kunt ook via uw testament middelen aan liefdadigheidsorganisaties overlaten.
Testamenten zijn tamelijk goedkope documenten voor vermogensplanning om samen te stellen; Veel advocaten kunnen u helpen bij het opstellen van een testament voor minder dan $ 1.000, afhankelijk van de complexiteit van uw bezittingen en uw geografische locatie. U kunt ook uw eigen testament schrijven met behulp van online services of andere softwarepakketten.
Zorg ervoor dat u uw testament ondertekent en dateert, in het bijzijn van twee niet-verwante getuigen die ook het document moeten ondertekenen en laten notariseren. Zorg er ten slotte voor dat andere mensen de locatie van het document kennen, zodat ze er indien nodig toegang toe hebben.
11. Bekijk uw documenten regelmatig
Controleer uw testament ten minste eens in de twee jaar en na belangrijke levensveranderende gebeurtenissen (huwelijk, echtscheiding, de geboorte van een kind, enzovoort). Het leven verandert voortdurend, en uw bezittingen en wensen zullen waarschijnlijk ook van jaar tot jaar veranderen.
12. Kopieer de Administrator
Zodra uw testament is afgerond, ondertekend, getuigd en notarieel is verklaard, wilt u ervoor zorgen dat uw landgoedbeheerder een kopie krijgt. Als het origineel niet bij u thuis wordt bewaard (het is bijvoorbeeld bij uw advocaat), moet u ook thuis een kopie op een veilige plaats bewaren.
Houd er rekening mee dat hoewel u kopieën kunt maken, alleen het originele testament – het document met de “natte handtekening”, in het jargon van vermogensplanning – kan worden ingediend voor erfrecht.
13. Bezoek een landgoedadvocaat en / of een financieel planner
Hoewel je misschien denkt dat je al je bases hebt gedekt, is het misschien een goed idee om een professional te raadplegen over een volledig investerings- en verzekeringsplan. En als het een tijdje geleden is, wilt u misschien uw plan opnieuw bekijken. Naarmate u ouder wordt, kunnen uw behoeften veranderen, zoals uitzoeken of u een langdurige zorgverzekering nodig heeft en uw vermogen beschermen tegen een hoge belastingaanslag of langdurige gerechtelijke procedures. Professionals zullen ook op de hoogte zijn van wijzigingen in de wetgeving en inkomsten- of successierechten, die van invloed kunnen zijn op uw nalatenschappen.
14. Vereenvoudig uw financiën
Als u in de loop der jaren van baan bent veranderd, is het vrij waarschijnlijk dat u nog verschillende 401 (k) -pensioenregelingen heeft bij vroegere werkgevers of misschien zelfs verschillende IRA-accounts. U kunt overwegen om deze accounts te consolideren in één individuele IRA. Het consolideren van rekeningen zorgt voor betere investeringskeuzes, lagere kosten, een grotere selectie aan investeringen, minder papierwerk en eenvoudiger beheer.
15. Vul andere belangrijke documenten in
U moet minimaal een testament, een volmacht, een zorgvolmacht en een levend testament opstellen. Uw testament moet ook de voogdij over uw minderjarige kinderen en eventuele huisdieren toewijzen. Overweeg om zowel financiële als medische volmachten in te stellen, zodat mensen die u vertrouwt, uw zaken zullen afhandelen als er iets met u gebeurt.
U kunt ook een instructiebrief schrijven om stapsgewijze instructies achter te laten en uw persoonlijke wensen uiteen te zetten voor zaken als uw begrafenis of wat u met uw digitale middelen, zoals sociale media-accounts, kunt doen. Als u getrouwd bent, moet elke echtgenoot een afzonderlijk testament opstellen, met plannen voor de langstlevende echtgenoot. Zorg er ten slotte voor dat alle betrokken personen kopieën van deze documenten hebben.
16. Profiteer van de financieringsrekeningen van de universiteit
Misschien wilt u 529 schoolspaarplannen voor uw kleinkinderen opzetten. In deze plannen worden besparingen belastingvrij en veel staten bieden belastingaftrek voor de persoon die het geld bijdraagt.
Het komt neer op
Uitstelgedrag is de grootste vijand van vermogensplanning. Hoewel niemand van ons graag aan doodgaan denkt, kan onjuiste of geen planning leiden tot familiegeschillen, bezittingen die in verkeerde handen vallen, langdurige rechtszaken en overtollig geld dat aan successierechten wordt betaald. Kies dus een moment om te beginnen. Om Benjamin Franklin te citeren: “Door je niet voor te bereiden, bereid je je voor om te falen.”