FICO 8
Wat is FICO 8?
FICO 8 is de meest gebruikte versie van het standaardmodel dat wordt gebruikt om consumenten te scoren op hun kredietgebruik. De FICO-score dankt zijn naam aan de Fair Isaac Corporation (nu FICO genaamd), het in Californië gevestigde data-analysebedrijf dat in 1989 het systeem heeft ontwikkeld voor het beoordelen van het gebruik van krediet en schulden door individuele consumenten. FICO 8 werd geïntroduceerd in 2009.
Belangrijkste leerpunten
- FICO 8 is een update van het standaard kredietscoremodel dat nu veel wordt gebruikt door de grote kredietbureaus.
- Het scorecriterium is minder vergevingsgezind voor hoge creditcardsaldi, maar vermindert de impact van een incidentele te late betaling.
- Afhankelijk van hun prioriteiten gebruiken sommige geldschieters andere versies of branchespecifieke versies van het FICO-scoresysteem.
FICO begrijpen 8
Elke consument die krediet gebruikt of krediet hoopt te krijgen, heeft een kredietscore die zijn kredietrisico beoordeelt. Telkens wanneer een aanvraag wordt ingediend om krediet te verkrijgen, controleert de kredietverstrekker de kredietwaardigheid van die persoon bij een van de kredietgeschiedenis van een lener om een voorspelling te genereren over hoe waarschijnlijk het is dat hij zijn betalingen op tijd zal doen en om te voorkomen dat hij in gebreke blijft bij een lening.
FICO 8 volgde FICO 5 envoerde belangrijke aanpassingen door in enkele van zijn berekeningsstatistieken. FICO 8 heeft een verhoogde gevoeligheid voor hoge creditcardsaldi, maar vermindert de schade die wordt aangericht door incidentele te late betalingen. Het negeert ook gegevens over incassoprocedures voor saldi van minder dan $ 100.
FICO 8 voegde ook waarborgen toe tegen een obscure praktijk die ‘tradeline renting’ wordt genoemd. Dit was een maas in de vorige versies van het FICO-systeem. Tegen een vergoeding kan een consument met een slechte kredietscore als geautoriseerde gebruiker worden toegevoegd aan een bestaande doorlopende kredietrekening. Na verloop van tijd zou dit duiden op een duidelijk patroon van terugbetaling en de kredietscore van de persoon verhogen. FICO had de bedoeling dat de aanpassingen aan de formule de toen geldende best practices weerspiegelen voor het voorspellen van het kredietrisico van consumenten.
Eerdere FICO-scores zijn ook nog steeds in gebruik. Hypotheekverstrekkers gebruiken bijvoorbeeld FICO 2, FICO 4 of FICO 5, afhankelijk van het kredietbureau dat ze benaderen voor informatie. Dit komt door hetmandaatvan een Federal House Finance Agency (FHFA) dat deze scores worden gebruikt voor hypotheken die zijn goedgekeurd doorFreddie Mac of Fannie Mae.
De basisprincipes van FICO
FICO introduceerde zijn basisscoresysteem voor kredietwaardigheid in 1989. Het heeft vijf hoofdcomponenten met elk een eigen gewicht:
- Betalingsgeschiedenis (35%)
- Verschuldigde bedragen (30%)
- Lengte kredietgeschiedenis (15%)
- Kredietmix (10%)
- Nieuw krediet (10%)
De meeste updates van de basisscore van FICO zijn aanpassingen in de berekeningen die voor elk van deze categorieën worden gebruikt. Wanneer het bedrijf dergelijke aanpassingen aanbrengt, brengt het nieuwe versies uit op de uitleenmarkt.
Momenteel zegt myFICO.com dat FICO 10 Suite-scores “algemeen beschikbaar zullen worden gesteld aan kredietverstrekkers vóór eind 2020.”7 Op het moment van schrijven, 3 februari 2021, kon Investopedia niet bevestigen of de scores al waren uitgerold.
Andere versies van FICO
Er zijn twee opvolgers van FICO 8 geweest:FICO 9, ingezet in 2014 aan de kredietgevers en in 2016 voor de consument, en FICO 10 Suite, bestaande uitFICO 10 en FICO 10T, aangekondigd in januari 2020.89 echter nog grote kredietbureaus en kredietverstrekkers, niet FICO, beslissen of ze nieuwe versies adopteren en de tijdlijn daarvoor, en daarom is FICO 8 momenteel nog steeds de meest populaire score.
Als gevolg hiervan bestaan een aantal FICO-scoreversies naast elkaar. Om de zaken nog ingewikkelder te maken, biedt FICO ook een reeks op maat gemaakte, branchespecifieke scores voor autoleningen, hypotheekverstrekkers en uitgevers van bankpassen, waardoor het aantal beschikbare scores toeneemt.
FICO Score 9 bevatte aanpassingen in de behandeling van medische incassorekeningen, een verhoogde gevoeligheid voor verhuurgeschiedenis en een meer vergevingsgezinde benadering van volledig betaalde incasso’s van derden. FICO 10T houdt rekening met trendgegevens. Dat wil zeggen, het geeft de betalingsgeschiedenis van een persoon aan over de afgelopen 24 maanden of langer om een nauwkeuriger beeld te geven van de huidige financiële situatie van de persoon.