5 fouten die uw leven kunnen ruïneren (verzekering)
Er zijn veel goede redenen om te overwegen een levensverzekering aan te schaffen, zoals een recent huwelijk, een nieuwe baby of een grote schuld aannemen (zoals een huis) waar je geliefden moeite mee hebben om af te betalen als je iets overkomt. Of misschien bent u uit de eerste hand getuige geweest van de impact die een overlijden heeft op de financiën van nabestaanden. Als u op zoek bent naar levensverzekeringen of onlangs een polis heeft gekocht, zorg er dan voor dat u de financiën van uw gezin niet in gevaar brengt door deze fouten te maken.
Belangrijkste leerpunten
- Levensverzekeringen kunnen uw dierbaren een zekere financiële geruststelling bieden als er iets met u zou gebeuren.
- Hoe jonger en gezonder u bent als u een levensverzekering afsluit, hoe lager uw premies zullen zijn.
- Het is belangrijk om verschillende soorten levensverzekeringen te vergelijken om de polis te vinden die bij u en uw financiële situatie past.
- Het is mogelijk om meer dan één levensverzekeringspolis te bezitten, hoewel u mogelijk een medisch onderzoek moet afleggen om voor elk ervan in aanmerking te komen.
Fout # 1 – Wachten om een verzekering te kopen
Bij het kopen van een levensverzekering is het belangrijk om rekening te houden met de hoeveelheid dekking die u nodig heeft en met de kosten. Premies voor levensverzekeringen zijn gebaseerd op een aantal factoren, waaronder uw leeftijd en algehele gezondheidstoestand.
Het eerder dan later kopen van een levensverzekering kan in uw voordeel werken als u hoopt een polis tegen de laagst mogelijke kosten af te sluiten. De tarieven van levensverzekeringen stijgen over het algemeen naarmate mensen ouder worden of hun gezondheid verslechtert. En in sommige gevallen kunnen ziekten of gezondheidsproblemen ervoor zorgen dat u niet in aanmerking komt voor dekking. Hoe langer u de koopbeslissing uitstelt, hoe meer de verzekering waarschijnlijk zal kosten – als u die überhaupt kunt kopen.
Belangrijk
Naast het invullen van een gezondheidsvragenlijst, moet u mogelijk een paramedisch examen afleggen als onderdeel van het acceptatieproces voor levensverzekeringen.
Fout # 2 – Het goedkoopste beleid kopen
Hoewel het belangrijk is om te winkelen voor een betaalbaar beleid, is het belangrijk om na te denken over wat u ervoor terugkrijgt, in termen van dekking. Levensverzekeringspolissen kunnen een beetje ingewikkeld zijn, dus het is een goed idee om meer te weten te komen over hun kenmerken en voordelen.
Bijvoorbeeld, overlijdensrisicoverzekeringen heeft de neiging om goedkoper zijn dan permanent levensverzekeringen. Maar er is een voorbehoud: een overlijdensrisicoverzekering dekt u slechts voor een bepaalde periode, terwijl een permanente levensverzekering u tot overlijden kan dekken, zolang uw premies worden betaald.
Als u denkt dat u slechts een levensverzekering nodig heeft voor een bepaalde periode, zeg 20 of 30 jaar, dan kan een overlijdensrisicoverzekering een betaalbare optie zijn. Aan de andere kant, als u geïnteresseerd bent in levenslange dekking of als u een levensverzekering wilt hebben die contante waarde opbouwt als investeringsvehikel, dan kan het de moeite waard zijn om meer premies te betalen voor permanente dekking.
Tip
Als u een overlijdensrisicoverzekering koopt en later besluit dat u levenslange dekking wilt, kunt u uw bestaande polis mogelijk omzetten in een permanente levensverzekering.
Fout # 3 – Premies laten vervallen
Bij het afsluiten van een levensverzekering wordt van u verwacht dat u een premie betaalt in ruil voor dekking. Nogmaals, deze premies kunnen worden gebaseerd op uw verzekeringsrisicoklasse, die correleert met uw leeftijd, gezondheid en andere factoren. Als u overweegt een universele levensverzekering aan te schaffen met secundaire garanties – gegarandeerde overlijdensuitkeringen met lage premie voor het leven of voor een bepaalde periode – kan een te late betaling van invloed zijn op de polisuitkeringen.
Universeel leven is een speciaal soort permanente polis die op de markt is gebracht met een gegarandeerde langetermijnbescherming tegen het laagst mogelijke tarief – het is afkoopwaarde in contanten hebben, is universeel leven met secundaire garanties gericht op het maximaliseren van het bedrag aan verzekeringen dat beschikbaar is per dollar premie.
Sommige van deze polissen kunnen gevoelig zijn voor de timing van premiebetalingen. Als u bijvoorbeeld een maandelijkse betaling mist – of meer dan een maand te laat bent met het verzenden van uw cheque – is uw gegarandeerde polis mogelijk niet langer gegarandeerd. Een polis die is aangeschaft met gegarandeerde dekking tot de leeftijd van 100 jaar, biedt mogelijk alleen bescherming tot de leeftijd van 92 jaar als een betaling te laat is of wordt gemist, wat problematisch kan zijn als u langer leeft.
Tip
Neem contact op met uw bedrijf als u denkt dat u te laat zult komen met een betaling; velen zullen 30 tot 60 dagen toestaan zonder de polisgarantie te wijzigen.
Fout # 4 – Verzekering vergeten is een investering
De Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) beschouwt een variabele levensverzekering als een investering, dus het is belangrijk dat u deze ook als een investering behandelt.
Een variabele levensverzekering is een permanent type polis dat levensverzekeringsbescherming biedt met contante waarde. Een deel van de premie gaat naar levensverzekeringen en een deel gaat naar een contante waarde-rekening die wordt belegd in verschillende beleggingen die vergelijkbaar zijn met door u gekozen beleggingsfondsen. Net als bij onderlinge fondsen fluctueert de waarde van deze rekeningen en is deze gebaseerd op de prestaties van de onderliggende beleggingen. Mensen kijken in de toekomst vaak naar deze beleidswaarden als een bron van middelen om hun pensioeninkomen aan te vullen.
U moet een variabele levensverzekering voldoende financieren om de groei van de contante waarde te maximaliseren. Dit betekent dat u voldoende premie moet blijven betalen, vooral in tijden van slechte beleggingsopbrengsten. Minder betalen dan oorspronkelijk gepland, kan een grote impact hebben op de contante waarde die voor u beschikbaar is in de toekomst. Het is ook belangrijk om de prestaties van uw polis te bewaken en uw rekeningen periodiek opnieuw in evenwicht te brengen met de door u gewenste allocatie, net zoals u zou doen met elke beleggingsrekening. Dit zorgt ervoor dat u niet meer risico loopt dan u had gepland bij het opzetten van uw account.
Fout # 5 – Lenen van uw polis
Permanente levensverzekeringen die contante waarde opbouwen, kunnen een bron van geld zijn wanneer u geld moet lenen. De contante waarde van een permanente polis kan over het algemeen worden gebruikt om welke reden dan ook die u nodig acht, inclusief belastingvrije opnames en leningen, indien correct gedaan.
Dit is een groot voordeel, maar het moet zorgvuldig worden beheerd. Als u te veel geld uit uw polis neemt en uw polis vervalt of zonder geld is, worden alle winsten die u hebt afgesloten belastbaar. Om nog maar te zwijgen, u kunt de uitkering bij overlijden die beschikbaar is voor uw begunstigden aanzienlijk verminderen wanneer u overlijdt.
Als u te veel geld heeft opgenomen en uw polis staat op het punt te vervallen, kunt u de polis mogelijk handhaven door extra premie te betalen, ervan uitgaande dat u deze kunt betalen. Wanneer u de contante waarde van uw levensverzekeringspolis opvraagt, moet u deze nauwlettend in de gaten houden en uw belastingadviseur raadplegen om ongewenste belastingplicht te vermijden.
Opmerking
Het aangaan van een levensverzekeringslening is iets anders dan het voortijdig aftappen van polisuitkeringen via een versnelde overlijdensuitkering.
Kunt u meerdere levensverzekeringen hebben?
Er is geen regel uitgevaardigd door levensverzekeringsmaatschappijen die u verbieden om meerdere levensverzekeringen te bezitten. En er zijn enkele scenario’s waarin het zinvol kan zijn om dat te doen.
Het kan bijvoorbeeld zijn dat u op 30-jarige leeftijd een overlijdensrisicoverzekering van $ 250.000 hebt gekocht, alleen om op 40-jarige leeftijd te beslissen dat u meer dekking nodig heeft. U kunt ervoor kiezen om een tweede overlijdensrisicoverzekering van $ 250.000 aan te schaffen om eventuele hiaten in uw financiële plan te dichten. Of u kunt ervoor kiezen om zowel een overlijdensrisicoverzekering als een permanente levensverzekering te bezitten.
Er zijn echter enkele dingen waarmee u rekening moet houden bij het bezitten van meerdere levensverzekeringen. Ten eerste betekenen meerdere polissen meerdere premies. Als u op verschillende tijdstippen verschillende polissen aanschaft, ziet u mogelijk een groot bereik tussen de hoogste en laagste premies, afhankelijk van uw leeftijd en gezondheid.
Het aanvragen van meerdere polissen kan ook betekenen dat u meerdere paramedische examens moet afleggen. Deze examens worden uitgevoerd als onderdeel van het acceptatieproces en omvatten doorgaans het indienen van bloed en tijdens monsters, evenals het controleren van uw bloeddruk en andere vitale functies. Hoewel deze examens meestal kort zijn, kan het lastig zijn om er meerdere in te plannen.
Het bijhouden van meerdere polissen kan ook de zaken ingewikkelder maken, vooral als u meerdere permanente levenspolissen als investeringsinstrument gebruikt. Het kan de kans vergroten dat u een premievervaldatum over het hoofd ziet, waardoor een van uw polissen kan komen te vervallen.
Tip
Overweeg om met uw verzekeringsagent of financieel adviseur te praten over de voor- en nadelen van het hebben van meerdere levensverzekeringen en welke eventuele fiscale gevolgen dat kan hebben.
Het komt neer op
De beslissing om een levensverzekering af te sluiten is een belangrijke. Voordat u een polis sluit, moet u ervoor zorgen dat u uw huiswerk maakt, uw verzekeringscontract zorgvuldig doorleest en alle bepalingen ervan begrijpt. Hoewel het verliezen of nooit kopen van een levensverzekering uw leven misschien niet verpest, zal het zeker de mensen schaden die u koopt om te beschermen.