De verborgen kosten in 401 (k) s

Zelfs als het je is gelukt om een ​​vergadering over bedrijfsvoordelen te vermijden, ben je ongetwijfeld bekend met het concept van een 401 (k) -plan. Een 401 (k) is een plan met vaste bijdragen. U betaalt een vast bedrag per salaris weg, uw werkgever kan een bepaald percentage van de premie evenaren en jaren later verklaart u uw eigen financiële onafhankelijkheid.

Maar zelfs als u weet hoe een 401 (k) werkt en er enthousiast aan bijdraagt, kent u dan de verborgen kosten die daarmee gepaard kunnen gaan?

De vergoedingen vinden in 401 (k) s

Veel arbeiders doen dat niet. Uit een enquête van TD Ameritrade bleek dat slechts 27% van de beleggers wist hoeveel ze aan 401 (k) -kosten hadden betaald, en 37% wist niet dat ze helemaal geen vergoedingen hadden betaald. Helaas denken velen er nooit aan te vragen hoeveel een 401 (k) -aanbieder verdient aan het geld dat u overhandigt om te investeren. Uw provider vraagt ​​elke maand een vergoeding en na verloop van tijd kunnen deze kosten uw rendement beïnvloeden. Ongeveer 95% van de deelnemers aan het 401 (k) -plan betaalt vergoedingen.

Deze vergoedingen zijn niet echt “verborgen”. Het Amerikaanse ministerie van Arbeid vereist dat 401 (k) -aanbieders alle vergoedingen bekendmaken in een prospectus dat u krijgt wanneer u zich inschrijft voor een plan en dat elk jaar moet worden bijgewerkt.

We weten dat u deze uitspraken verslindt zodra ze binnenkomen. Omdat de tarieven niet langer moeilijk te lokaliseren zijn, loont het om hier aandacht aan te besteden. Wanneer u een 401 (k) -verklaring of -prospectus ontvangt, controleert u op regelitems of categorieën zoals totale op activa gebaseerde vergoedingen, totale bedrijfskosten als% en onkostenratio’s.

Twee belangrijke 401 (k) -planvergoedingen

De vergoedingen vinden is één ding. Ze begrijpen is een andere. De meest stevig verankerde vergoeding is de vergoeding 12b-1, genoemd naar het relevante deel van de Investment Company Act van 1940.  Over het algemeen geregistreerd onder marketing- en distributiekosten, zijn 12b-1-vergoedingen ogenschijnlijk bestemd voor de tussenpersonen die 401 (k) -plannen aan uw werkgever verkopen. Deze vergoedingen zijn beperkt tot 0,75% van de activa, terwijl sommige fondsen een aandeelhoudersvergoeding van 0,25% opleggen.

Merk op dat de 12b-1-vergoedingen die door individuele fondsen in rekening worden gebracht, los staan ​​van de vergoedingen voor beleggingsbeheer, die de korting zijn die de 401 (k) -aanbieder voor zichzelf neemt.

Fidelity factureert zichzelf bijvoorbeeld als de nummer 1 recordhouder van 401 (k) -plannen in de Verenigde Staten.  Bedrijven die Fidelity gebruiken, betalen slechts 0,53% aan vergoedingen, hoewel sommigen zeggen dat de uitgaven ruim 1% bedragen.

Om het punt te illustreren, is hier een voorbeeld van een kwartaaloverzicht, niet van een 401 (k) -provider, maar eerder van een derde partij die plannen beheert en gegevens bijhoudt. (Ja, u kunt er zeker van zijn dat zij ook een korting krijgen, maar uw werkgever pikt dat waarschijnlijk op.) De cijfers, die bedragen in dollars vertegenwoordigen, zijn gebaseerd op een totale bijdrage van $ 3.207,70 voor het kwartaal.

Dit betekent dat de bijdrager $ 44,91 aan vergoedingen betaalt op een hoofdsom van $ 3.207,70. Vreemd genoeg is dat 1,4% op de cent, waardoor het lijkt alsof de uitgaven achteraf worden aangepast aan de verhouding.

Is het redelijk dat slechts 98,6% van uw inleg in de aangewezen investeringen terechtkomt? Dat is geen retorische vraag.

De impact van 401 (k) vergoedingen

401 (k) -plankosten kunnen sterk variëren, afhankelijk van de grootte van het 401 (k) -plan van uw werkgever, het aantal deelnemers en de aanbieder van het plan. Een studie wees uit dat grote plannen (meer dan $ 100 miljoen aan activa) bijna uniform vergoedingen hebben van minder dan 1%. De grootste plannen zijn meestal minder dan 0,50%.

De kleinschalige marktplaats is een ander verhaal. De gemiddelde vergoedingen voor kleine plannen (minder dan $ 100 miljoen aan activa) waren tussen 1,5% en 2%, met veel plannen met minder dan $ 50 miljoen aan activa die meer dan 2% per jaar aan vergoedingen betaalden.

Het verschil in deze procentpunten klinkt niet veel, maar het kan in de loop van de jaren behoorlijk oplopen. Neem deze drie hypothetische vrienden: Joe, Tyler en David investeren elk $ 100.000 in een beleggingsfonds op 35-jarige leeftijd. Elke rekening verdient een jaarlijks rendement van 8%, maar de rekeningen rekenen jaarlijkse vergoedingen van 1%, 2% en 3%. David betaalde 3% en had $ 432.194 aan activa op 65-jarige leeftijd. Tyler betaalde 2% en heeft $ 574.349 voor zijn pensioen. Joe betaalde 1% en is de grote winnaar, met $ 761.225 gespaard voor zijn pensioen.