Huisvestingskostenratio
Wat is een huisvestingskostenratio?
Een woonlastenratio is een verhouding die de woonlasten vergelijkt met het inkomen vóór belastingen. Kredietverstrekkers gebruiken het vaak om kredietnemers in aanmerking te laten komen voor leningen. Een huisvestingskostenratio kan ook een front-endratio worden genoemd.
Belangrijkste leerpunten
- De huisvestingskostenratio wordt gebruikt om het kredietprofiel van een lener voor een hypotheeklening te evalueren.
- Deze ratio analyseert het vermogen van een lener om een hypotheekschuld op een woning af te lossen.
- Inkomensverhoudingen kunnen ervoor zorgen dat leners met uitstekende kredietwaardigheid geen goedkeuring krijgen voor een hypotheek.
- Het hebben van een medefinancier, zoals een echtgenoot, kan echter de kosten van huisvesting verlagen.
Hoe een huisvestingskostenratio werkt
De huisvestingskostenratio is een maatstaf die wordt gebruikt bij het evalueren van het kredietprofiel van een lener voor een lening. Het wordt meestal overwogen in een hypotheeklening bij het analyseren van het vermogen van een potentiële lener om de hypotheekschuld op een huis terug te betalen.
Deze ratio wordt doorgaans gebruikt in combinatie met de schuld / inkomen bij het bepalen van het maximale kredietniveau voor een lener. Inkomensverhoudingen zijn een essentieel onderdeel van het acceptatieproces en kunnen een kredietnemer ervan weerhouden kredietgoedkeuring te krijgen, zelfs met een goede kredietscore.
Als u een hypotheek of een ander soort lening overweegt, kan het berekenen van uw woonlasten een handig hulpmiddel zijn om te begrijpen hoeveel geld u zich kunt veroorloven om te lenen.
Verhouding huisvestingskosten vs. verhouding schuld / inkomen
De huisvestingskostenratio wordt ook wel de front-endratio genoemd, omdat het een gedeeltelijk onderdeel is van de totale schuld / inkomen van een lener en als eerste kan worden beschouwd in het acceptatieproces voor een hypotheeklening. De woonlastenratio vereist dat het inkomen vóór belastingen van een lener bekend wordt gemaakt, wat een essentiële factor is voor zowel de huisvestingskostenratio als de schuld-inkomensverhouding.
Bij het berekenen van de huisvestingskostenratio zal een verzekeraar alle huisvestingskostenverplichtingen van een lener optellen, inclusief de potentiële hypotheekhoofdsom en rentebetalingen, onroerendgoedbelasting, gevarenverzekering, hypotheekverzekering en verenigingsvergoedingen.
De som van de woonlasten wordt vervolgens gedeeld door het inkomen vóór belastingen van de lener om tot de woonlastenratio te komen. De woonlastenratio kan worden berekend met behulp van maandelijkse betalingen of jaarlijkse betalingen. De drempel voor de huisvestingskostenratio voor goedkeuringen voor hypotheekleningen is doorgaans 28%.
Schulden-in-inkomen
Schulden-in-inkomen is ook een ander cruciaal onderdeel van de goedkeuring van een lening. Wanneer u in aanmerking komt voor een hypotheeklening, ontvangt een kredietverstrekker het gemiddelde bedrag dat u maandelijks aan crediteuren betaalt. Vervolgens wordt het totaal gedeeld door het maandelijks inkomen van een lener om de verhouding tussen schulden en inkomen te bepalen. Leners moeten over het algemeen een schuld / inkomen-ratio van 36% of minder hebben voor goedkeuring van een lening.
Hypotheekverstrekkers zullen rekening houden met de mogelijke stress die een hypotheekbetaling zal toevoegen aan het kredietprofiel van een lener. Daarom omvat een acceptatieanalyse bij het bepalen van het maximale bedrag aan hypothecair krediet dat beschikbaar is voor een lener, hypothetische scenario’s van maandelijkse hypotheekbetalingen en de mogelijke effecten op zowel de huisvestingskostenratio als de schuld-inkomensratio.
Speciale overwegingen
Een huisvestingskostenratio die hoger is dan de standaard 28% kan acceptabel zijn voor kredietverstrekkers op basis van compenserende factoren zoals een lage loan-to-value-ratio en / of een uitstekende kredietgeschiedenis. Ook kan het gezamenlijk aanvragen van een medefinanciering de woonlastenquote verlagen, net als het kiezen van bepaalde hypotheekproducten met een lage aanvankelijke afbetaling.
Leners die aan een mogelijke aankoop van een woningkrediet denken, willen wellicht de niveaus van 28% en 36% gebruiken bij het plannen van hun maandbudget. Door de maandelijkse woonlasten op 28% van het inkomen van een lener te houden, kan een schatting worden gemaakt van hoeveel een lener zich maandelijks op een hypotheek kan veroorloven. In het algemeen kan het houden van de totale schuld / inkomen ver onder de 36% het voor een lener ook gemakkelijker maken om alle soorten krediet te krijgen, met name hypothecair krediet bij het aanvragen van een hypothecaire lening.