Hoe u de kosten van financieel adviseur kunt verlagen
In een ideale relatie zou uw financieel adviseur tevreden moeten zijn met wat u betaalt. Maar wat als u denkt dat u teveel betaalt? Financieel adviseurs willen niet zoveel kosten in rekening brengen dat ze zaken wegjagen, maar ze willen niet zo weinig in rekening brengen dat hun diensten niet waardevol lijken.
Belangrijkste leerpunten
- De gemiddelde vergoeding voor de diensten van een financieel adviseur is 1,02% van het beheerd vermogen (AUM) per jaar voor een rekening van $ 1 miljoen.
- Bij een actief beheerde portefeuille is meestal een team van beleggingsprofessionals betrokken die participaties kopen en verkopen, wat tot hogere vergoedingen leidt.
- Financiële adviseurs die passief beheerde portefeuilles aanbieden, hebben doorgaans lagere vergoedingen.
- Het inhuren van een op vergoedingen gebaseerde adviseur, niet een op commissie gebaseerde adviseur, kan ook helpen de kosten van een financieel adviseur te verlagen.
Hoe de kosten van financieel adviseurs werken
De gemiddelde vergoeding voor de diensten van een financieel adviseur is 1,02% van het beheerd vermogen (AUM) per jaar voor een rekening van $ 1 miljoen. De gemiddelde vergoeding in de branche is 0,96% en daalt afhankelijk van de grootte van uw account.1
Het is echter mogelijk dat vermogende particulieren minder betalen, aangezien de vergoedingsstructuur op een glijdende schaal werkt. “Een redelijke vergoeding zou 1% zijn voor $ 1 miljoen, tot 0,50% voor $ 10 miljoen en daarna 0,10%”, zegt Ryan T. O’Donnell, CFP, vermogensbeheerder en oprichter van de O’Donnell Group in Chico, Californië.
Met andere woorden, klanten mogen verwachten maximaal $ 50.000 te betalen op een account van $ 10 miljoen. Online adviseurs hebben aangetoond dat een redelijke vergoeding voor geldbeheer slechts ongeveer 0,25% tot 0,30% van het vermogen bedraagt, dus als u over niets anders advies wilt, is dat een redelijke vergoeding, zegt O’Donnell.
Waarde toegevoegd
Een adviseur moet kunnen uitleggen hoe ze waarde toevoegen voor elk bedrag dat boven deze tarieven in rekening wordt gebracht. Handelt de adviseur bijvoorbeeld als uw persoonlijke CFO en helpt hij bij belastingplanning of vermogensplanning? Evalueert hij of zij waar u kwetsbaar bent vanuit het oogpunt van activabescherming? Of helpt de adviseur u ervoor te zorgen dat uw vermogensbeheer.
Actief beheerd
Bij een actief beheerd portfolio is meestal een team van beleggingsprofessionals betrokken, onder leiding van een portefeuillemanager, die actief betrokken zijn bij het monitoren van de prestaties en posities van de portefeuille. Het proces zou betrekking hebben op het kopen, verkopen en vasthouden van aanbevelingen en transacties die zijn ontworpen om beter te presteren dan de markt, die doorgaans wordt gemeten door een referentie index, zoals de S&P 500.
“Verwacht meer te betalen voor actief beheerde portefeuilles”, zegt David P. Sims, een erkend accountant en geregistreerd investeringsadviseur bij RidgeHaven Capital LLC in Virginia. “Als de beleggingsadviseur meer moeite doet om de markt te verslaan, moeten klanten verwachten een hogere vergoeding te betalen voor het beheerd vermogen.”
Maar alleen omdat u extra kunt betalen voor actief beheer, betekent niet dat u dat ook moet doen. Volgens een studie van Vanguard “presteerden actieve fondsbeheerders als groep slechter dan hun aangegeven benchmarks in de meeste beschouwde fondscategorieën en tijdsperioden.”Tal van andere recente onderzoeken hebben vergelijkbare bevindingen. Niettemin erkent het Vanguard-rapport dat “een zeer getalenteerde actieve manager met een bewezen filosofie, discipline en proces, en tegen concurrerende kosten, een kans op outperformance kan bieden.”
Als u een financieel adviseur gaat inhuren met een actief beheerde strategie, zorg er dan voor dat u weet in welke soorten effecten de adviseur zal beleggen en of die beleggingen in overeenstemming zijn met uw risicotolerantieniveau.
Vermijd voorwaartse ladingen
Andere dingen die u moet vermijden, zijn “grote kosten vooraf en andere onnozele vergoedingen die vaak gepaard gaan met de verkoop van producten door geselecteerde makelaars”, zegt Jacob Lumby, een gediplomeerde associate-instructeur persoonlijke financiële planning aan de Texas Tech University.
“Voorafgaande belastingen zijn verkoop- en provisiekosten die beleggingsbeheerders of fondsen aan beleggers in rekening brengen bij het begin van het beleggen van geld. In de huidige goedkope beleggingswereld is er geen plaats voor beladen beleggingsfondsen of gerelateerde producten. Vergoedingen zijn een van de belangrijkste indicatoren van beleggingsresultaten. Lage vergoedingen resulteren in meer geld op uw beleggingsrekening en een grotere erfenis om door te geven. “
Waarde voor uw geld
Voor de traditionele vergoeding van 1% kunnen klanten vermogensbeheerdiensten en een volledig financieel plan verwachten dat minstens jaarlijks wordt bijgewerkt, zegt Lumby. Sommige bedrijven bieden belastingplanningsdiensten zonder extra kosten, maar veel werken samen met accountantskantoren voor alle belastinggerelateerde diensten, wat u extra zal kosten. Hetzelfde geldt voor juridische dienstverlening, voegt hij eraan toe.
“Voor vermogende klanten met geavanceerde planningsbehoeften kunnen deze vergoedingen de moeite waard zijn”, zegt Lumby. “Ze hebben high-touch, aangepaste plannen nodig met veel verschillende betrokken professionals.” Vermogende klanten zijn erg geavanceerd, en ze hebben het ook erg druk, zegt O’Donnell. Ze gaan geen vergoedingen betalen voor de waarde die ze niet krijgen, maar gemoedsrust en minder stress kunnen de vergoeding van een financieel adviseur de moeite waard maken.
Betaal minder voor financieel advies van hoge kwaliteit
Hoewel het doel is om vergoedingen en onkosten zoveel mogelijk te verminderen, is het belangrijk om rekening te houden met het niveau van service en prestaties dat wordt geboden door de financieel adviseur die wordt overwogen. Hieronder staan enkele effectieve tactieken om de uitgaven van financieel adviseurs te verlagen.
Op vergoedingen gebaseerde financiële adviseurs
U hebt dit waarschijnlijk al eerder gehoord, maar de beste manier om ervoor te zorgen dat u onbevooroordeeld financieel advies krijgt dat in uw eigen belang is, is door een op vergoedingen gebaseerde adviseur in te huren, niet op commissiebasis. Volgens Sims hebben adviseurs op basis van vergoedingen een grotere prikkel om het vermogen van hun klanten te laten groeien. “Op de lange termijn is dit een win-win-oplossing voor de klant en de adviseur”, zegt hij.
Passief beheerde fondsen
“Als een klant de vergoedingen tot flinterdunne niveaus wil verlagen, zullen sommige adviseurs ETF gebaseerde portefeuilles beheren die verschillende sectoren van de markt volgen”, zegt Sims. Op de beurs verhandelde fondsen bevatten meestal een mandje met aandelen of obligaties die een afspiegeling zijn van een onderliggende index, zoals de S&P 500 of een index van passieve beleggingsstijl vereist minder werk van de beleggingsadviseur en resulteert doorgaans in lagere vergoedingen voor de belegger.
Vanguard en verbetering
Als alternatief, als u wilt werken met een professionele adviseur, maar u hebt geen zeer persoonlijke service nodig, stelt Lumby voor om naar Vanguard’s Personal Advisor Services te kijken, die volledige toegang biedt tot een geaccrediteerde financieel adviseur, een uniek financieel plan en doorlopend vermogensbeheer. tegen een vergoeding van 0,3% van het jaarlijks beheerde vermogen (met een account van minimaal $ 50.000). En als u alleen portefeuillebeheer nodig heeft, geen financiële planning of advies, overweeg dan vermogensbeheerdiensten zoals Betterment, waar de vergoeding slechts 0,25% –0,40% van het vermogen bedraagt.
Onderhandel voor lagere tarieven
Een andere manier om minder te betalen, is door te onderhandelen over de vergoeding van een financieel adviseur. Wees voorbereid om uit te leggen waarom u vindt dat het te hoog is en waarom het zinvol is dat de adviseur u als klant aanneemt voor minder dan wat het kantoor normaal in rekening brengt. Als je de adviseur leuk vindt, maar minder diensten wilt dan ze normaal gesproken voor een klant bieden, kunnen ze misschien rechtvaardigen dat ze je minder in rekening brengen. Hetzelfde geldt als u ze meer activa meebrengt dan ze normaal gesproken beheren.
Probeer een nieuwere financieel adviseur
U kunt ook een gokje wagen op een nieuwere adviseur. “Vaak weten ze dat ze geen topdollar kunnen eisen, en honger hebben, het bedrijf nodig hebben en bereid zijn om te lullen”, zegt Gary Silverman, CFP, oprichter van Personal Money Planning in Wichita Falls, Texas, waar hij dienst doet als beleggingsadviseur en als financieel planner.
Hoewel je misschien krijgt waar je voor betaalt, zul je waarschijnlijk meer aandacht krijgen, zegt Silverman, “en mensen die nieuw zijn, weten meestal dat ze een beetje onwetend zijn, dus zullen ze hard studeren voordat ze je een aanbeveling doen.” Hij voegt eraan toe: “Dat iemand dit al drie jaar doet, wil nog niet zeggen dat hij het slechter doet dan iemand die er al drie decennia mee bezig is.”
Het komt neer op
Wanneer u op zoek bent naar een nieuwe financieel adviseur of besluit of u bij uw bestaande wilt blijven, onthoud dan dat u op zoek bent naar de adviseur die de beste waarde biedt, en dat dit niet noodzakelijk degene is die voor de laagste prijs komt. Bedenk welke diensten u echt nodig heeft en hoeveel ze u waard zijn, en zoek vervolgens een financieel adviseur die aan uw criteria voldoet.