Hoe leningen op afbetaling werken
Een “lening op afbetaling” is een brede, algemene term die verwijst naar de overgrote meerderheid van zowel persoonlijke als commerciële leningen die aan leners worden verstrekt. Leningen op afbetaling omvatten elke lening die wordt terugbetaald met regelmatig geplande betalingen of afbetalingen.
Als u overweegt om een lening op afbetaling aan te vragen, moet u eerst de voor- en nadelen overwegen. Dit is wat u moet weten voordat u er een uitneemt.
Belangrijkste leerpunten
- Leningen op afbetaling zijn persoonlijke of commerciële leningen die leners moeten terugbetalen met regelmatig geplande betalingen of afbetalingen.
- Voor elke termijnbetaling betaalt de lener een deel van de geleende hoofdsom terug en betaalt hij ook rente over de lening.
- Voorbeelden van leningen op afbetaling zijn autoleningen, hypotheekleningen, persoonlijke leningen en studieleningen.
- De voordelen van leningen op afbetaling zijn onder meer flexibele voorwaarden en lagere rentetarieven.
- De nadelen van leningen op afbetaling zijn onder meer het risico van wanbetaling en verlies van onderpand.
Wat is een lening op afbetaling?
Een lening op afbetaling biedt een lener een vast bedrag dat moet worden terugbetaald met regelmatig geplande betalingen. Elke betaling op een schuld op afbetaling omvat de terugbetaling van een deel van degeleende hoofdsom en ook de betaling van rente over de schuld.
De belangrijkste variabelen die het bedrag van elke regelmatig geplande leningbetaling bepalen, zijn onder meer het bedrag van de lening, de rentevoet die aan de lener in rekening wordt gebracht en de lengte of looptijd van de lening. Het normale betalingsbedrag, dat doorgaans maandelijks verschuldigd is, blijft hetzelfde gedurende de looptijd van de lening, waardoor het voor de lener gemakkelijk wordt om van tevoren een budget te reserveren om de vereiste betalingen te doen.
Leners moeten over het algemeen andere vergoedingen betalen naast rentekosten, zoals vergoedingen voor het verwerken van aanvragen, vergoedingen voor het genereren van leningen en mogelijke extra kosten zoals vergoedingen voor te late betaling.
Soorten leningen op afbetaling
Veel voorkomende soorten leningen op afbetaling zijn autoleningen, hypotheekleningen, persoonlijke leningen en studieleningen. Afgezien van hypotheekleningen, die soms leningen met een variabele rente zijn waarbij de rente tijdens de looptijd van de lening verandert, zijn bijna alle leningen op afbetaling leningen met een vaste rente, wat betekent dat de rente die over de looptijd van de lening in rekening wordt gebracht, op dat moment vaststaat. van lenen.
Gedekte versus ongedekte leningen op afbetaling
Leningen op afbetaling kunnen ofwel gedekt ( gedekt ) of ongedekt (niet- gedekt ) zijn. Hypotheekleningen worden gedekt door het huis waarvoor de lening wordt gebruikt om te kopen, en het onderpand voor een autolening is het voertuig dat bij de lening wordt gekocht.
Sommige leningen op afbetaling (vaak persoonlijke leningen genoemd) worden verstrekt zonder dat onderpand vereist is. Leningen die worden verstrekt zonder dat een onderpand vereist is, worden verstrekt op basis van de kredietwaardigheid van de lener, meestal aangetoond door middel van een kredietscore, en het vermogen om terug te betalen, zoals blijkt uit het inkomen en de activa van de lener.
Het rentetarief dat in rekening wordt gebracht op een niet-gedekte lening is meestal hoger dan het tarief dat in rekening zou worden gebracht voor een vergelijkbare gedekte lening, wat het hogere risico van niet-terugbetaling weerspiegelt dat de schuldeiser accepteert.
Als u overweegt om een lening op afbetaling af te sluiten, wilt u misschien eerst een persoonlijke leningcalculator bekijken om te bepalen welk rentepercentage u zich kunt veroorloven.
Een lening op afbetaling aanvragen
Een aanbetaling, de looptijd van de lening, het afbetalingsschema en de afbetalingsbedragen.
Als een persoon bijvoorbeeld $ 10.000 wil lenen om de aankoop van een auto te financieren, informeert de geldschieter de lener dat het doen van een hogere aanbetaling de lener een lagere rente zou kunnen opleveren, of dat de lener lagere maandelijkse betalingen zou kunnen krijgen door af te sluiten. een lening voor een langere termijn. De kredietgever beoordeelt ook de kredietwaardigheid van de kredietnemer om te bepalen welk kredietbedrag en welke leenvoorwaarden de kredietgever bereid is aan te bieden.
De lener trekt de lening gewoonlijk met pensioen door de vereiste betalingen te doen. Leners kunnen meestal rentekosten besparen door de lening af te betalen vóór het einde van de looptijd die in de leningsovereenkomst is vastgelegd.
Sommige leningen leggen boetes op voor vervroegde aflossing als een lener zijn lening vervroegd aflost.
Voor-en nadelen
Leningen op afbetaling zijn flexibel en kunnen gemakkelijk worden aangepast aan de specifieke behoeften van de lener in termen van het geleende bedrag en de duur die het beste past bij het vermogen van de lener om het terug te betalen. Met deze leningen kan de lener financiering verkrijgen tegen een aanzienlijk lagere rente dan gewoonlijk beschikbaar is bij doorlopende kredietfinanciering, zoals creditcards. Op deze manier kan de lener meer geld bij de hand houden om voor andere doeleinden te gebruiken, in plaats van een grote uitgave te doen.
Voordelen
-
Mogelijkheid om grote aankopen te financieren
-
Het betalingsbedrag blijft doorgaans hetzelfde gedurende de looptijd van de lening
-
Meestal mogelijk om rentekosten te besparen door de lening vervroegd af te betalen
Nadelen
-
Leningkosten kunnen hoog zijn
-
Krediet kan beschadigd raken door te late of gemiste betalingen
-
Potentieel om meer te lenen dan nodig is
Bij leningen met een langere looptijd is een nadeel dat de kredietnemer mogelijk tegen een hogere rente dan de geldende marktrente afbetaalt op een vastrentende lening. De lener kan de lening mogelijk herfinancieren tegen de geldende lagere rente.
Het andere grote nadeel van een lening op afbetaling is dat de lener vastzit aan een financiële verplichting op lange termijn. Op een gegeven moment kunnen omstandigheden ervoor zorgen dat de lener niet in staat is om aan de geplande betalingen te voldoen, waardoor hij het risico loopt in gebreke te blijven, en mogelijk verbeurdverklaring van enig onderpand dat wordt gebruikt om de lening te verkrijgen.
Leningen op afbetaling en kredietscores
Een lening op afbetaling op tijd afbetalen is een uitstekende manier om uw krediet op te bouwen. Betalingsgeschiedenis is de belangrijkste factor die bijdraagt aan uw kredietscore en een lange staat van dienst van verantwoord kredietgebruik is goed voor uw kredietwaardigheid.
Zoals eerder vermeld, kan uw credit score een klap krijgen als u niet op tijd betaalt of als u de lening niet nakomt – wat ook een rode vlag is in de ogen van geldschieters.
Het komt neer op
Een lening op afbetaling kan u helpen bij het financieren van een grote aankoop, zoals een auto of woning. Zoals bij elke lening, zijn er voor- en nadelen waarmee u rekening moet houden. Voordelen zijn onder meer flexibele voorwaarden en lagere rentetarieven, terwijl een groot nadeel het risico op wanbetaling is.
Als u besluit om een lening op afbetaling af te sluiten, moet u rondkijken en de tarieven en voorwaarden van kredietverstrekkers vergelijken voordat u op de stippellijn tekent.