Hoe FICO-scores worden berekend
Als je krediet hebt, heb je een FICO-score. Maar hoe wordt het berekend? De Fair Isaac Corporation bestendigt het mysterie van zijn FICO-scores door nooit de details van de FICO-formule vrij te geven. Zelfs als het bekend zou zijn, kunnen de fijne punten van de methodologie naar eigen goeddunken nog worden gewijzigd.
Hoe wordt FICO berekend?
FICO produceert de partituren niet eens zelf; FICO maakt de software die wordt gebruikt door de drie grote kredietbureaus. Die bedrijven, Equifax, Experian en TransUnion, pluggen hun gegevens in de FICO-formule om eigen resultaten te produceren.
Gelukkig voor consumenten heeft FICO een algemeen overzicht gegeven van welke informatie wordt gebruikt en hoe deze wordt gewogen.
Belangrijkste leerpunten
- De Fair Issac Corporation geeft FICO-scores uit, maar de exacte formule voor het berekenen van de scores is dubbelzinnig.
- Equifax, Experian en TransUnion stoppen hun gegevens in de FICO-formule om informatie over iemands krediet te produceren.
- FICO-scores worden aan consumenten verstrekt en hebben drie hoofdcategorieën: kredietgeschiedenis, kredietgebruik en kredietgeschiedenis.
Betaalgeschiedenis
Uw betalingsgeschiedenis is de meest kritische factor in uw FICO-scores. Uw geschiedenis omvat welke van uw rekeningen op tijd zijn betaald, de verschuldigde bedragen en de duur van eventuele achterstallige vorderingen. Ook inbegrepen zijn eventuele ongunstige openbare registers, zoals faillissementen, vonnissen of pandrechten. Al deze informatie omvat samen 35% van een FICO-score.
Uw schuld versus uw krediet
Met 30% is de volgende meest cruciale factor uw schuld. Deze gegevens omvatten het aantal rekeningen waarop u geld verschuldigd bent, het soort schuld en het totale bedrag. Ook inbegrepen is de verhouding tussen het verschuldigde geld en het beschikbare krediet, vaak een kredietgebruikspercentage genoemd. Interessant is dat deze berekening betekent dat wanneer een consument een nieuwe rekening opent en meer krediet beschikbaar heeft, zijn kredietgebruiksratio zal dalen, zolang hij geen extra schulden maakt.
Lengte van kredietgeschiedenis
Naast uw betalingsgeschiedenis en uw schulden, houdt de FICO-formule rekening met drie andere factoren in veel kleinere proporties. Uw kredietgeschiedenis vormt 15% van uw score. Deze factor omvat de tijd dat uw rekeningen open zijn geweest en hoe lang het geleden is dat ze actief zijn geweest.
Omdat de tijdsduur van invloed is op uw score, is de reden waarom recente immigranten en jongvolwassenen beginnen met lagere kredietscores. De gebruikte soorten krediet omvatten nog eens 10% van de FICO-afgeleide scores.
Over het algemeen is een grotere verscheidenheid aan verschillende soorten rekeningen, zoals creditcards, hypotheekbetalingen en retailrekeningen, voordeliger dan minder.
Nieuwe kredietaanvragen
De laatste 10% van uw FICO-score bestaat uit gegevens met betrekking tot nieuwe kredietaanvragen, zoals het aantal recente kredietverzoeken en hoeveel nieuwe rekeningen er zijn geopend. Het openen van te veel accounts in een te korte periode wordt geïnterpreteerd als een teken van risico en zal uw score verlagen.
Het komt neer op
Naar verluidt, toen hem werd gevraagd om het hele Oude Testament samen te vatten, zou de joodse geleerde Hillel hebben gezegd: “Doe dat wat je haat, doe je medemens niet aan. Dat is de hele Thora; de rest is de uitleg; ga en leren.” Evenzo zou men de FICO-scoreformule kunnen samenvatten door te zeggen: “U moet uw rekeningen op tijd betalen en niet te veel schulden maken; de rest zijn details.”
Hoewel uw betalingsgeschiedenis en het bedrag dat u verschuldigd bent slechts 65% van uw FICO-score uitmaken, zou het moeilijk zijn om in strijd te zijn met de resterende criteria terwijl u uw rekeningen op tijd betaalt en weinig schulden draagt.
Er hangt een aura van mysterie rond de FICO-score, maar dat hoeft niet zo te zijn. Hoewel het nuttig is om de grondbeginselen van de FICO-formule te kennen, moeten consumenten niet in de verleiding komen om het gevoel te krijgen dat ze het systeem kunnen bespelen. Uiteindelijk wordt uw FICO-score sterk bepaald door uw betalingsgeschiedenis en uw schuldniveau.