Hoe parapluverzekering werkt

---

Overkoepelend beleid omvat ook kwaadwillige vervolging, onrechtmatige toegang, inbreuk op de privacy en andere gevaren.

Zoals u wellicht uit deze voorbeelden hebt afgeleid, dekt een overkoepelende verzekering niet alleen de verzekeringnemer, maar ook andere leden van hun gezin of huishouden. Dus als uw tiener niet de beste chauffeur is, kunt u ’s nachts beter slapen, wetende dat uw overkoepelende polis de medische kosten van de gewonde partijen dekt als uw kind aansprakelijk wordt gesteld voor een zwaar ongeval. Dat gezegd hebbende, zorg ervoor dat u begrijpt hoe uw polis een lid van het huishouden definieert, zodat u daadwerkelijk de dekking heeft die u nodig heeft.

Het is u misschien ook opgevallen dat, hoewel een overkoepelende verzekering als dekking fungeert die verder gaat dan uw huiseigenaren en autoverzekering, het incident niet uw eigendom of uw voertuig hoeft te omvatten voor uw overkoepelende verzekering om het te dekken. U bent ook wereldwijd gedekt, met uitzondering van huizen en auto’s die u bezit volgens de wetten van andere landen. 

Heeft u een parapluverzekering nodig?

Er is zeker een angstfactor betrokken bij de beslissing om een ​​overkoepelende verzekering af te sluiten. Veel verzekeringsmaatschappijen zeggen dat je het nodig hebt vanwege de rechtszaak-gelukkige wereld waarin we leven, waar iedereen je voor alles kan aanklagen en je financieel kan ruïneren. Er zijn tal van horrorverhalen over persoonlijke aansprakelijkheid te vinden in het nieuws, waar jury’s miljoenenvonnissen toekenden aan de slachtoffers die individuen moesten betalen. Maar hoe waarschijnlijk is het dat u in een dergelijke situatie terechtkomt? Heeft u echt een overkoepelende verzekering nodig?

Als algemene regel zou u kunnen horen dat u een overkoepelende verzekering moet aanschaffen als de totale waarde van uw bezittingen, inclusief gewone betaal- en spaarrekeningen, pensioen- en universiteitsspaar- en beleggingsrekeningen, en het eigen vermogen groter is dan de limieten van de aansprakelijkheid van uw auto of huiseigenaar.. Het idee achter dit advies is dat u voldoende aansprakelijkheidsverzekering wilt hebben om uw vermogen volledig te dekken, zodat u ze niet kunt verliezen in een rechtszaak.

Deze aanbeveling is echter niet helemaal logisch, omdat juryprijzen gemakkelijk de limieten van de verzekeringspolis kunnen overschrijden. De echte vraag die u uzelf zou moeten stellen, is: loop ik het risico vervolgd te worden? Iedereen is dus in zekere zin een overkoepelende verzekering voor iedereen zinvol. Het is een kleine prijs om te betalen voor extra gemoedsrust.

Maar sommige mensen hebben meer behoefte aan een overkoepelend beleid dan anderen. Als u zich bezighoudt met een activiteit waardoor u een groter risico loopt op overmatige aansprakelijkheid, bent u een nog betere kandidaat voor een overkoepelende polis. Risicofactoren voor persoonlijke aansprakelijkheid zijn onder meer eigendom bezitten, verhuren, huishoudelijk personeel in dienst hebben, een trampoline of bubbelbad hebben, grote feesten organiseren en een bekend publiek figuur zijn.

Het hebben van een tienerbestuurder in het gezin brengt ook een verhoogd risico met zich mee, net als het bezitten van een hond of het bezitten van een huis met een zwembad. Kortom, hoe groter de kans dat u wordt vervolgd, hoe sterker u zou moeten overwegen om een ​​overkoepelende verzekering aan te schaffen. Maar iedereen die risicomijdend is, zal ’s nachts beter slapen, wetende dat ze worden beschermd door een overkoepelend beleid.

Een voorbeeld van hoe parapluverzekeringen werken

Stel dat de verzekering van uw huiseigenaar een persoonlijke aansprakelijkheidslimiet heeft van $ 300.000. Je geeft een groot vakantiefeest en een van je gasten glijdt uit en valt op je ijzige trap aan de voorkant. Ze krijgt een hersenschudding en een paar astronomische medische rekeningen en besluit je aan te klagen. In de rechtbank kiest de jury de kant van uw feestgast en kent haar een oordeel van $ 1 miljoen toe. Dit vonnis is $ 700.000 hoger dan de aansprakelijkheidslimiet van uw huiseigenaar.

Zonder een paraplu voor persoonlijke aansprakelijkheid moet u die $ 700.000 uit eigen zak betalen. Het geld moet van uw pensioenrekening komen, uw belangrijkste bron van spaargeld. Het verlies is verwoestend en betekent dat u 10 jaar extra moet werken, een beterbetaalde baan moet zoeken of uw uitgaven drastisch moet verlagen om uw spaargeld aan te vullen en weer op het goede spoor te komen om met pensioen te kunnen gaan.

Maar als u een overkoepelende verzekering van $ 1 miljoen heeft, dekt uw overkoepelende polis het deel van het oordeel dat de verzekering van uw huiseigenaar niet heeft, en uw pensioenspaargeld blijft intact. Het overkoepelende beleid dekt ook eventuele advocaatkosten en andere kosten in verband met de rechtszaak die niet werden gedekt door het beleid van uw huiseigenaar. Die dekking komt bovenop de $ 1 miljoen.

Dus als u een aftrekbaar bedrag van $ 5.000 heeft op de verzekering van uw huiseigenaar, betaalt u dat bedrag uit eigen zak. Vervolgens betaalt het beleid van uw huiseigenaar de volgende $ 295.000, waarmee u de beleidslimiet van $ 300.000 bereikt. Uw overkoepelende verzekering heeft dan geen apart eigen risico, omdat de polis van de huiseigenaar een deel van de schade dekt. Uw overkoepelende polis betaalt de resterende $ 700.000 van het vonnis plus juridische kosten, dus u bent slechts $ 5.000 uit eigen zak voor het vonnis van $ 1 miljoen.

Wat als u aansprakelijk zou worden gesteld in een geval waarin uw huiseigenaar of autoverzekering niet van toepassing was? Dan zou u een aftrekbare overkoepelende verzekering betalen, genaamd zelfverzekerde retentie, voordat de overkoepelende polis van kracht werd.

Hoeveel kost een parapluverzekering?

De kosten van een overkoepelende aansprakelijkheidspolis zijn afhankelijk van hoeveel dekking u koopt, de staat waar u woont (verzekeringstarieven verschillen per staat) en het risico dat een verzekering voor u oplevert voor de verzekeringsmaatschappij. Hoe meer huizen of auto’s u bezit en hoe meer leden van het huishouden uw polis zal dekken, hoe meer het zal kosten.

Maar een overkoepelende verzekering is vrij goedkoop in vergelijking met andere soorten verzekeringen, vooral gezien de dekking die deze biedt. Het Insurance Information Institute zegt dat de meeste polissen van $ 1 miljoen $ 150 tot $ 300 per jaar kosten. Je kunt verwachten dat je ongeveer $ 75 meer per jaar betaalt voor $ 2 miljoen aan dekking, en nog eens $ 50 per jaar voor elke extra $ 1 miljoen aan dekking daarbuiten. De overkoepelende aansprakelijkheidspolissen van de meeste verzekeringsmaatschappijen beginnen bij $ 1 miljoen aan dekking, met hogere limieten beschikbaar. 

Waarom is een parapluverzekering zo goedkoop? Het komt deels omdat u voldoende huiseigenaren- en autoverzekeringen moet hebben voordat een verzekeringsmaatschappij u een overkoepelende polis zal verstrekken. U zult waarschijnlijk de maximale aansprakelijkheidsdekking moeten dragen die beschikbaar is onder het huiseigenaar- en autobeleid voordat u een overkoepelend beleid kunt kopen.

De meeste mensen hebben al minstens $ 100.000 aan dekking van de huiseigenaar. De minimale aansprakelijkheidsdekking voor autoverzekeringen is afhankelijk van de wetten van uw land, maar bedraagt ​​doorgaans $ 25.000 per persoon en $ 50.000 per ongeval. Het maximum dat u gewoonlijk kunt kopen is $ 500.000 aan persoonlijke aansprakelijkheid volgens het beleid van uw huiseigenaar en $ 250.000 per persoon en $ 500.000 per ongeval onder uw autoverzekering.

Als u nog niet zoveel dekking heeft, gaan de premies van uw huiseigenaar en autoverzekering  omhoog, waardoor de overkoepelende polis duurder wordt dan het op het eerste gezicht lijkt.

Overkoepelende verzekering kopen

Als het verhogen van uw dekking en het kopen van een overkoepelende polis te duur voor u is, kunt u als alternatief misschien goedkeuringen voor uw auto- of huiseigenarenverzekering kopen die uw aansprakelijkheidslimieten verhogen tot boven de gebruikelijke maxima. U krijgt waarschijnlijk niet zoveel dekking als een paraplu zou kunnen bieden, maar u bent nog steeds beter beschermd dan voorheen.

Een andere mogelijke vereiste om een ​​overkoepelende verzekering te krijgen, is dat u uw auto- of huiseigenaarverzekering heeft bij hetzelfde bedrijf dat uw overkoepelende polis uitgeeft. Maar zelfs als de paraplu verzekeraar u ook kiest, u niet vereist dat het beleid van uw huiseigenaar en autoverzekering met dat bedrijf als voorwaarde voor het krijgen van paraplu verzekering, kan het goedkoper zijn op deze manier aan de verzekeraar te krijgen bundeling korting. Het kan ook gemakkelijker zijn om al uw polissen bij hetzelfde bedrijf te hebben om administratieve redenen.

Aan de andere kant kan het veranderen van verzekeraar om al uw polissen onder één dak te hebben, in het algemeen hogere premies betekenen als de tarieven van het nieuwe bedrijf hoger zijn. Dus u wilt de offertes zorgvuldig vergelijken.

Wat dekt de parapluverzekering niet?

Een groot voordeel van overkoepelende polissen is dat ze een brede dekking bieden. Ze dekken elk incident dat de polis niet specifiek uitsluit, in tegenstelling tot sommige verzekeringspolissen die alleen specifiek genoemde incidenten dekken. Maar geen enkele verzekering dekt alles. Hier zijn enkele dingen die uw overkoepelende polis waarschijnlijk niet dekt:

• Schade aan uw eigen eigendommen. Onthoud dat het een aansprakelijkheidsbeleid is, dus het dekt u alleen als u verantwoordelijk wordt gehouden voor schade aan andermans eigendommen. Zorg voor voldoende huiseigenarenverzekering om uw eigen eigendommen en bezittingen te beschermen.
• Schade die u of een gedekt lid van uw huishouden opzettelijk veroorzaakt. Als u opzettelijk uw feestgast de trap af duwt, zou een parapluverzekering de kosten van de rechtszaak of het vonnis niet dekken (en de verzekering van uw huiseigenaar ook niet).
• Aansprakelijkheid voor zakelijke of professionele activiteiten. U hebt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig om deze incidenten te dekken.
• Aansprakelijkheid die u heeft aanvaard op grond van een contract dat u heeft ondertekend.
• Aansprakelijkheid in verband met oorlog of gewapende conflicten. Veel succes met het vinden van een verzekering die oorlogsschade dekt; de financiële verliezen in verband met oorlog zijn te hoog voor verzekeringsmaatschappijen om te dekken.