Renteverlaging herfinancieringslening (IRRRL)
Wat is een renteverlaging herfinancieringslening (IRRRL)?
Een herfinancieringslening met renteverlaging (IRRRL) is een hypotheekvorm die door het Amerikaanse Department of Veterans Affairs (VA) wordt aangeboden aan veteranen en militaire families. Ook bekend als de VA Streamline Refinance Programma, het IRRRL is een VA-to-VA-lening proces, ontworpen om huiseigenaren die al houden VA leningen om hun schuld te herfinancieren tegen een lagere rente, het verkorten van hun looptijd, of om een omzetten hypotheek met verstelbare rente (ARM) in een hypotheek met vaste rente.
De IRRRL is ook bekend als hetVA Streamline Refinance Program omdat het proces relatief eenvoudig en snel is. Leners hebben geen minimale kredietscore of een nieuw certificaat van geschiktheid nodig om in aanmerking te komen, en er is geen beoordeling van een huis of onroerend goed nodig met een IRRRL. Er is geen minimuminkomen vereist, noch is er enige beperking op hoeveel inkomen een lener kan verdienen om in aanmerking te komen voor het VA-stroomlijnprogramma.2
Omdat het IRRRL-herfinancieringsproces veel efficiënter is, bespaart het programma veteranen en militaire families veel moeite, tijd en geld. Alleen VA-leningen kunnen echter worden geherfinancierd via het IRRRL-programma. De opbrengst van de herfinanciering kan niet worden gebruikt om een niet-VA-hypotheek te betalen.
Hoe een renteverlaging herfinancieringslening (IRRRL) werkt
De kwalificaties voor een IRRRL zijn zeer versoepeld: aanvragers die al een VA-lening hebben, worden in principe goedgekeurd voor de herfinanciering. Maar ze moeten nog steeds een aanvraag indienen bij een door het Department of Veterans Affairs goedgekeurde geldschieter (en aangezien de voorwaarden van financiële instellingen variëren,moedigt deVA leners aan om een vergelijkingswinkel te maken). Hoewel er geen limiet is voor het bedrag dat een huiseigenaar kan lenen, zullen geldschieters rekening houden met de aansprakelijkheidslimieten die de VA kan aannemen bij het bepalen van het uiteindelijke bedrag dat ze bereid zijn te herfinancieren. Het basisrecht dat beschikbaar is voor elke in aanmerking komende veteraan is $ 36.000;kredietverstrekkers zullen over het algemeen tot vier keer dat bedrag verlengen, afhankelijk van de plaatselijke provinciegrenzen.
Ook moet de geherfinancierde lening een reëel financieel voordeel voor de kredietnemer opleveren: de rente op de nieuwe hypotheek moet lager zijn dan de rente op de oude, of de maandelijkse betalingen moeten lager zijn. De enige uitzondering is als de lener een ARM omzet in een hypotheek met vaste rente.
De bezettingsgraad voor een IRRRL is ook gemakkelijker in de omgang, zelfs in vergelijking met andere VA-leningen. Met het IRRRL-programma kunnen leners huizen herfinancieren waarin ze eerder woonden, maar die nu investeringspanden, huurwoningen of tweede huizen zijn. Het onroerend goed dat de hypotheek dekt, hoeft niet te worden getaxeerd om de lening aan te vragen.2
Een renteverlaging herfinancieringslening (IRRRL) kan alleen worden gebruikt om een bestaande lening voor Veterans Affairs te vervangen.
Speciale overwegingen voor een herfinancieringslening met renteverlaging (IRRRL)
In tegenstelling tot andere federale leningen, is er geen maandelijkse hypotheekverzekering vereist op een IRRRL. Aan deze leningen zijn echter wel financieringskosten verbonden;deze variëren afhankelijk van de lening, maar liggen doorgaans rond de 0,5%. Leners kunnen afzien van het vooraf betalen van de vergoedingen door de verwerkingskosten in het geleende bedrag door te rekenen of door een hogere rente te accepteren.
De lening die wordt geherfinancierd, moet de eerste hypotheek op het onroerend goed zijn. Als de huiseigenaar een andere hypotheek heeft die geen VA-lening is, moeten zij en de geldschieter overeenkomen om er een achtergesteld pandrecht van te maken (beter bekend als een tweede hypotheek), zodat de nieuwe IRRRL de eerste hypotheek zal zijn. Op die manier wordt, als de lener in gebreke blijft, deze lening pas uitbetaald nadat de crediteur van de VA-lening heeft terugverdiend.