Moet ik schulden afbetalen of extra geld investeren?

Mensen die met extra geld te maken hebben, kunnen voor een dilemma komen te staan. Moeten ze het geld gebruiken om die stapel schulden die ze hebben opgebouwd af te betalen, of in ieder geval substantieel af te betalen, of is het voordeliger om het geld aan het werk te zetten in investeringen die in de toekomst zullen groeien? Elke keuze kan zinvol zijn, afhankelijk van de omstandigheden.

Investeren versus aflossen van schulden: belangrijkste verschillen

Investeren is een manier om geld opzij te zetten voor de toekomst, idealiter in een investeringsvehikel, zoals aandelen, obligaties of beleggingsfondsen, die in de loop van de tijd in waarde zullen groeien. Schulden vertegenwoordigen daarentegen geld dat u al hebt uitgegeven en waarover een geldschieter u rente in rekening brengt. Als u onbetaald blijft, zal die schuld groeien en groeien, met rentekosten die uw saldo verhogen en zelf rentekosten met zich meebrengen.

De zaak voor investeren

Als algemene regel geldt dat als u meer rente op uw geld kunt verdienen door het te beleggen dan uw schulden u kosten, het zinvol is om te investeren. Als u bijvoorbeeld een hypotheek heeft met een rentepercentage van 5% en een beursindexfonds dat 10% per jaar terugkeert, komt u voorop door uw extra geld in het indexfonds te investeren.

(Aan de andere kant, als u een creditcardschuld heeft van 20%, kunt u uw extra geld beter besteden aan het betalen van die schuld dan het in het indexfonds te investeren.)

Helaas is het niet altijd even eenvoudig. Investeringen kunnen volatiel zijn. Dat indexfonds zou dit jaar met 10% kunnen stijgen, maar volgend jaar met 10%. Hoewel er investeringen zijn die een gegarandeerde rente betalen, zoals bank-cd’s en Amerikaanse schatkistpapier, hebben ze doorgaans een laag rendement dat zelden hoger ligt dan de rentetarieven die creditcardmaatschappijen en andere kredietverstrekkers in rekening brengen.

Een andere factor is meer psychologisch. Dat is uw risicotolerantie. Als u zich op uw gemak voelt om de gok te wagen dat uw beleggingen met de markten meebewegen, soms in waarde stijgen en soms waarde verliezen, bent u een betere kandidaat om te beleggen dan iemand die ’s nachts wakker ligt en zich zorgen maakt over wat de markt morgen zou kunnen doen..

De reden voor het afbetalen van schulden

Er zijn verschillende goede argumenten om ervoor te kiezen om schulden af ​​te betalen in plaats van te investeren. De eerste, zoals hierboven vermeld, is dat u misschien vooruit komt als uw schuld een relatief hoge rente heeft. Dat geldt vooral voor creditcardschulden. De gemiddelde rente op creditcards die in de creditcarddatabase van Investopedia worden bijgehouden, bedroeg onlangs 19,62%. Er zijn maar weinig investeringen die dat rendement kunnen evenaren.

Een andere goede reden om schulden af ​​te betalen, is uw kredietscore – een cijfer dat erg belangrijk kan zijn als u in de toekomst geld wilt lenen, zoals voor een hypotheek of een autolening. Als u een lage kredietscore heeft, kan dit betekenen dat u hogere rentetarieven moet betalen, als u überhaupt een lening kunt krijgen. Uw credit score kan zelfs van invloed zijn op andere aspecten van uw leven, zoals de premies die u betaalt voor verzekeringen, of een verhuurder aan u verhuurt en of een werkgever u zal aannemen.

Kredietscores zijn gebaseerd op een aantal factoren. In het geval van de meest gebruikte, de FICO-score, vormt uw kredietgebruiksratio – het kredietbedrag dat u momenteel gebruikt in vergelijking met het krediet dat u tot uw beschikking heeft – een aanzienlijk deel van uw score.  Dus, bijvoorbeeld, iemand wiens creditcards allemaal maximaal zijn, zal waarschijnlijk een aanzienlijk lagere score hebben dan iemand wiens creditcards zijn afbetaald of op zijn minst tot een redelijker niveau zijn afbetaald.

Schulden afbetalen, vooral als je er veel van hebt, kan alleen al om die reden een slimme zet zijn.

Net als bij beleggen, speelt ook hier psychologie een rol. Als u slaapt over uw schulden, kunt u ze beter terugbetalen – zelfs als u misschien een beter rendement op uw geld krijgt door te investeren.

De reden om beide te doen

Schulden aflossen versus investeren hoeft geen beslissing te zijn. U kunt, en soms moet, beide doen. Als u bijvoorbeeld nog geen noodfonds heeft, wilt u misschien een deel van uw geld gebruiken om er een te creëren, terwijl u de rest wilt gebruiken om uw schulden af ​​te betalen. Een goede plaats om uw noodfonds aan te houden, is een risicovolle en zeer liquide (dat wil zeggen, gemakkelijk en snel toegankelijke) belegging, zoals een beleggingsfonds op de geldmarkt.

Hoe schulden afbetalen

Als u heeft besloten uw overgebleven geld te gebruiken om uw schulden af ​​te betalen, is de volgende vraag hoe u dit aanpakt. Als je genoeg geld hebt om alles te dekken wat je verschuldigd bent, is het antwoord vrij simpel: betaal het gewoon af. Als u echter niet zoveel geld over heeft, moet u prioriteiten stellen.

Over het algemeen raak je sneller af van je schulden als je begint door eerst je schuld af te betalen met de hoogste rente en van daaruit naar beneden te werken. Als u bijvoorbeeld saldo op twee creditcards heeft, de ene die u 20% in rekening brengt en de andere 15%, moet u eerst de 20% -kaart aanpakken.

Bij creditcardschuld heeft u wellicht ook nog een andere mogelijkheid: uw saldo overboeken naar een kaart met een lagere rente en vervolgens aflossen. Sommige creditcards voor saldooverdracht bieden promotieperioden van zes tot 18 maanden, waarbij ze 0% rente in rekening brengen, waardoor u uw saldo sneller kunt betalen, omdat u geen extra rente hoeft te betalen. Investopedia publiceert regelmatig bijgewerkte beoordelingen van de beste creditcards voor saldooverdracht.

Nog een andere optie is een schuldconsolidatielening van een bank of een andere geldschieter. De manier waarop dat werkt, is dat u genoeg geld leent van de geldverstrekker om uw overige schulden af ​​te betalen. Nu heeft u slechts één schuld om u zorgen over te maken, idealiter met een lagere rente dan uw eerdere schulden. U kunt dan uw extra geld gebruiken om die lening af te betalen. Investopedia publiceert ook beoordelingen van de beste leningen voor schuldconsolidatie.

Als je echt diep in de schulden zit

Als uw extra geld uw schuld niet begint te verminderen, moet u mogelijk drastischer maatregelen overwegen. Neem eerst contact op met uw geldschieter als u problemen ondervindt om zelfs maar de minimale maandelijkse betalingen van uw creditcards of andere leningen te betalen. Het kan zijn dat hij bereid is om uw minimumbetaling of de rente op uw schuld te verlagen.

Een andere optie is het inhuren van een gerenommeerd bedrijf voor schuldverlichting om de onderhandelingen voor u af te handelen. Dit is een gebied dat vol zit met oplichting, dus zorg ervoor dat je weet met wie je te maken hebt. Zoals de Federal Trade Commission opmerkt: “Deze operaties brengen consumenten vaak een hoge vooruitbetaling in rekening, maar helpen hen dan niet om hun schulden te vereffenen of te verlagen – als ze überhaupt enige dienst verlenen.” Investopedia publiceert jaarlijkse ratings van de beste schuldverlichtingsbedrijven.

Het komt neer op

Het hebben van wat extra geld is een benijdenswaardige situatie. Of u dat geld wilt investeren of het wilt gebruiken om uw schulden af ​​te betalen, is een vraag die alleen u kunt beslissen. Maar beide gebruiken is beter dan het simpelweg uitgeven. Welke cursus u ook kiest, u bevindt zich in een betere financiële situatie dan voorheen.