Is levensverzekering het waard?
Een levensverzekering is iets dat u zou kunnen toevoegen aan uw financiële plan als u geïnteresseerd bent in het bieden van een mate van veiligheid voor uw dierbaren. De opbrengst van een levensverzekeringspolis kan worden gebruikt om de laatste uitgaven te betalen, openstaande schulden te elimineren of de dagelijkse uitgaven te dekken. Of een levensverzekering een slimme investering is, kan afhangen van wat u nodig heeft en wilt dat een polis voor u doet.
Belangrijkste leerpunten
- Of een levensverzekering al dan niet een goede investering voor u is, hangt af van uw individuele financiën en van de duur die u nodig heeft.
- Een overlijdensrisicoverzekering kan zinvol zijn als u voor een bepaalde periode verzekerd wilt zijn, terwijl een permanente levensverzekering u levenslang kan dekken.
- Het beleggingsgedeelte van permanente levensverzekeringen wordt belastingvrij. U kunt ook tegen de contante waarde lenen om een huis te kopen of belastingvrij te betalen voor de studiekosten van uw kinderen.
- Als alternatief, met een overlijdensrisicoverzekering, worden al uw betalingen gebruikt voor de uitkering bij overlijden voor uw begunstigden, zonder contante waarde en dus zonder beleggingscomponent; dit betekent kleine premies in ruil voor een grote uitkering bij overlijden.
Soorten levensverzekeringen
Om te beslissen of levensverzekeringen een goede investering zijn, is het belangrijk om te weten welke soorten polissen u kunt aanschaffen. Er zijn verschillende varianten van levensverzekeringsplannen, maar ze vallen over het algemeen in twee categorieën: permanent en langdurig.
Een overlijdensrisicoverzekering is bedoeld om u gedurende een bepaalde termijn te dekken, vandaar de naam. U kunt bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering van 20 of 30 jaar aanschaffen. Deze polissen werken op dezelfde manier als andere soorten verzekeringspolissen die u mogelijk heeft, zoals autoverzekeringen; u betaalt elke maand premie en als er iets ergs gebeurt – in dit geval uw vroegtijdig overlijden – wordt er een uitkering uitgekeerd.
Een permanente levensverzekering dekt u daarentegen levenslang zolang uw premies worden betaald. Bepaalde soorten permanente levensverzekeringen kunnen ook een beleggingscomponent hebben waarmee polishouders een contante waarde kunnen opbouwen. Wanneer u financiële adviseurs en, vaker, levensverzekeringsagenten hoort die pleiten voor levensverzekeringen als belegging, bedoelen zij de contante waarde van permanente levensverzekeringen en de manieren waarop u dit geld kunt beleggen en lenen.
Tip
Premies voor overlijdensrisicoverzekeringen zijn doorgaans minder duur dan premies voor permanente levensverzekeringen.
Voors en tegens van permanente levensverzekeringen
Er zijn veel argumenten om een permanente levensverzekering als belegging te gebruiken. Veel van deze voordelen zijn echter niet uniek voor permanente levensverzekeringen. U kunt ze vaak op andere manieren krijgen zonder de hoge beheerskosten en makelaarscommissies te betalen die bij een permanente levensverzekering horen. Hier zijn enkele van de meest geprezen voordelen van permanente levensverzekeringen.
Voordeel: groei met uitgestelde belastingen
Met permanente levensverzekeringen met een beleggingscomponent kunt u uw vermogen laten groeien op basis van uitgestelde belastingen. Dit betekent dat u geen belasting betaalt over rente, dividenden of vermogenswinsten op het contante waardebestanddeel van uw levensverzekeringspolis totdat u de opbrengst opneemt. Dit is vergelijkbaar met de belastingvoordelen die u krijgt bij bepaalde pensioenrekeningen, waaronder IRA’s, 401 (k) s en 403 (b) s. Als u uw bijdragen aan deze rekeningen jaar na jaar maximaliseert, kan het zinvol zijn om om fiscale redenen in een permanente levensverzekering te investeren.
Pro: levenslange dekking
Een ander aangeprezen voordeel van een permanente levensverzekering is dat u uw dekking na een bepaald aantal jaren niet verliest. Een termijnpolis eindigt wanneer u het einde van uw looptijd bereikt, die voor veel polishouders in de 60 is, terwijl permanente polissen u levenslang kunnen dekken. Als u verwacht dat mensen financieel afhankelijk van u zullen zijn na de duur van een typische looptijdpolis (bijvoorbeeld een gehandicapt kind), kan deze uitkering aantrekkelijk voor u zijn.
Pro: lenen tegen de contante waarde
Als u geld nodig heeft om een huis te kopen of voor de universiteit te betalen, kunt u lenen tegen de contante waarde van een permanente levensverzekering. Omgekeerd, als u geld stopt in een fiscaal aantrekkelijk pensioenplan zoals een 401 (k) en het wilt opnemen voor een ander doel dan met pensioen gaan, moet u mogelijk boetes betalen. Verder maken sommige pensioenregelingen, zoals de 457 (b), het moeilijk of zelfs onmogelijk om voor dergelijke doeleinden geld op te nemen.
Pro: versnelde voordelen
Als u een specifieke aandoening ontwikkelt, zoals een hartaanval, beroerte, invasieve kanker of nierfalen in het eindstadium, kunt u 25% tot 100% van de uitkering bij overlijden van uw permanente levensverzekering ontvangen. Het voordeel van versnelde voordelen, zoals ze worden genoemd, is dat u ze kunt gebruiken om uw medische rekeningen te betalen en mogelijk van een betere kwaliteit van leven kunt genieten in uw laatste maanden.
Belangrijk
Versnelde uitkeringen zijn niet uniek voor permanente levensverzekeringen; sommige termijnen bieden ze ook.
Nadelen van permanente levensverzekeringen
Hoewel een permanente levensverzekering verschillende voordelen kan opleveren, zijn er enkele mogelijke nadelen waarmee u rekening moet houden. De kostprijs is een van de belangrijkste. In vergelijking met overlijdensrisicoverzekeringen kan het zijn dat u bij een permanente levensverzekering hogere premies moet betalen. Als blijkt dat u geen levenslange verzekering nodig heeft, kan het zijn dat u onnodig premie betaalt.
Een permanente levensverzekering kan ook fiscale gevolgen hebben voor uzelf als uw begunstigden besluiten een polis af te kopen of als u overlijdt met een uitstaande lening. En het aangaan van leningen of versnelde uitkeringen kan de uitkering bij overlijden verminderen die aan uw begunstigden wordt uitbetaald wanneer u overlijdt.
Voors en tegens van overlijdensrisicoverzekeringen
Een overlijdensrisicoverzekering kan een goede investering zijn als u uw dierbaren niet wilt achterlaten met de last van het afbetalen van schulden of andere uitgaven. Hier zijn enkele van de belangrijkste voordelen van het kopen van een overlijdensrisicoverzekering.
Voordeel: lagere premies
Overlijdensrisicoverzekeringen zijn over het algemeen goedkoper in aanschaf dan een permanente levensverzekering. Dat komt doordat de verzekeringsmaatschappij minder risico neemt aangezien je maar voor een bepaalde periode verzekerd bent. Hoe jonger en gezonder u bent wanneer u een overlijdensrisicoverzekering koopt, hoe lager uw premies waarschijnlijk zullen zijn.
Tip
Overlijdensrisicoverzekeringen zonder examen kunnen toestaan dat u het medische examen overslaat, maar ze kunnen hogere premies met zich meebrengen.
Pro: flexibiliteit
Een voordeel van een overlijdensrisicoverzekering is dat u kunt kiezen hoe lang u verzekerd wilt zijn. Dus als u denkt dat u slechts een levensverzekering nodig heeft voor 10 of 20 jaar, kunt u een looptijd kiezen die bij uw behoeften past. Dat betekent dat u voorspelbaar bent bij het schatten van hoeveel u over de hele looptijd aan premies betaalt. Een permanent levensbeleid zou daarentegen meer een raadspel zijn, aangezien er geen vaste einddatum is.
Voordelen: Converteren naar permanente verzekering
Als u besluit dat u uw overlijdensrisicoverzekering voor onbepaalde tijd wilt verlengen, kunt u deze omzetten in een permanente levensverzekering. Hierdoor kunnen uw premies stijgen, maar het kan een waardevolle investering zijn als u levenslang dekking wilt hebben. Converteren kan u ook de mogelijkheid geven om contante waarde te accumuleren.
Nadelen van een overlijdensrisicoverzekering
Wanneer u een termijnpolis koopt, gaan al uw premies naar het verkrijgen van een uitkering bij overlijden voor uw begunstigden. Overlijdensrisicoverzekeringen hebben, in tegenstelling tot permanente levensverzekeringen, geen contante waarde en hebben daarom geen beleggingscomponent. Als u nog in leven bent wanneer de looptijd afloopt, vervalt de polis gewoon en zien u en uw begunstigden geen geld.
U kunt een overlijdensrisicoverzekering echter beschouwen als een investering in de zin dat u relatief weinig premie betaalt in ruil voor de gemoedsrust, wetende dat uw begunstigden bij overlijden een relatief hoge uitkering bij overlijden ontvangen.
Voorbeeld van een overlijdensrisicoverzekering
Een niet-rokende 30-jarige vrouw met een uitstekende gezondheid zou in staat kunnen zijn om een termijn van 20 jaar te krijgen met een uitkering bij overlijden van $ 1 miljoen voor $ 480 per jaar. Als deze vrouw op 49-jarige leeftijd overlijdt na 19 jaar premie te hebben betaald, zullen haar begunstigden $ 1 miljoen belastingvrij ontvangen als ze slechts $ 9.120 betaalde.
Overlijdensrisicoverzekeringen bieden een onvergelijkbaar investeringsrendement als uw begunstigden er ooit gebruik van moeten maken. Dat gezegd hebbende, levert het een negatief investeringsrendement op als u tot de meerderheid van de polishouders behoort wiens begunstigden nooit een claim indienen. In dat geval heeft u voor uw gemoedsrust een relatief lage prijs betaald en kunt u vieren dat u nog leeft.
Voorbeeld van een permanente levensverzekering
Wat als dezelfde vrouw als hierboven beschreven in plaats daarvan een permanente levensverzekering had gekocht? Voor een hele levensverzekering van dezelfde verzekeringsmaatschappij kon ze verwachten dat ze jaarlijks $ 9.370 zou betalen. Dus hoeveel contante waarde zou ze opbouwen voor die extra kosten?
- Na vijf jaar is de gegarandeerde contante waarde van de polis $ 19.880, en zal ze $ 46.850 aan premies hebben betaald.
- Na 10 jaar is de gegarandeerde contante waarde van de polis $ 65.630 en zal ze $ 93.700 aan premies hebben betaald.
- Na 20 jaar is de gegarandeerde contante waarde van de polis $ 181.630 en zal ze $ 187.400 aan premies hebben betaald.
Maar als ze na twintig jaar een termijn had gekocht voor $ 480 per jaar en het verschil van $ 8.890 had geïnvesteerd, tegen een gemiddeld jaarlijks rendement van 8%, zou ze $ 421.064 vóór belastingen hebben.
“Zeker”, zegt u, “maar de permanente levensverzekering garandeert het rendement ervan. Ik ben niet verzekerd van een rendement van 8% op de markt.” Dat is waar. Maar zelfs als de hierboven beschreven vrouw de extra $ 8.890 per jaar op een spaarrekening met 1% rente had gestort, zou ze na 20 jaar $ 196.425 hebben, wat nog steeds meer is dan de gegarandeerde contante waarde van $ 181.630 van de permanente polis.
Is levensverzekeringen een slimme investering?
Het gebruik van permanente levensverzekering als een investering zou kunnen gevoel voor bepaalde vermogende particulieren op zoek naar een minimum te beperken successierechten. Maar voor de gemiddelde persoon is kooptermijn en beleggen het verschil meestal de betere optie.
Zelfs als u een levensverzekering voornamelijk voor beleggingsdoeleinden aanschaft, is het nog steeds belangrijk om de beste levensverzekeringsmaatschappijen te onderzoeken om er zeker van te zijn dat u de meest voordelige polis krijgt.