Levens- versus ziektekostenverzekering: kiezen wat u wilt kopen

Het is een duidelijke troost om te weten dat zelfs als uw gezondheid een onverwachte wending neemt, u en uw gezin een financieel vangnet hebben. Wanneer strakke geld, hoewel, het betalen voor zowel een levensverzekering beleid en gezondheidszorg dekking elke maand kan lastig krijgen. Naarmate de uitgaven beginnen op te lopen, kan het verleidelijk zijn om de ene of de andere te laten vallen om rond te komen.

Levens- versus ziektekostenverzekering

Elk type verzekering heeft echter een heel ander doel en biedt een andere dekking. Een levensverzekering keert bij vroegtijdig overlijden een overlijdensuitkering uit aan uw begunstigden. Het doel is dat de uitkering bij overlijden voldoende is om toekomstige gederfde inkomsten te vervangen, evenals om uitstaande uitgaven en verplichtingen te dekken, zoals begrafeniskosten, medische kosten en andere schulden – of om spaarrekeningen van de universiteit of pensionering te financieren. Dit geeft het gezin continuïteit van hun financiën, zodat ze niet worstelen na het overlijden.

Een ziektekostenverzekering helpt daarentegen om medische kosten te betalen, zoals doktersbezoeken, ziekenhuisverblijven, medicijnen, tests en procedures. Dit helpt ervoor te zorgen dat mensen hun medische kosten kunnen betalen en gezond kunnen blijven.

De realiteit is dat veel mensen echt beide soorten bescherming nodig hebben, vooral als ze personen ten laste hebben. Als dat het geval is, is het beter om de dekking te beperken tot wat u echt nodig heeft, zodat u zich beide soorten verzekeringen kunt veroorloven.

Houd er rekening mee dat verzekeringsbehoeften tijdens verschillende levensfasen drastisch kunnen veranderen. Wat misschien essentieel lijkt voor een ouder met tienerkinderen, is misschien niet zo belangrijk voor een pas afgestudeerde of een gepensioneerde.

De “Young Invincibles”

Voorafgaand aan de uitrol van de Affordable Care Act  in 2014 (ondertekend in de wet in 2010), kozen veel 20- en 30-plussers ervoor om helemaal af te zien van de ziektekostenverzekering. En niet zonder reden: deze “jonge onoverwinnelijken”, zoals sommige experts ze noemen, hebben een veel lagere incidentie van gezondheidsproblemen dan de meeste segmenten van de bevolking. Elke maand een premie betalen leek voor sommigen gewoon niet nodig.

Maar met de ACA die de meeste Amerikanen een mandaat oplegde om gezondheidsdekking te hebben, begon dat te veranderen. In 2018 is de boete voor onverzekerd zijn $ 695 per volwassene, of 2,5% van de inkomsten, afhankelijk van welke van beide hoger is. Dat is een behoorlijk sterke stimulans geweest om je aan te melden.

De Tax Cuts and Jobs Act schrapte het mandaat (of, meer strikt genomen, de boete voor niet-naleving) met ingang van 2019. Toch, als je de voordelen van de dekking van de gezondheidszorg in overweging neemt, wil je die misschien wel hebben.

Een goed nieuws voor recente afgestudeerden is dat de ACA je toestaat om tot de leeftijd van 26 of zelfs 29 jaar op het plan van je ouders te blijven, afhankelijk van het plan. Dat kan u wat tijd opleveren voordat u een eigen polis afsluit.

Als het geen optie is om op het beleid van je moeder en / of vader te vertrouwen en je bent jonger dan 30 jaar, dan is een relatief goedkoop catastrofaal beleid misschien de moeite van het bekijken waard. U krijgt geen vergoeding voor de meeste doktersbezoeken en andere dagelijkse gezondheidsbehoeften, maar nadat u een bepaald eigen risico heeft bereikt, heeft u een vangnet als u een groot medisch probleem ondervindt. Voor mensen met een nagenoeg vlekkeloos ziektebeeld is deze minimale verzekering vaak voldoende.

Uitgaande van een bump-up in uw dekking door de aankoop van een “bronzen”, “silver”, “gold” of “platina” plan op uw staat van de gezondheidszorg te wisselen? Het is mogelijk dat u hulp van de overheid kunt krijgen. Consumenten die tot 400% van het federale armoedeniveau verdienen – in 2015 is dat $ 46.680 voor individuen en $ 95.400 voor een gezin van vier – komen in aanmerking voor een belastingvermindering. En degenen die minder dan 250% van de armoedegrens verdienen, komen in aanmerking voor subsidies, die de eigen medische kosten kunnen helpen compenseren.

Als u toevallig in een staat woont die ervoor heeft gekozen Medicaid uit te breiden als gevolg van de ACA, kunt u misschien zelfs via dat programma dekking krijgen. Als je net bent afgestudeerd en in de plaatselijke coffeeshop of supermarkt werkt om rond te komen, is het mogelijk dat je in aanmerking komt. 

Hoewel u misschien niet veel keus heeft als het gaat om het verkrijgen van een ziektekostenverzekering, is een levensverzekering een andere zaak. Als je nog geen kinderen hebt, heb je het misschien niet nodig.

Er zijn een paar uitzonderingen. Als u uw ouders of grootouders financieel ondersteunt, wilt u een polis afsluiten die groot genoeg is om in hun behoeften te voorzien. Of misschien wilt u een kleine polis die uw begrafeniskosten dekt als het onvoorziene zich voordoet. Zolang u zich aan een beleid zonder franjes houdt, is dit soort dekking meestal niet zo duur voor iemand van in de twintig of dertig.

Een gezin grootbrengen

Als er eenmaal kinderen zijn (of zelfs maar een echtgenoot), wordt de ziektekostenverzekering een nieuw niveau van belang. Als uw werkgever een gezondheidsplan aanbiedt, is dat doorgaans – maar niet altijd – goedkoper dan winkelen op een beurs. Op het werk subsidieert het bedrijf meestal een groot deel van uw gezondheidspremie; op de “individuele” verzekeringsmarkt betaalt u de volledige rekening, verminderd met eventuele belastingverminderingen of subsidies waarvoor u mogelijk in aanmerking komt.

Maar misschien hebt u niet de duurste polis nodig die uw bedrijf aanbiedt. Bekijk tijdens de periode van open inschrijving van uw werkgever de premie voor elk plan. Maak vervolgens een schatting van hoeveel u uit eigen zak zou moeten betalen voor zaken als hulpdiensten, laboratoriumwerk en geneesmiddelen op recept onder elke optie. Het kan zijn dat het topplan de extra premie niet waard is. 

Hetzelfde principe is van toepassing op gezinnen die op het werk niet verzekerd zijn en in plaats daarvan op de individuele markt kopen. Tenzij u verwacht grote medische kosten te maken, kan een “zilveren” plan u soms voldoende dekking bieden voor minder dan een “gouden” of “platina”.

Naast ziektekostenverzekering hebben de meeste mensen echt een levensverzekering nodig als ze eenmaal een gezin hebben. Maar het hoeft u geen bundel te kosten om uw dierbaren een financieel vangnet te geven. Overweeg ten eerste om een ​​termijnbeleid te krijgen dat slechts een bepaald aantal jaren van kracht blijft. Deze zijn over het algemeen een stuk goedkoper dan permanente polissen zoals het hele leven en het universele leven.

Een andere manier om de kosten laag te houden, is door slechts zoveel levensverzekeringen te kopen als u nodig heeft. Er zijn een aantal manieren om dit te achterhalen. Een daarvan is om uw salaris te vermenigvuldigen met een bepaald bedrag – 10 keer uw jaarloon is een vuistregel – en die te gebruiken om de nominale waarde van de polis te bepalen .

Een andere – en wellicht nuttiger benadering – is om alle kosten bij elkaar op te tellen die uw partner zou moeten maken als er iets met u zou gebeuren. Denk aan kinderopvangkosten, kruideniersrekeningen, hypotheek- en autobetalingen, collegegeld enzovoort. Trek vervolgens af wat u op spaar en beleggingsrekeningen hebt staan. Uw polis moet het verschil dekken.

Het is een feit dat elke verzekering beter is dan geen verzekering als u personen ten laste heeft. Dus als u zich vanuit financieel oogpunt bekneld voelt, koop dan wat u zich kunt veroorloven. 

Lege nesten

Het is een van die vervelende feiten van het leven: hoe ouder je wordt, hoe groter de kans dat je gezondheidscomplicaties krijgt. De middelbare leeftijd is dus waarschijnlijk niet het moment om te bezuinigen op uw medische verzekering.

Maar ouder worden heeft minstens één financieel voordeel. Zodra uw kinderen financiële onafhankelijkheid hebben bereikt, kunt u misschien beginnen met het terugbellen naar levensverzekeringen. Dat betekent niet noodzakelijk dat u uw dekking helemaal moet laten vallen. Als u nog een hypotheek moet afbetalen – of als u leeft van een pensioen dat geen nabestaandenuitkering betaalt – wilt u toch in ieder geval enige bescherming.

Als uw bestaande termijnbeleid ten einde loopt, is een optie om een ​​kleinere polis af te sluiten die een vangnet biedt tijdens uw lege nestperiode. Of als uw huidige termijndekking een conversiefunctie bevat, kunt u een deel ervan omzetten in een permanente levensverzekering.

Het voordeel van convertibiliteit is dat u niet opnieuw een medische acceptatie hoeft te doorlopen, wat lastiger wordt naarmate u ouder wordt en onvermijdelijk meer gezondheidsproblemen heeft. Houd er rekening mee dat u slechts een bepaald aantal jaren de tijd heeft om van deze functie te profiteren, dus het is de moeite waard om de algemene voorwaarden van uw koerier te bekijken.

Het komt neer op

Wanneer u alleen de dekking koopt die u echt nodig heeft, wordt het tegelijkertijd betalen voor ziektekosten- en levensverzekeringen een stuk minder ontmoedigend. Voor degenen onder u van 30 jaar en jonger die niet aan een chronische ziekte lijden, kunnen het misschien zonder de laatste komen. Maar voor mensen met afhankelijke personen zijn dit twee behoeften die u echt niet kunt vermijden.