Leningcommissie
Wat is een leningscommissie?
Een leningscommissie is het kredietverlenings- of beheercomité van een bank of andere kredietverlenende instelling. Het bestaat doorgaans uit hoge functionarissen met beheersbevoegdheid. De leningscommissie analyseert en keurt vervolgens elke lening goed of verwerpt deze die de initiële leningfunctionaris niet kan goedkeuren, meestal die van grote omvang of een hoger risico. De commissie ziet erop toe dat de lening voldoet aan het standaard kredietbeleid van de instelling. Als dat het geval is, kan de commissie ermee instemmen de lening te financieren en uit te betalen met een bindende toezegging.
Belangrijkste leerpunten
- Een leningscommissie bestaat uit het hogere management van een leningverstrekkende instelling met de bevoegdheid om leningen goed te keuren die de initiële leningfunctionaris niet kan goedkeuren.
- De soorten leningen die een leningscommissie beoordeelt, zijn over het algemeen groot en / of riskant.
- De taak van de leningscommissie is ervoor te zorgen dat de lening die wordt beoordeeld, voldoet aan de wettelijke normen, het kredietbeleid van het bedrijf en past bij de kredietrisicobereidheid van het bedrijf.
- Leningcomités beoordelen factoren zoals risicobeperkende maatregelen, de kredietscore van de lener, betalingsgeschiedenis in het verleden, uitstaande schulden en huidige liquiditeit.
- De drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus in de VS verstrekken belangrijke kredietinformatie over kredietnemers die kredietcomités helpen bij het nemen van een besluit.
- De leningscommissie bepaalt ook de acties die moeten worden ondernomen bij achterstallige leningen.
Inzicht in een leningscommissie
Een leningscommissie is gewoonlijk verantwoordelijk voor regelmatige kredietbeoordelingen van de aflopende leningen van de bank, waarvan de voorwaarden bijna zijn voltooid en aan vernieuwing toe zijn. Een lening met een looptijd van 10 jaar in het negende jaar zou bijvoorbeeld een aflopende lening zijn die moet worden verlengd als de lener geïnteresseerd is in het verlengen van de lening. Soms kan een bank de oorspronkelijke kredietfaciliteit verlengen, maar de leningscommissie moet ervoor zorgen dat dit volgens de juiste procedure gebeurt. Voor de bank is het belangrijk ervoor te zorgen dat de kredietwaardigheid van de kredietnemer niet is verslechterd.
Naast het beoordelen van vervallende leningen, is een leningcommissie verantwoordelijk voor het beoordelen van nieuwe leningen die groot, complex of met een hoog risico kunnen zijn. Dit soort leningen valt meestal boven de autoriteit van de initiële leningfunctionaris en vereist de goedkeuring van het hogere management, zoals de chief risk officer (CRO) en de chief financial officer (CFO).
De kredietkwaliteit bepalen
Om de kredietwaardigheid van een lener te bepalen, voert een leningscommissie een waardering uit die factoren omvat zoals de terugbetalingsgeschiedenis en kredietscore van de lener, samen met de waarde van activa en passiva op de balans van het individu, het doel van de lening, de risico’s van de sector waarin het individu of bedrijf actief is, prognosemodellen en andere informatie die een duidelijk beeld schetst van de potentiële risico’s van de kredietnemer. Een leningscommissie analyseert de lening en keurt deze vervolgens goed of af. Het kan ook de lening goedkeuren, maar met totaal andere voorwaarden dan de lener het bedoelde, waardoor eventuele risico’s worden beperkt.
De drie kredietbeoordelingsbureaus in de Verenigde Staten zijn Experian, Transunion en Equifax, die de kredietgeschiedenis van consumenten rapporteren, bijwerken en opslaan, die kredietcomités opnemen in hun beslissing om krediet te verlenen aan één enkele lener. De vijf belangrijkste factoren die deze bureaus gebruiken bij het berekenen van een kredietscore zijn betalingsgeschiedenis, het totale verschuldigde bedrag, de lengte van de kredietgeschiedenis, soorten krediet en nieuw krediet.
Verzamelen op een lening
Een uitleencommissie bepaalt ook welke incassomaatregel moet worden ondernomen voor achterstallige uitleningen. Afhankelijk van het beleid van de uitlenende instelling kan de commissie, zodra een lener zijn vervaldatum heeft gemist, ofwel onmiddellijk een te late vergoeding in rekening brengen of de lener toestaan een uitstelperiode in te gaan.
Om de rekening een goede reputatie te geven, moet de lener de vereiste minimale maandelijkse betalingen doen, inclusief eventuele late vergoedingen. Personen of bedrijven die 30 dagen achterlopen op het schema met betrekking tot leningbetalingen, zullen meestal merken dat de achterstallige rekening hun kredietrapport heeft beïnvloed.
Ten slotte zal er ook een kredietcommissie zijn die ervoor moet zorgen dat de bank voldoet aan alle regelgeving. Dit kan niet alleen leningsprocedures omvatten, maar ook faillissementen en curatele kwesties en zelfs de beoordeling van marketingmateriaal dat aan potentiële klanten wordt verstrekt.