24 juni 2021 19:05
Vanaf begin 2021 is de Health Insurance Marketplace misschien nog steeds de beste keuze om een adequate ziektekostenverzekering af te sluiten als u niet gedekt bent door een werkgever, het plan van een echtgenoot of ouder of een andere bron.
En als u rondkomt met een laag inkomen, is het een must om op Marketplace te zoeken naar een plan. U komt mogelijk in aanmerking voor extra besparingen waardoor het bedrag dat u betaalt voor uw maandelijkse ziektekostenverzekeringsrekening, eigen risico, eigen bijdragen en co- assurantie wordt verlaagd.
Belangrijkste leerpunten
- U kunt een plan kopen op de Health Insurance Marketplace als u geen ziektekostenverzekering heeft via een baan, echtgenoot, Medicare, Medicaid en het Children’s Health Insurance Program (CHIP).
- De Marketplace categoriseert plannen in vier niveaus: Brons, Zilver, Goud en Platina in de volgorde van de laagste tot de beste dekking en kosten.
- Afhankelijk van uw inkomen kunt u uw zorgverzekeringskosten wellicht verlagen met heffingskortingen en subsidies.
- Als u jonger bent dan 30 – of een vrijstelling voor ontberingen hebt – komt u mogelijk in aanmerking voor een rampzalig plan met lage maandelijkse premies.
De marktplaats voor ziektekostenverzekeringen
Als u geen ziektekostenverzekering hebt via een baan, Medicare, Medicaid, het Children’s Health Insurance Program (CHIP) of een andere bron, kunt u een plan kopen op de Health Insurance Marketplace.
De Marketplace (of “Exchange”) is opgericht als onderdeel van deHealthCare.gov gebruiken om een ziektekostenverzekering aan te vragen en in te schrijven, maar er zijn 13 staten die hun eigen marktplaats hebben opgezet.
Op 28 januari 2021 ondertekende president Biden een uitvoerend bevel om een ’speciale inschrijvingsperiode’ in te voeren, waarbij de federale verzekeringsmarktplaats (HealthCare.gov ) werdheropendtussen 15 februari en 15 mei 2021. Open inschrijving voor 2021 liep eerder van november. 1 tot 15 december 2020.
Vereiste dekking voor Marketplace-plannen
De ACA bracht verschillende belangrijke voordelen met zich mee voor ziektekostenverzekeringsplannen. Een daarvan is dat een verzekeringsmaatschappij u geen dekking kan weigeren (of u meer in rekening kan brengen) als u een reeds bestaande aandoening heeft. Een andere is dat preventieve zorg zaken als routinecontroles en screenings – voor 100% wordt gedekt, zelfs als u uw eigen risico nog niet hebt gehaald.
Bovendien moeten alle abonnementen die op de Marktplaats worden aangeboden, de volgende essentiële gezondheidsvoordelen dekken:
- Ambulante patiëntenzorg
- Borstvoeding dekking
- Zorg voor pasgeborenen en kinderen (inclusief tandheelkundige zorg en oogzorg)
- Hulpverleningsdiensten
- Dekking voor gezinsplanning
- Ziekenhuisopname
- Laboratoriumdiensten
- Diensten voor geestelijke gezondheid en middelengebruik
- Beroeps- en fysiotherapie
- Vaderschaps, kraam- en pasgeboren zorg
- Voorgeschreven medicijnen
- Preventieve en welzijnsdiensten en beheer van chronische ziekten
Preventieve diensten omvatten (maar zijn niet beperkt tot):
- Screening en counseling van alcoholmisbruik
- Bloeddrukonderzoek
- Cholesterol screening
- Screening op colorectale kanker
- Depressie screening
- Diabetes (type 2) screening
- Dieet counseling
- HIV-screening
- Vaccins voor immunisatie
- Mammogrammen
- Obesitasonderzoek
Wanneer dekking aanvragen
U komt mogelijk in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode als u een in aanmerking komend evenement heeft. Dat gebeurt als u uw bestaande gezondheidsdekking verliest;trouwen of scheiden;een baby krijgen of een kind adopteren;verhuizen naar een andere postcode of provincie;of een verandering in inkomen hebben.
Anders moet u tijdens de open inschrijving een verzekeringsplan kopen, aanvragen en kopen.
Aan de slag op de markt
Ga om te beginnen naar www.healthcare.gov of de versie van de site in uw staat. Hoe dan ook, u krijgt een snelle vergelijking naast elkaar van de plannen die voor u beschikbaar zijn.
Met de database kunt u kiezen uit vier niveaus van ziektekostenverzekeringen:Brons, Zilver, Goud en Platina. Bronzen plannen zijn het minst duur, maar vereisen de hoogste copays en eigen risico’s. Platina-abonnementen zijn het duurst en ze bevatten mogelijk meer toeters en bellen dan u wilt of kunt betalen.
Tijdens het aanmeldingsproces leert u of u in aanmerking komt voor het geavanceerde premiebelastingkrediet of een verlaging van de kosten, en zo ja, dan zult u zien hoeveel u kunt besparen. Als u in aanmerking komt voor besparingen, moet u uw plan via de Marketplace kopen.7
U gebruikt de website van uw staat om u in te schrijven als u in een van deze staten woont: Californië, Colorado, Connecticut, District of Columbia, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, New York, Rhode Island, Vermont en Washington.
Gezondheidsplannen vergelijken
Wanneer u door de Marketplace bladert, zult u zien dat uw keuzes afkomstig zijn van particuliere ziektekostenverzekeraars, waaronder grote namen zoals Blue Cross, Cigna en UnitedHealthcare. De mix die je krijgt, hangt af van waar je woont.
Elk bedrijf biedt een scala aan zorgplannen binnen de vier metalen niveaus. De niveaus geven het ruwe percentage van de kosten aan dat het plan zal betalen voor uw gezondheidszorg:
Bronze-plannen bieden bijvoorbeeld het laagste dekkingsniveau (60%), maar hebben de laagste maandelijkse premies. Naarmate het planniveau toeneemt, neemt ook de dekking en uw maandelijkse premie toe.
Zelfs binnen hetzelfde metallic niveau kun je nog steeds kiezen uit verschillende dekkingsopties. Deze opties zijn van invloed op zowel uw premies als contante kosten voor eigen risico, eigen bijdragen en co-assurantie. Aangezien de Marktplaats verschillende particuliere verzekeraars toestaat plannen aan te bieden, kan een plan van één bedrijf meer of minder kosten dan hetzelfde plan dat door een andere verzekeraar wordt aangeboden.
Een Silver-abonnement van één bedrijf kan u vooraf bijvoorbeeld meer kosten voor uw maandelijkse eigen risico, maar uw contante uitgaven zullen veel lager zijn. Omgekeerd kan een Silver-plan van een andere verzekeraar elke maand minder kosten, maar u betaalt meer voor ziektekosten vanwege het hogere eigen risico, de eigen bijdrage en de co-assurantiebedragen.
Hoe u de kosten van marktverzekeringen kunt verlagen
Afhankelijk van uw aangepast bruto aangepast inkomen (MAGI) en gezinsgrootte, komt u mogelijk in aanmerking voor verlagingen van de kosten en een premiebelastingkrediet om uw zorgkosten te verlagen.
Kostenbesparingen
Een verlaging van de kostendeling is een korting die alleen beschikbaar is op Silver-abonnementen. Deze verlaging kan u helpen uw contante kosten te verlagen voor:
- Eigen risico: het bedrag dat u verschuldigd bent voor gedekte diensten voordat de verzekering ingaat.
- Eigen bijdragen : een vast bedrag dat u betaalt voor gedekte zorg.
- Muntenverzekering: uw aandeel in de kosten van gedekte gezondheidszorg.
- Eigen maximum: het hoogste bedrag dat u in een jaar betaalt voor gedekte ziektekosten.
Stel dat u naar de dokter gaat en $ 100 in rekening wordt gebracht. Met uw specifieke Silver-plan heeft u normaal gesproken een copay van $ 25. Omdat u in aanmerking komt voor kortingen op kostendeling en u een Silver-abonnement hebt gekozen via de Marketplace, kan uw copay zo laag zijn als $ 5.
Evenzo, als uw plan een aftrekbaar bedrag van $ 3.500 heeft, kan het worden verlaagd tot $ 500 met kortingen op het delen van de kosten. In wezen betaalt u voor een Silver-abonnement, maar ontvangt u de verhoogde dekking van een hoger metallic-plan, waardoor uw contante uitgaven worden verminderd.
Kostenverlagingen zijn alleen beschikbaar voor:
- Degenen die niet in aanmerking komen voor openbare dekking, zoals Medicaid of het Children’s Health Insurance Program (CHIP)
- Degenen die geen gekwalificeerde ziektekostenverzekering kunnen krijgen via een werkgever
- Degenen met een inkomen tussen 100% en 250% van het federale armoedeniveau
De subsidies voor kostenverlaging en geavanceerde premiebelastingkredieten zijn niet automatisch: u moet ze aanvragen op de Health Insurance Marketplace.
Geavanceerde premium belastingkredieten
Veel meer mensen komen in aanmerking voor een Advanced Premium Tax Credit, waardoor uw maandelijkse ziektekostenverzekering wordt verlaagd voor dekking die via de markt is gekocht. Net als bij de verlagingen van de kosten, moet u niet in aanmerking komen voor openbare dekking en niet in staat zijn om via een werkgever een gekwalificeerde ziektekostenverzekering te krijgen om in aanmerking te komen.
Hoewel u elk metaalniveau-plan op de markt kunt kiezen, moet uw inkomen tussen 100 en 400% van het federale armoedeniveau vallen om in aanmerking te komen voor het belastingkrediet. Om in 2021 in aanmerking te komen voor een subsidie, moet u minder dan $ 68.960 voor een persoon en $ 104.800 voor een gezin van vier verdienen. In elk geval vertegenwoordigt dat aantal vier keer het federale armoedecijfer voor 2020.
Voor 2021 en 2022 verandert deAmerican Rescue Plan Act van 2021 de manier waarop geavanceerde premiebelastingkredieten worden toegepast. De wet verhoogt de premieheffingskortingen voor alle inkomensgroepen voor deze jaren. Voorheen kwamen huishoudens met een inkomen van meer dan 400% van het federale armoedeniveau niet in aanmerking voor dergelijke belastingverminderingen. De wet staat gezinnen die meer dan 400% van de armoedegrens verdienen toe om premiebelastingvoordelen te claimen, en in plaats daarvan wordt een maximum gesteld aan het gezinsinkomen dat gezinnen moeten betalen voor premies van 8,5%. Andere belastingschijven en inkomensniveaus zullen naar verwachting ook lagere premies laten zien als gevolg van het American Rescue Plan, aangezien het percentage belastingvoordelen ten opzichte van het inkomen wordt verhoogd.
Premieheffingskortingen worden rechtstreeks van de overheid naar uw zorgverzekeraar gestuurd om uw maandelijkse premie te verlagen. Als u in aanmerking komt, kunt u beslissen hoeveel van het krediet u elke maand op uw premie wilt toepassen – tot het volledige bedrag.
Wanneer u uw jaarlijkse belastingaangifte indient, “reconcilieert” u de premieheffingskortingen die u hebt ontvangen en het werkelijke bedrag waarvoor u in aanmerking komt, op basis van uw uiteindelijke inkomen voor dat jaar. Als u meer betalingen heeft ontvangen dan waarvoor u in aanmerking komt, moet u het geld mogelijk terugbetalen wanneer u uw aangifte indient. Als u echter meer had moeten nemen, krijgt u mogelijk uw geld terug.
Healthcare.gov heeft een online tool die de subsidie laat zien die u mogelijk ontvangt op basis van uw inkomen, het aantal volwassenen en kinderen dat zich inschrijft voor dekking en uw staat.
Een catastrofale dekking kiezen
Wanneer u online een aanvraag invult, ziet u alleen catastrofale plannen onder uw planopties als u ervoor in aanmerking komt. Als u in aanmerking komt voor en kiest voor een rampzalig plan, komt u niet in aanmerking voor verlagingen van de kosten of premiebelastingverminderingen.
Een catastrofaal gezondheidsplan dekt drie eerstelijnsbezoeken per jaar voordat het eigen risico is bereikt. Het omvat ook gratis preventieve diensten. De premie die u elke maand betaalt, zou aanzienlijk lager moeten zijn dan voor andere plannen, maar de contante kosten (eigen risico, eigen bijdragen en co-assurantie) zijn over het algemeen veel hoger.
U komt mogelijk in aanmerking voor een rampzalig plan als u jonger bent dan 30 jaar of als u in aanmerking komt voor eenvrijstelling voorontberingen, omdat u zich geen ziektekostenverzekering kunt veroorloven. Dit wordt bepaald tijdens het aanvraagproces en is gebaseerd op uw gezinsgrootte en inkomen.
Kwalificatie voor Medicaid
Afhankelijk van uw inkomen en gezinsgrootte, komt u mogelijk in aanmerking voor Medicaid, een programma dat gezondheidsdekking biedt aan in aanmerking komende mensen in de volgende categorieën:
- Personen met een laag inkomen, gezinnen en kinderen
- Zwangere vrouw
- Ouderen
- Mensen met een handicap
Elke staat heeft zijn eigen regels over wie in aanmerking komt voor Medicaid. Onder de Affordable Care Act is de geschiktheid van Medicaid in veel staten uitgebreid en kwam een groter aantal mensen in aanmerking voor uitkeringen. Als u in aanmerking komt, kunt u een gratis of goedkope dekking krijgen en hoeft u geen Marketplace-abonnement te kopen.
Veel staten hebben ook een apart programma, het Children’s Health Insurance Program (CHIP), dat een ziektekostenverzekering biedt voor onverzekerde kinderen in gezinnen met een laag inkomen die niet in aanmerking komen voor Medicaid, maar die geen particuliere dekking kunnen betalen.
U kunt een aanvraag indienen op de Health Insurance Marketplace om erachter te komen of u in aanmerking komt voor Medicaid- of CHIP-voordelen. U kunt ook de Medicaid-website van uw staat bezoeken om u aan te melden en erachter te komen of u in aanmerking komt.
Het komt neer op
Veel individuen en gezinnen zullen hun ziektekostenverzekering voor 2021 kunnen vergelijken en kopen via de Health Insurance Marketplace. Nadat u online een aanvraag heeft ingevuld, kunt u zien of u in aanmerking komt voor Medicaid, CHIP, Cost-Sharing Reductions en / of premiebelastingvoordelen. U zult ook ontdekken of u in aanmerking komt voor een rampzalig plan dat lagere premies maar hogere contante kosten in rekening brengt.
Voor aanvullende informatie over de zorgverzekeringsmarkt en extra besparingen, evenals staatsspecifieke informatie en hoe u zich in uw land kunt aanmelden:
- Bezoek www.healthcare.gov
- Bel 1-800-318-2596
- Neem contact op met uw huidige zorgverzekeraar