Definitie van hypotheekrentevergrendeling
Wat is een borgsom voor hypotheekrente?
Een borgsom voor hypotheekrente is een vergoeding die een geldschieter in rekening brengt om een hypotheekrentetarief voor een bepaalde periode vast te leggen, met de verwachting dat de hypotheek van de lener binnen die periode zal financieren.
Hoe langer de vergrendelingsperiode, hoe groter de vereiste borgsom. De borgsom wordt teruggestort op de lener wanneer de hypotheek financiert. Als de lener wegloopt van de hypotheek- en slotovereenkomst, verliest hij zijn borgsom.
Belangrijkste leerpunten
- Het gebruik van een borgsom op uw hypotheekrente kan u gemoedsrust geven.
- Een tariefvergrendeling laat u weten wat uw hypotheekbetalingen zullen zijn, zodat u dienovereenkomstig kunt budgetteren voor de aankoop van een nieuw huis.
- Als de rentetarieven dalen nadat u hebt betaald om een bepaald tarief vast te leggen, kan uw geldschieter u extra in rekening brengen om over te schakelen naar een lager tarief, of u kunt vastzitten aan het hogere tarief en het verlies van uw aanbetaling als u loopt.
Hoe u een borgsom voor hypotheekrentes kunt berekenen
Het berekenen van het stortingsbedrag is een eenvoudige vermenigvuldiging. Zoek eerst het kostenpercentage voor de renteblokkering en vermenigvuldig dit vervolgens met het hypotheekbedrag.
De kosten voor een rentevergrendeling kunnen variëren van 0,25% tot 0,5% van het bedrag van uw hypotheek. Bij een hypothecaire lening van $ 450.000 zou een borgsom van 0,25% bijvoorbeeld $ 1.125 bedragen.
Wat doet de hypotheekrente-borgsom?
Een hypotheekrentevergrendeling beschermt de kredietnemer tegen het betalen van een hoger jaarlijks percentage op zijn hypotheeklening als de rente stijgt in de periode tussen de goedkeuring van de lening en de hypotheekfinanciering. Leners wachten vaak tot ze een huis hebben gevonden om te kopen voordat ze een aanbetaling betalen om hun tarief vast te leggen. Ze doen dit omdat de tijd die het kost om een huis te vinden en een aanbod geaccepteerd te krijgen, onzeker is.
Kredietverstrekkers gebruiken borgstortingen op hypotheekrentes bij hypotheken met een vaste rente waarbij de rente is gekoppeld aan de opbrengsten van Amerikaanse schatkistpapier. Hypotheken met een looptijd van vijftien jaar zijn gekoppeld aan het rendement van de 10-jarige schatkist, terwijl hypotheken met een looptijd van 30 jaar overeenkomen met het rendement van de 30-jarige schatkist.
Hypotheekrentes kunnen worden beïnvloed wanneer de rente op deze effecten stijgt, hetzij doordat de Federal Reserve de korte rentetarieven verhoogt, hetzij door trends zoals snellere economische groei of stijgende prijzen die ertoe leiden dat obligatiebeleggers hogere opbrengsten eisen in afwachting van inflatie.
Voorbeeld van hoe een hypotheekrente wordt gebruikt
Borgstortingen voor hypotheekrentes houden een bepaald rentetarief op een lening vast en worden in rekening gebracht op basis van een tarief van ongeveer 0,25% tot 0,50% van het hypotheekbedrag. Voor een hypotheek van $ 300.000 is bijvoorbeeld een aanbetaling van $ 750 tot $ 1.500 vereist.
Tariefvergrendelingen duren doorgaans 30 tot 60 dagen, maar sommige kredietverstrekkers zullen een tariefvergrendeling met 120 dagen of langer verlengen. Bepaalde kredietverstrekkers bieden mogelijk een gratis tariefvergrendeling voor een bepaalde tijd, maar brengen dan kosten in rekening voor het verlengen van het slot. Leners kunnen pas een tarief vastleggen na hun eerste hypotheekgoedkeuring.
Beperkingen van een hypotheekrente-borgsom
Het storten van een hypotheekrente kan leners honderden, zo niet duizenden dollars aan hypotheekrente besparen in periodes van snel stijgende rentetarieven, maar het proces brengt ook risico’s met zich mee.
Te vroeg insluiten kan ertoe leiden dat een lener een beter tarief misloopt dat mogelijk beschikbaar is vóór de sluiting. Bovendien kan een lener worden gedwongen om een extra aanbetaling te betalen om het slot te verlengen zodra het verloopt. Een rentevergrendeling kan ook worden opgeheven als de financiële omstandigheden van de lener vóór de afsluiting veranderen, zoals een daling van hun credit score of een stijging van hun schuld / inkomen-ratio.