Beleggingsfondsen zijn niet FDIC-verzekerd: hier is waarom
De belangrijkste manier waarop de FDIC spaarders beschermt tegen het verliezen van zuurverdiende dollars in het geval van een financiële ineenstorting, is door deposito’s te verzekeren die bekend staan als FDIC-verzekerde rekeningen. Vanaf 2018 verzekert de FDIC deposito’s tot $ 250.000 per deposant, per verzekerde bank, op basis van het rekeningtype. Als een verzekerde bank insolvent wordt en failliet gaat, worden depositogelden tot dit maximum verzekerd door de FDIC. Hoewel banken failliet kunnen gaan, beschermt de FDIC individuele Amerikanen tegen onnodig hetzelfde lot. Veel rekeninghouders weten hiervan, maar dat roept de vraag op: zijn onderlinge fondsen FDIC verzekerd?
Helaas zijn onderlinge fondsen – net als beleggingen in de aandelenmarkt – niet verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) omdat ze niet kwalificeren als financiële deposito’s. Dit artikel gaat in op het doel van de FDIC en welke financiële investeringen worden beschermd.
Achtergrond van de FDIC: zijn doel
De FDIC is een onafhankelijke, door de overheid gevestigde instantie die in 1933 is opgericht als reactie op het wijdverbreide falen van de Amerikaanse banken in de jaren twintig en dertig, die heeft bijgedragen aan de Grote Depressie. De slopende impact van de financiële crisis zette de regering ertoe aan strategieën te ontwikkelen om een toekomstige economische ineenstorting te voorkomen.
Een manier om het soort domino-effect van de Grote Depressie te voorkomen, is door de economische onrust in één bedrijfstak te isoleren en te voorkomen dat deze overstroomt naar de rest van de economische structuur. Door potentiële bedreigingen voor bank- en spaarinstellingen te volgen, probeert de FDIC de impact van de economische neergang op de fondsen van depositohouders en de rest van de economie te minimaliseren.
Hoewel opgericht door het Congres, ontvangt de FDIC geen overheidsfinanciering. In plaats daarvan betalen financiële instellingen een premie voor een depositoverzekering, net zoals een individu een premie betaalt voor huiseigenaren of autoverzekeringen. Bovendien belegt de FDIC in door de overheid uitgegeven schatkistobligaties (T-obligaties) die regelmatig rente-inkomsten genereren.
Belangrijkste leerpunten
- De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), opgericht in 1933, probeert de impact van de economische neergang op de fondsen van depositohouders en de rest van de economie te minimaliseren door potentiële bedreigingen voor bank- en spaarinstellingen te volgen.
- Beleggingsfondsen zijn niet verzekerd door de FDIC omdat ze niet kwalificeren als financiële deposito’s en een bepaald risico met zich meebrengen dat de belegger ervoor kiest te dragen.
- De FDIC verzekert alleen deposito’s zoals uw lopende rekening, spaarrekening, geldmarktdeposito’s, depositocertificaten (cd’s), postwissels, kassiercheques en zakelijke rekeningen.
Welke soorten activa zijn FDIC verzekerd?
De FDIC verzekert alleen deposito’s, geen investeringen. Dit betekent dat de volgende rekeningen waarschijnlijk allemaal verzekerd zijn, tenzij uw financiële instelling de FDIC-dekking heeft geweigerd (wat onwaarschijnlijk is):
- Account controleren
- Spaarrekening
- Geldmarktdeposito’s
- Depositocertificaten (cd’s)
- Geld eisen
- Cheques van kassiers
- Zakelijke rekeningen, die dezelfde dekking krijgen als individuele rekeningen
Wat is FDIC niet verzekerd?
Investeringsvehikels zijn doorgaans niet verzekerd door de FDIC. Naast onderlinge fondsen omvat dit investeringen in aandelen- en obligatiemarkten, lijfrentes, levensverzekeringen en schatkistpapier. Zelfs de aandelen, obligaties of andere voertuigen die u mogelijk via de beleggingsafdeling van uw bank hebt gekocht, zijn niet verzekerd.
Er is vaak enige verwarring als het gaat om onderlinge fondsen op de geldmarkt , omdat geldmarktrekeningen FDIC-verzekerd zijn. Het verschil tussen deze twee soorten accounts ligt in hun respectievelijke risiconiveaus. Hoewel het technisch mogelijk, hoewel onwaarschijnlijk, is om uw oorspronkelijke investering in een geldmarktbeleggingsfonds te verliezen, genereren geldmarktrekeningen rente, maar brengen ze geen risico met zich mee voor uw gestorte gelden.
Individuele pensioenrekeningen (IRA’s) zijn een andere veel voorkomende bron van verwarring. IRA-besparingen kunnen op verschillende manieren worden geïnvesteerd, sommige verzekerd door de FDIC en andere niet. Als een bepaald type rekening FDIC-verzekerd is wanneer het reguliere fondsen omvat, is het ook verzekerd wanneer die fondsen deel uitmaken van een IRA. IRA-fondsen die bijvoorbeeld op een standaard spaarrekening of geldmarktrekening worden gestort, zijn verzekerd. Alle IRA-besparingen die zijn geïnvesteerd in beleggingsfondsen of aandelen, zijn dat niet.
Waarom zijn beleggingsfondsen niet verzekerd?
Beleggingsfondsen zijn, net als beleggingen in de aandelenmarkt, niet verzekerd door de FDIC omdat ze niet kwalificeren als financiële deposito’s.
Het doel van de FDIC is ervoor te zorgen dat een nieuwe financiële crisis de burgers niet failliet laat gaan. Toen banken failliet gingen tijdens de Grote Depressie, konden individuele spaarders hun geld niet opnemen omdat de banken niet het geld hadden om al hun deposito’s te ondersteunen. Slechte handelspraktijken van de banksector hebben uiteindelijk miljoenen onschuldige Amerikanen hun spaargeld gekost. Vóór 1933 waren er geen federale beschermingsmaatregelen om onrecht te voorkomen. Het doel van de Amerikaanse regering bij de oprichting van de FDIC was daarom niet om Amerikanen te beschermen tegen ooit geldverlies, maar eerder om hen te beschermen tegen het verliezen van geld buiten hun schuld.
In tegenstelling tot betaal- of spaarrekeningen, brengen onderlinge fondsen en andere effecten een bepaald risico met zich mee. Hoewel er een bepaalde hoeveelheid risico nodig kan zijn om grote winsten te maken, weten beleggers dat er een kans bestaat dat ze alles kunnen verliezen. Daarom verzekert de FDIC geen investeringen.
Investeren is hightech gokken. Hoewel u van een verzekeringsmaatschappij verwacht dat deze u vergoedt als uw verzekerde eigendommen bij u thuis worden gestolen, verwacht u niet dat een casino u vergoedt als u geld verliest aan de pokertafel. Alle gokkers kennen het risico van verlies zodra ze voet op de casinovloer zetten; hetzelfde zou moeten gelden voor investeerders.
Securities Investor Protection Corporation
Hoewel geen enkele entiteit u verzekert tegen investeringsverliezen als gevolg van marktfluctuaties, beschermt de Securities Investor Protection Corporation (SIPC) investeerders tegen verlies als hun beursvennootschap faalt. Klanten van bij SIPC aangesloten instellingen die geld verliezen als gevolg van de liquidatie van het bedrijf, zijn verzekerd tot $ 500.000, met een contante sublimiet van $ 250.000. Naast beleggingen in beleggingsfondsen beschermt de SIPC beleggingen in aandelen, obligaties, opties, schatkistpapier en cd’s.
Hoe u het risico van beleggingsfondsen kunt beperken
Natuurlijk is het altijd beter om uw kapitaal niet te verliezen dan welke verzekeringspolis dan ook. Gelukkig zijn er manieren om in onderlinge fondsen te investeren zonder al te veel risico te lopen, maar zonder de noodzaak van federale bescherming.
Een van de belangrijkste voordelen van onderlinge fondsen is hun aanpasbaarheid. De meeste fondsbeheerders bieden portefeuille-opties aan die inspelen op een breed scala aan beleggingsstijlen. Hoewel aandelenfondsen doorgaans een hoger risico hebben, hebben ze ook een grotere kans op grote winsten. Als u het risico echter wilt minimaliseren, zijn aandelenfondsen niet de beste keuze.
Aan de andere kant van het spectrum bevinden zich geldmarktfondsen, die alleen beleggen in kortlopende schuldbewijzen, zoals staats- en gemeentelijke obligaties. Dit soort investeringen genereren geen enorme opbrengsten, maar worden ondersteund door de reputatie en geloofwaardigheid van de Amerikaanse overheid, waardoor ze zeer stabiel zijn. Geldmarktfondsen, vaak kasequivalenten genoemd, zijn een geweldig alternatief voor standaard spaarrekeningen.
Als u iets meer risicotolerant bent, maar nog niet klaar bent om de volatiliteit van een aandelenfonds aan te gaan, kunt u waarschijnlijk een obligatie of een evenwichtig fonds vinden dat aan uw risico-eisen voldoet. Obligatiefondsen omvatten een verscheidenheid aan beleggingen in bedrijfs- en staatsobligaties. Hoewel ze iets risicovoller zijn dan geldmarktfondsen, worden de meeste obligatiefondsen over het algemeen als veilige, stabiele beleggingen beschouwd. Evenwichtige fondsen zijn het meest aanpasbaar van allemaal omdat ze zowel aandelen- als obligatiebeleggingen in een breed scala aan ratio’s omvatten. Dit betekent dat u gemakkelijk een uitgebalanceerd fonds kunt vinden dat precies de juiste hoeveelheid risico heeft voor uw beleggingsstijl.
Het komt neer op
Hoewel het niet hetzelfde is als een FDIC-vangnet, kan een beetje onderzoek en een zorgvuldige planning u in staat stellen om met vertrouwen in beleggingsfondsen te investeren, wetende dat u het risico tot een minimum beperkt terwijl u toch uw geld aan het werk zet.