Over-line

Wat is een overlijn?

In de onderschrijft meer beleid dan normaal, of wanneer een herverzekeraar een grotere hoeveelheid van de verplichtingen aanvaardt door middel van een herverzekeringscontract dan is typisch voor die onderneming.

Hoe bovenlijnen werken

Verzekeringsmaatschappijen verdienen geld door premies te innen in ruil voor het vrijwaren van hun klanten tegen bepaalde risico’s. Om deze risico’s te verzekeren, moeten verzekeringsmaatschappijen uiteraard zorgen voor voldoende financiële draagkracht om dit te doen. De capaciteit van een verzekeraar hangt af van zijn financiële draagkracht en overtollig kapitaal, of van middelen die momenteel niet worden gebruikt om polisgerelateerde verplichtingen te dekken. Een verzekeraar met overcapaciteit kan nieuwe polissen afsluiten en zo meer premies binnenhalen.

Naast het verstrekken van verzekeringen aan individuele klanten, bieden verzekeringsmaatschappijen ook verzekeringen aan elkaar aan via herverzekeringscontracten. Als verzekeraar A bijvoorbeeld overcapaciteit heeft, dat wil zeggen meer geld dan hij nodig heeft om zijn bestaande verplichtingen te dekken, kan hij die capaciteit gebruiken om aanvullende verzekeringsdekking te verkopen, bijvoorbeeld door herverzekering aan verzekeraar B te verkopen. kan ertoe leiden dat verzekeraars een groter totaalbedrag hebben gedekt dan normaal is voor hun activiteiten. Dit extra dekkingsniveau wordt de ‘overline’ van het bedrijf genoemd.

De toezichthouders van de staatsverzekeringen letten goed op de omvang van de aansprakelijkheid die verzekeringsmaatschappijen via hun acceptatieactiviteiten aangaan. Verzekeraars zijn verplicht hun financiële positie te rapporteren aan nationale insolventie bestaat. Om deze reden kunnen bedrijven met een aanzienlijke over-line dekking onder de loep worden genomen van verzekeringsregelgevers, die zich misschien afvragen of de verzekeraar de verantwoordelijkheid op zich heeft genomen voor een onhoudbaar risiconiveau.

Voorbeeld van een overlijn

Emma is de manager van een verzekeringsmaatschappij. Als ze de financiële statistieken van haar bedrijf overziet, merkt ze op dat de financiële prestaties van haar bedrijf de afgelopen 12 maanden ongewoon sterk zijn geweest, wat heeft geleid tot een overschot aan kasreserves. Ze schat dat, als de claims op haar bestaande contracten in overeenstemming met de prognoses verlopen, ze een overcapaciteit van ongeveer 20% zal hebben.

Om dit kapitaal in te zetten en haar bedrijfsresultaten te verbeteren, besluit Emma herverzekeringscontracten aan te gaan, waarbij ze het risico van andere verzekeraars accepteert in ruil voor extra premies. Hoewel Emma gelooft dat haar nieuwe contracten waarschijnlijk zowel winstgevend als veilig zullen zijn, verhogen de aanvullende herverzekeringscontracten het algemene dekkingsniveau van haar bedrijf boven het historische gemiddelde. Om deze reden is het mogelijk dat het nieuwe bovengrensdekkingsniveau de aandacht zal trekken van de toezichthouder op de nationale verzekering, waardoor Emma de verandering moet uitleggen en moet aantonen dat de nieuwe polissen financieel gezond zijn.