Verlopen
Wat betekent vervallen?
Achterstallig verwijst naar een betaling die niet is gedaan op de afsluittijd aan het einde van de vervaldatum. Een lener die achterstallig is, krijgt meestal te maken met een aantal boetes en kan te maken krijgen met te late vergoedingen. Het niet op tijd terugbetalen van een lening heeft meestal negatieve gevolgen voor de kredietstatus van een lener en kan ertoe leiden dat de leningsvoorwaarden permanent worden aangepast.
Belangrijkste leerpunten
- Achterstallig is een status die verwijst naar betalingen die niet zijn gedaan op de vervaldatum op de vervaldatum.
- Elk type contractuele betalingsovereenkomst kan bepalingen bevatten voor gemiste betalingen.
- Krediet is een gebied waar achterstallige straffen prominent en schadelijk zijn.
Inzicht in vervallen
De achterstallige status kan optreden bij elk type betaling dat niet is betaald op de cut-off tijd op de gespecificeerde vervaldatum. Achterstallige betalingen worden meestal bestraft op basis van de bepalingen van een contractuele overeenkomst. Kredietovereenkomsten zijn een van de meest voorkomende situaties waarin achterstallige betalingen kunnen plaatsvinden.
Van een persoon of bedrijf die een lening aangaat of een soort krediet verkrijgt bij een leningverstrekkende instelling, wordt verwacht dat hij de lening terugbetaalt volgens de voorwaarden van de leningsovereenkomst. Kredietproducten en kredietovereenkomsten kunnen drastisch variëren, afhankelijk van het soort kredietproductaanbod. Sommige leningen, zoals bulletleningen, vereisen een afkoopsom met rente na een bepaalde periode. De meeste leningproducten hebben een maandelijks afbetalingsschema, waarbij de lener bij elke betaling een bepaalde hoofdsom en rente moet betalen. Kredietinstellingen zijn afhankelijk van de verwachte stroom aan kasstromen die in leningsovereenkomsten wordt uiteengezet en zullen strafmaatregelen nemen wanneer betalingen niet op tijd worden gedaan.
Soorten leningen
Leningen vallen over het algemeen in doorlopende of niet-doorlopende categorieën. Niet-doorlopend krediet biedt de lener een eenmalige uitkering. Betalingsvoorwaarden kunnen echter in potentie uiteenlopen, aangezien leners na een bepaalde periode alleen maandelijkse rente of rente en hoofdsom hoeven te betalen. De meeste niet-doorlopende kredietleningen hebben een regelmatig aflossingsschema, ook wel een aflossingsschema genoemd, dat maandelijkse betalingen van zowel de hoofdsom als de rente omvat.
Doorlopend krediet is doorgaans altijd volgens een maandelijks betalingsschema. De lener is verplicht om elke maand op een vastgestelde datum een betaling te doen. Doorlopend krediet kent echter niet altijd een regelmatig aflossingsschema. Dit betekent dat betalingen elke maand kunnen variëren, afhankelijk van het openstaande saldo. Dit komt omdat doorlopend krediet een overeenkomst voor onbepaalde tijd is waarbij de lener een bepaalde kredietlimiet heeft waartoe hij desgewenst toegang heeft. Dit maakt het uitleenproces continu met het saldo afhankelijk van hoeveel of hoe vaak een lener het krediet opneemt. Kredietlijnen en creditcardrekeningen worden beschouwd als doorlopend krediet. De lener kan op elk moment het beschikbare creditsaldo op deze rekeningen aanvullen, maar is verplicht om elke maand een gespecificeerde minimale betaling te doen op een vastgestelde vervaldatum. In dit geval is het lenen en aflossen doorlopend en doorlopend.
Sancties en te late vergoedingen
Ongeacht het soort leningscontract dat een lener is aangegaan, zijn ze verplicht om de vereiste betalingen op de vereiste vervaldatum te doen. Een lener die de vereiste betaling niet op de vervaldatum heeft gedaan, krijgt een soort boete. Houd er rekening mee dat veel geldschieters op de vervaldatum een tijdslimiet hebben waarvan de lener op de hoogte moet zijn bij het doen van betalingen. Sommige kredietverstrekkers kunnen bijvoorbeeld eisen dat de betaling om 20.00 uur Eastern Standard Time is ontvangen, terwijl andere betalingen toestaan tot middernacht in de tijdzone van de lener. Als de betaling van een lening uiterlijk op de 10e van de maand verschuldigd is en niet binnen de gestelde termijn wordt betaald, wordt de betaling als achterstallig beschouwd.
Te late vergoedingen zijn een van de duurste straffen die kunnen optreden voor een achterstallige factuur.
Kredietverstrekkers kunnen tussen de $ 20 en $ 50 in rekening brengen voor een te late betaling.
Dit wordt een goede bron van inkomsten voor de geldschieter en ook een heffing die helpt om bepaalde risico’s van achterstalligheid te dekken. Sommige kredietverstrekkers rekenen helemaal geen kosten voor te late betaling. Dit kan een goede functie zijn om op te letten bij het aanvragen van nieuw krediet. Als er te late vergoedingen in rekening worden gebracht, kunnen ze aanzienlijk zijn en als ze zich opstapelen, kunnen ze moeilijk af te betalen zijn.
Krediet scoren
Als een geldschieter geen late vergoedingen in rekening brengt, zal een lener nog steeds worden gestraft door kredietrapportage die zijn kredietscore kan beïnvloeden. Betalingsactiviteiten vormen met ongeveer 35% meestal het grootste deel van een kredietscoremethode. De meeste leners melden achterstallige vorderingen pas na 60 dagen achterstallig, maar als een betaling op enig moment wordt gemist, kan een geldschieter dit melden. Achterstallige vorderingen blijven zeven jaar op een kredietrapport. Dit is nog een reden waarom ze schadelijk kunnen zijn. Er is niets dat een lener kan doen om achterstallige vorderingen uit te wissen, in tegenstelling tot het afbetalen van kredietgebruik, de op een na belangrijkste kredietscorefactor.
Andere Overwegingen
Afhankelijk van het beleid van een geldverstrekker, zal de lener ofwel onmiddellijk een te late vergoeding in rekening worden gebracht en / of zal hij achterstallig worden gemeld na het missen van een vereiste betaling. Sommige geldschieters bieden mogelijk een respijtperiode aan. Respijtperiodes kunnen een ander kenmerk zijn om op te letten bij het aanvragen van krediet of het herzien van kredietvoorwaarden. Als er bijvoorbeeld een uitstelperiode van 10 dagen is, wordt de lener pas 10 dagen na het verstrijken van de vervaldatum een vergoeding voor te late betaling in rekening gebracht. Als de betaling aan het einde van de uitstelperiode nog steeds niet is uitgevoerd, kunnen er kosten voor te late betaling of extra rente in rekening worden gebracht. Respijtperiodes kunnen ook worden gewijzigd als een lener gebruik maakt van het voordeel. Als er een patroon is van te late betalingen, kan de uitstelperiode worden verkort of geschrapt.
Wanneer een lener die achterstallig is met zijn betalingen zijn volgende rekeningoverzicht ontvangt, is het verschuldigde saldo het huidige saldo plus zijn achterstallige saldo plus eventuele late kosten en rentekosten. Om de rekening een goede reputatie te geven, moet de lener de vereiste minimumbetalingen doen, inclusief eventuele late vergoedingen, anders kunnen ze verder worden bestraft. Een geldverstrekker kan ook als boete de rente op de rekening verhogen, waardoor het verschuldigde bedrag toeneemt. Kredietverstrekkers kunnen de rentetarieven vaak verlagen of verhogen, afhankelijk van de betalingsgeschiedenis.
Een persoon of bedrijf dat 30 dagen achterloopt op het schema voor de betaling van een lening, kan achterstallig worden gemeld bij de kredietbureaus. Na 180 dagen geen betalingen op een achterstallige rekening te hebben gedaan, heeft de debiteur mogelijk niet meer de mogelijkheid om in termijnen te betalen. Meestal tegen die tijd, zal de geldschieter hebben gebracht van de lening en verkocht het om een schuld incassobureau. Bij een afschrijving schrijft de geldschieter het geleende bedrag af als een verlies, waarbij het verlies afhankelijk is van de eventuele restwaarde die kan worden verkregen uit een verkoop. Niet-geïnde schulden zullen nog steeds worden opgevraagd, zelfs na afschrijving. Incassobureaus kunnen vaak agressiever en proactiever zijn dan de incasso-afdeling van een geldverstrekker, en blijven ook schadelijke informatie rapporteren die van invloed is op een kredietscore.
Leningen zijn niet het enige type overeenkomst dat onderworpen is aan achterstallige boetes. Andere overeenkomsten waarbij achterstallige achterstallige betalingen kunnen betrokken zijn, zijn onder meer belastingverplichtingen, mobiele telefooncontracten en leaseovereenkomsten. Elk contract heeft zijn eigen bepalingen voor het voorkomen van achterstallige betalingen. Bovendien kunnen alle soorten gemiste betalingen worden gemeld aan kredietbureaus voor kredietrapportagedoeleinden.
Er kunnen veel opties zijn om allerlei onbetaalde schulden op te lossen, waaronder aanbiedingen voor faillissementen, schikkingen en schuldconsolidatie. Uiteindelijk is het het beste om proactieve maatregelen te nemen om ervoor te zorgen dat schulden op tijd worden betaald om dure boetes en dure exitstrategieën te vermijden.