Uw hypotheek betalen met een creditcard
Wilt u uw hypotheek betalen met een creditcard? Het is misschien mogelijk, maar het zal u waarschijnlijk kosten. Hoe doe je het? Wat kost het? En wanneer is het de moeite waard? Dit artikel beantwoordt al uw vragen over het in rekening brengen van uw maandelijkse hypotheekbetaling.
Belangrijkste leerpunten
- Hypotheekverstrekkers accepteren geen rechtstreekse creditcardbetalingen.
- Als u een Mastercard- of Discover-kaart heeft, kunt u uw hypotheek mogelijk tegen een vergoeding van 2,5% betalen via een betalingsverwerkingsdienst genaamd Plastiq.
- Vanwege de vergoeding is het voor de meeste mensen meestal niet de moeite waard om uw hypotheek met een creditcard te betalen.
Waarom uw hypotheek betalen met een creditcard?
De vier redenen waarom mensen zouden kunnen overwegen om hun maandelijkse hypotheekbetaling met een creditcard te doen, zijn deze:
- Om creditcardbeloningen te verdienen
- Om aan hun geld te blijven en een paar weken extra rente te betalen
- Om een paar weken extra te kopen om de hypotheek af te betalen zonder een late betaling aan de hypotheekmaatschappij
- Om koste wat het kost afscherming te voorkomen
Dit zijn allemaal geldige redenen om uw hypotheek met een creditcard te willen betalen. De eerste drie van deze redenen kunnen u op de lange termijn een licht financieel voordeel opleveren. De vierde kan ongelooflijk destructief zijn. We zullen elke optie hieronder in meer detail bekijken, maar laten we eerst eens kijken naar de logistiek van het betalen van uw hypotheek met een creditcard.
Betalingsverwerkingsservices van derden
Veel schuldeisers accepteren geen creditcards om schulden af te betalen en dat geldt ook voor hypotheekverstrekkers. Ze weten dat dit zou betekenen dat klanten de ene vorm van schuld – een relatief lage rente en soms fiscaal aftrekbare vorm – inruilen voor een andere die een relatief hoge rente heeft en niet fiscaal aftrekbaar is. Politici, toezichthouders en de media zouden een velddag hebben om een dergelijke praktijk af te keuren.
Voer Plastiq, dat een transactiekost van 2,5% in rekening brengt. U kunt misschien online een verwijzingscode vinden waarmee u een paar honderd dollar aan gratis transacties krijgt, maar dat levert u slechts tot nu toe op – tenzij u een manier vindt om meer gratis transacties te verdienen door zelf anderen door te verwijzen.
Het betalen van uw hypotheek met een creditcard kent enkele beperkingen, zelfs bij Plastiq. De algemene voorwaarden verbieden u om een Visa of American Express-kaart te gebruiken om uw hypotheek via Plastiq te betalen. Aangezien andere betalingsverwerkers in het verleden zijn gekomen en gegaan, is Plastiq misschien niet voor altijd aanwezig of is het niet altijd een optie voor het doen van hypotheekbetalingen. Mastercard en Discover zouden kunnen stoppen met het toestaan van hypotheekbetalingen via de service. Omgekeerd kunnen er in de toekomst meer opties beschikbaar komen om uw hypotheek met een creditcard te betalen, misschien met meer concurrerende tarieven of nieuwe voordelen.
Laten we eens kijken naar elk van de vier redenen waarom u uw hypotheek met een creditcard wilt betalen en kijken of het goede ideeën zijn of niet.
Om beloningen te verdienen
Creditcards hebben twee soorten beloningen: aanmeldingsbonussen en doorlopende beloningen. Een aanmeldingsbonus kan u $ 300 cashback geven als u $ 3.000 in uw eerste drie maanden als kaarthouder uitgeeft. Doorlopende beloningen geven u mogelijk 2% terug bij elke aankoop, inclusief de aankopen die u doet om de aanmeldingsbonus te verdienen.
Stel dat uw hypotheekbetaling $ 1.000 is. Als u een vergoeding van 2,5% moet betalen om die betaling uit te voeren, verliest u $ 25. Toch zou je in een van deze scenario’s voorop kunnen komen:
- Uw creditcard biedt doorlopende cashback (of het equivalent in punten of mijlen) van 3,0% of meer op deze betaling.
- Uw creditcardmaatschappij categoriseert de kosten van de externe betalingsverwerker niet als een contant voorschot. Voorschotten in contanten brengen over het algemeen kosten met zich mee en beginnen altijd onmiddellijk rente op te lopen, meestal tegen tarieven van 20% tot 30%. Lees de kleine lettertjes in uw creditcardovereenkomst om de voorwaarden van uw kaart met betrekking tot contante voorschotten te weten te komen. Als alles er goed uitziet, doe dan een kleine testaankoop via de betalingsverwerker voordat u uw volledige hypotheekbetaling doet.
- U verdient een aanmeldingsbonus die meer waard is dan de verwerkingskosten, en u zou de aanmeldingsbonus niet kunnen verdienen met uw gebruikelijke uitgaven. Dit is misschien wel de meest dwingende reden om uw hypotheek een of twee keer met een creditcard te betalen.
- U verdient een ander creditcardvoordeel met de aankoop dat meer waard is dan de vergoeding, en u zou dit voordeel niet kunnen verdienen met uw gebruikelijke uitgaven. Voordelen die u mogelijk probeert te verdienen, zijn onder meer de status van een luchtvaartmaatschappij, een hotel, een gratis hotelovernachting of een gratis vliegticket voor een metgezel.
Creditcardrentetarieven zijn doorgaans drie tot vier keer hoger dan hypotheekrentetarieven, dus als u uw creditcardbalans niet volledig op de vervaldatum kunt betalen, gebruik het dan niet om uw hypotheekbetaling uit te voeren.
Om rente te verdienen
Als u geen creditcardtegoed bij u heeft, krijgt u een renteloze respijtperiode van ongeveer 21 tot 25 dagen tussen het moment waarop uw creditcardafschrift is afgegeven en uw betaling verschuldigd is. Profiteer in de loop van een jaar van deze uitstelperiode door uw geld in spaargeld te houden – waar het rente op verdient – totdat de vervaldatum van uw creditcard u een paar extra dollars zou kunnen opleveren. Het is dus geen slechte zaak om te doen met aankopen die je zou doen, zolang je maar nooit te laat bent met het doen van een betaling en nooit een saldo bij je hebt.
Met 2,5% verwerkingskosten om uw hypotheek met een creditcard te betalen, zult u echter niet genoeg rente op uw spaarrekening verdienen om vooruit te komen. Een hoogrentende spaarrekening in de huidige markt mag slechts 2,5% rente betalen over 365 dagen. Je zult die vergoeding niet eens terugverdienen met 25 extra dagen aan rente.
Om een te late betaling te voorkomen
Uw hypotheekbetaling moet meestal op de eerste van de maand worden betaald. Veel geldschieters geven leners echter tot de 15e de tijd om hun betaling uit te voeren zonder een late vergoeding. Zodra deze uitstelperiode is afgelopen, brengen kredietverstrekkers hoge kosten in rekening (controleer uw afschrift om te zien hoeveel), maar een te late betaling wordt pas na 30 dagen aan de kredietbureaus gemeld.
Als u meer dan de uitstelperiode van 15 dagen nodig heeft om uw hypotheek te betalen, maar u wilt een late vergoeding en schade aan de kredietscore voorkomen, kunt u uw hypotheek op de 14e met een creditcard betalen om uzelf ongeveer 25 dagen extra te kopen om uw hypotheek af te sluiten betaling. U zou vooruit kunnen komen als de vergoeding van de betalingsverwerker lager is dan de vergoeding voor te late betaling van uw geldschieter en als u het saldo van uw creditcard volledig op de vervaldatum betaalt. Als u dat niet doet, kunt u in slechtere financiële omstandigheden terechtkomen door creditcardrente te betalen, afhankelijk van hoe lang het duurt om terug te betalen wat u verschuldigd bent.
Om afscherming te voorkomen
Een uitbreiding van het bovenstaande idee is om uw hypotheek met een creditcard te betalen om afscherming te voorkomen. Het is begrijpelijk dat u al het mogelijke wilt doen om bij u thuis te blijven. Als u echter zo ver achterloopt met uw hypotheekbetalingen dat u te maken krijgt met afscherming – een proces dat uw geldschieter pas kan starten als u 120 dagen te laat bent – zijn uw financiële omstandigheden waarschijnlijk zo zwak dat het toevoegen van creditcardschulden aan uw problemen zijn niet in uw beste belang. Het is een beter idee om met uw geldschieter en een huisvestingsadviseur te praten over een plan om afscherming te voorkomen.
Een laatste tip
Volgens FICO, dat de kredietscores genereert die de meeste grote geldschieters gebruiken, is het kredietgebruik goed voor 30% van uw kredietscore. Wat is kredietgebruik? Het is het percentage van uw kredietlimiet dat u gebruikt op het moment dat uw afschrift wordt uitgegeven. Als u niet wilt dat het feit dat u uw hypotheek met een creditcard betaalt, invloed heeft op uw kredietgebruiksratio, moet u uw saldo afbetalen voordat uw afschrift wordt uitgegeven – niet alleen vóór de vervaldatum van uw afschrift.
Dat gezegd hebbende, als u een hoge kredietlimiet heeft en u gebruikt er maar een minuscuul percentage van – zeg maar minder dan 10% – hoeft u zich geen zorgen te maken over het betalen van uw saldo voordat uw afschrift verschijnt. Zo’n lage kredietgebruiksratio mag uw score niet schaden.
Een voorbeeld van het betalen van uw hypotheek met een creditcard
Wie zou zijn hypotheek niet met een creditcard willen betalen na het lezen van een kop als “Dit stel betaalde $ 100.000 van hun hypotheek met een creditcard en verdiende $ 2.000 aan beloningen”? Het is een waargebeurd verhaal dat de personal finance-blogger Holly Johnson deed – en ze gebruikte de beloningen om een cruise op de Middellandse Zee te financieren voor haar gezin van vier.
Ze kon het echter bereiken omdat ze dankzij haar platform als spraakmakende blogger duizenden dollars aan gratis Plastiq-transacties kon verdienen door haar lezers door te verwijzen naar de dienst. De meesten van ons kunnen dat niet.
Het komt neer op
Alleen onder beperkte omstandigheden kan de gemiddelde persoon er baat bij hebben om hypotheekbetalingen op een creditcard in rekening te brengen. Eerst moet u een externe betalingsverwerker vinden waarmee u uw creditcard kunt gebruiken om uw hypotheekbedrijf te betalen. Ten tweede moet u creditcardbeloningen verdienen die hoger zijn dan de verwerkingskosten voor betalingen. Ten derde moet u het saldo van uw creditcard volledig betalen, idealiter zelfs voordat uw afschrift wordt uitgegeven, niet alleen om te voorkomen dat u rente betaalt, maar ook om te voorkomen dat u uw kredietgebruik beïnvloedt en mogelijk uw credit score schaadt. Als u al deze dingen kunt doen, kan het lonen van uw hypotheek met een creditcard lonen.