Vooruitbetaalde financieringskosten
Wat zijn vooruitbetaalde financieringskosten?
De term vooruitbetaalde financieringskosten verwijst naar vooruitbetaalde kosten die verband houden met een leningsovereenkomst en die naast standaardleningen moeten worden betaald. Deze kosten maken geen deel uit van de vraagprijs en worden geacht vooruitbetaald te zijn. Deze kosten worden over het algemeen betaald door de lener wanneer een lening wordt afgesloten. Prepaid financiële lasten kan dingen zoals administratiekosten, onder andere origination vergoedingen, en de lening af te sluiten.
Inzicht in vooruitbetaalde financieringskosten
Vooruitbetaalde financieringskosten zijn belangrijke factoren waarmee leners rekening moeten houden voordat ze een lening aangaan. Dit zijn kosten die consumenten aan een geldverstrekker betalen bovenop rente, hoofdsom en andere kosten. Dit betekent dat deze kosten afzonderlijk worden betaald, meestal voordat een transactie wordt afgesloten. Deze kosten dragen in feite bij aan de kosten van een lening, aangezien ze vooraf en volledig moeten worden betaald voordat de lening wordt voorgeschoten. Als zodanig worden deze kosten ook wel sluitingskosten genoemd.
De Truth in Lending Act (TILA) van 1968 bepaalt dat kredietverstrekkers de aard en het bedrag van eventuele vooruitbetaalde financieringskosten volledig moeten bekendmaken voordat ze consumenten vragen een contract te ondertekenen. Dit is een federale wet geïmplementeerd door Regulation Z van de Federal Reserve Board, die consumenten beschermt tegen gewetenloze en duistere schuldeisers. Kredietverstrekkers die zich niet aan de wet houden, kunnen boetes krijgen.
De Truth in Lending Act vereist dat kredietverstrekkers transparant zijn over en openbaar maken van alle kosten die aan een lening zijn verbonden.
Kredietverstrekkers kunnen verschillende soorten vooruitbetaalde financieringskosten in rekening brengen, dus het is goed voor de lener om alternatieven te vergelijken om kosten te besparen. Vooruitbetaalde financieringskosten kunnen administratiekosten, verzekeringstechnische vergoedingen, opstartkosten, leningverzekering en programmakosten omvatten. Sommige vergoedingen, bekend als ongewenste vergoedingen, kunnen buitensporig hoog zijn, dus het is belangrijk dat consumenten waakzaam zijn bij elke afschrijving en bij hoeveel ze moeten betalen.
Veel leners gebruiken frictiekostenanalyse om de totale kosten van een lening te begrijpen, inclusief de vooruitbetaalde financieringskosten. De frictiekosten vertegenwoordigen het totale bedrag aan vergoedingen dat aan een lening is verbonden, inclusief directe en indirecte kosten. Leners kunnen deze methode gebruiken om kruisvergelijkingen tussen kredietverstrekkers te maken en de beste te kiezen.
Belangrijkste leerpunten
- Vooruitbetaalde financieringskosten zijn vooruitbetaalde kosten die verband houden met een leningsovereenkomst en die naast de standaardleningen moeten worden betaald.
- Deze kosten worden volledig opgeteld bij de kosten van een lening voordat de lening wordt voorgeschoten.
- Soorten vooruitbetaalde financieringskosten zijn onder meer opstartkosten, verzekeringstechnische kosten en documentkosten.
Speciale overwegingen
Er kunnen zich gevallen voordoen waarin financiële instellingen afzien of hun vergoedingen verlagen. Dit kan een zekere mate van onderhandeling van de lener vereisen. Kredietverstrekkers gebruiken vaak premies of kortingen om klanten aan te trekken. Premies of kortingen kunnen worden toegevoegd aan de nominale rente van de lener om een aangepaste nominale rente te creëren die met de uitlener is overeengekomen. Aangepaste par-tarieven zijn vaak gebruikelijk bij hypotheekleningen. Consumenten moeten zeker rondkijken voor de beste tarieven en goedkoopste vergoedingen. Degenen die een gevestigde – en goede – relatie met hun geldschieter hebben, kunnen vanwege hun loyaliteit een vrijstelling krijgen.
Soorten kosten voor vooruitbetaalde leningen
Zoals hierboven vermeld, zijn er veel verschillende soorten vooruitbetaalde financieringskosten die kredietverstrekkers van kredietnemers moeten betalen. Hier zijn enkele van de meest voorkomende:
- Origination fee : dit zijn kosten die een lener betaalt wanneer een nieuwe lening wordt verwerkt. Ze variëren meestal tussen 0,5% en 1% van de volledige waarde van de lening.
- Underwriting fee : dit zijn kosten die door de kredietverstrekker worden opgelegd om kredietaanvragen te evalueren. In sommige gevallen kan de kredietverstrekker een underwriting fee in rekening brengen over de origination fee, zoals bij sommige hypotheken het geval is.
- Documentvergoeding: Ook wel doc-vergoeding genoemd, dit wordt vaak gebruikt voor autoleningen. Dealers en geldschieters brengen deze vergoeding in rekening om het papierwerk van de lening voor te bereiden en te verwerken.