Hoe u vervroegd met pensioen kunt gaan
Vraagt u zich af hoe u vervroegd met pensioen kunt gaan? Veel mensen willen een vroege ontsnapping uit de ratrace, of het nu gaat om reizen, een passieproject nastreven, een bedrijf starten, vrijwilligerswerk doen of gewoon stoppen met werken.
Echter, pensionering planning is lastig genoeg als je van plan bent om te werken tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd. Dit geldt des te meer als u jaren – of zelfs decennia – eerder wilt stoppen met werken.
Kan het worden gedaan? Absoluut. Maar tenzij u onafhankelijk rijk bent – en dat zijn er maar weinig – zal het werk en discipline vergen. Hier zijn vijf belangrijke stappen die u moet nemen.
Belangrijkste leerpunten
- Het vergt planning en discipline om vervroegd met pensioen te gaan.
- Begin met het schatten van uw maandelijkse uitgaven en bereken hoeveel u nodig heeft om met pensioen te gaan.
- Verlaag uw uitgaven uit uw huidige budget, zodat u meer geld overhoudt om te sparen en te investeren.
- Werk samen met een gekwalificeerde financieel adviseur die u kan helpen bij het beheren van uw financiën voor en tijdens uw pensionering.
Stap 1: maak een schatting van uw pensioenuitgaven
Als u vervroegd met pensioen wilt gaan, is de eerste stap om in te schatten hoeveel geld u elke maand zult uitgeven als u met pensioen gaat. Begin met het optellen van uitgaven voor dingen die u niet kunt vermijden, zoals huisvesting, voedsel, kleding, nutsvoorzieningen, vervoer, verzekeringen en gezondheidszorg.
Idealiter gaat u schuldenvrij met pensioen. Dat betekent geen hypotheek, geen saldo op uw creditcard, geen openstaande medische rekeningen en geen studieleningen of andere schulden. Als u echter nog steeds schulden aflost, zorg er dan voor dat die betalingen in uw budget zijn opgenomen.
Voeg vervolgens eventuele discretionaire uitgaven toe die u heeft, inclusief die voor entertainment, reizen en hobby’s. Tel alles bij elkaar op om na te gaan hoeveel u elke maand nodig heeft om de pensioenlevensstijl te behouden die u voor ogen heeft.
Houd er natuurlijk rekening mee dat uw budget verandert naarmate u in verschillende fasen van uw pensionering komt – u kunt bijvoorbeeld besluiten uw levensverzekering te laten vallen. Deze voorlopige begroting zal een goed uitgangspunt zijn, dus het is de moeite waard om de tijd te nemen om deze zo nauwkeurig en realistisch mogelijk te maken.
Stap 2: Bereken hoeveel u met pensioen moet gaan
Nu u een schatting heeft voor uw maandelijkse uitgaven, is de volgende stap om te berekenen hoeveel geld u moet besparen. Er zijn verschillende manieren om dit in te schatten. Een benadering is om tussen de 25 en 30 keer uw verwachte jaarlijkse uitgaven te hebben, plus het geld om de kosten van een jaar te dekken.
Begin met uw maandelijkse uitgaven en vermenigvuldig deze met 12 om een jaarlijkse schatting te krijgen. Zoek vervolgens uw “doel” -bereik. Hier is een voorbeeld. Stel dat uw maandelijkse uitgaven $ 5.000, – of $ 60.000, – per jaar bedragen. Als u deze aanpak gebruikt, heeft u tussen $ 1,5 miljoen en $ 1,8 miljoen nodig om met pensioen te gaan, plus $ 60.000 in contanten.
Een andere benadering is om uw geschatte jaarlijkse uitgaven te nemen en deze te delen door 4% om te zien hoe groot uw nestei zou moeten zijn. Als u waarschijnlijk $ 60.000 per jaar uitgeeft, heeft u $ 1,5 miljoen ($ 60.000 ÷ 0,04) nodig.
Als u meer bewegingsruimte wilt na uw pensionering, probeer dan te delen door 3% (of ergens tussen 3% en 4%). Met hetzelfde budget van $ 60.000 per jaar heb je $ 2 miljoen ($ 60.000 ÷ 0,03) nodig. Het is altijd beter om een kussen te hebben.
Om te zien hoe dicht u bij uw pensioendoel bent, trekt u uw huidige nestei af van uw streefcijfer. Als je bijvoorbeeld $ 1,5 miljoen nodig hebt en je hebt al $ 500.000, heb je $ 1 miljoen meer nodig voordat je met pensioen kunt gaan.
Stap 3: pas uw huidige budget aan
Hier komt de discipline om de hoek kijken. Je zult hard moeten werken om dat tekort van $ 1 miljoen in te halen – vooral als je het snel wilt doen. Veel mensen die vervroegd met pensioen willen gaan, leven van 50% (of minder) van hun inkomen. De rest wordt gebruikt om schulden af te lossen en in dat nestei te investeren.
Je hebt hier drie opties:
- Geef minder uit
- Verdien meer
- Doe beide
Het is essentieel dat u een budget maakt, zodat u weet waar uw geld naartoe gaat – en waar u kunt bezuinigen. Er zijn veel budgetterings- apps die dit vervelende proces een beetje gemakkelijker kunnen maken.
Onthoud dat hoe meer u verdient en hoe minder u uitgeeft, hoe eerder u kunt stoppen met uw 9-tegen-5 en kunt gaan genieten van uw pensioen.
Stap 4: Maximaliseer uw pensioenrekeningen
Ongeacht wanneer u van plan bent met pensioen te gaan, is het verstandig om vroeg te beginnen en regelmatig te sparen. Pensioenrekeningen zoals individuele pensioenrekeningen (IRA’s) en 401 (k) s zijn een uitstekende manier om dit te doen.
Terwijl u nog aan het werk bent, moet u er alles aan doen Roth IRA toe dat bepaalde uitkeringen of opnames op een belastingvrije basis worden gedaan, en uw inkomsten worden belastingvrij. Roth IRA’s bieden echter geen belastingaftrek in de jaren dat ze worden gefinancierd.
Voor 2020 en 2021 kan een persoon elk jaar tot $ 6.000 bijdragen aan een traditionele of Roth IRA. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u elk jaar een inhaalbijdrage van $ 1.000 toevoegen.2
Als u een 401 (k) op het werk heeft, kunt u tot $ 19.500 per jaar bijdragen voor 2020 en 2021, of $ 26.000 als u 50 jaar of ouder bent. Zorg ervoor dat u voldoende investeert om te profiteren van elke match die uw werkgever aanbiedt – het is gratis geld.
Stap 5: Werk samen met een financieel adviseur
Als je vervroegd met pensioen wilt gaan, heb je twee grote uitdagingen:
- U heeft minder tijd om te sparen voor uw pensioen.
- Je hebt meer tijd om met pensioen te gaan.
Tenzij u een rockster-investeerder bent, is het een goed idee om regelmatig met een financieel adviseur samen te werken. Een adviseur kan u helpen bij het ontwikkelen van een beleggingsstrategie om het gemakkelijker te maken uw pensioendoelstellingen te bereiken. Ze kunnen u ook precies laten zien hoeveel u elke maand moet investeren om uw doel binnen een bepaald aantal jaren te bereiken.
Zodra u met pensioen gaat, kan uw adviseur u helpen uw inkomstenstromen te beheren om ervoor te zorgen dat het geld lang meegaat. Inkomstenstromen kunnen inkomsten uit dividenden, vereiste minimale uitkeringen, sociale zekerheid, toegezegd-pensioenregelingen en onroerendgoedinvesteringen omvatten.
Neem de tijd om een adviseur te vinden waarmee u compatibel bent – u zou tenslotte tientallen jaren met hem kunnen samenwerken. Als u zich zorgen maakt over de kosten van een financieel adviseur, bedenk dan dat u niet alleen voor hun tijd betaalt; u betaalt voor hun expertise. Als u de juiste adviseur vindt, zal die expertise de kosten meer dan goedmaken.
Het komt neer op
Veel mensen zouden graag vervroegd met pensioen willen gaan, maar weinigen hebben de financiële middelen, planningsvaardigheden en discipline om dat te doen. Maak om te beginnen een schatting van uw pensioenuitgaven, bepaal uw beoogde nestei en spaar en investeer om het voor elkaar te krijgen.