Op risico gebaseerde depositoverzekering
Wat is een op risico gebaseerde depositoverzekering?
Op risico gebaseerde depositoverzekering is een verzekering met premies die weerspiegelen hoe voorzichtig banken handelen bij het beleggen van de deposito’s van hun klanten.
Het idee is dat een forfaitaire depositoverzekering banken beschermt tegen hun werkelijke risiconiveau en slechte besluitvorming en moreel risico in de hand werkt. Bij een op risico gebaseerde depositoverzekering kunnen banken zich daarentegen misschien wel twee keer nadenken over roekeloos gedrag, aangezien degenen die meer risico nemen, hogere verzekeringspremies moeten betalen.
Belangrijkste leerpunten
- Op risico gebaseerde depositoverzekering is een verzekering met premies die weerspiegelen hoe voorzichtig banken handelen bij het beleggen van de deposito’s van hun klanten.
- De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) verzekert bankdeposito’s van leden, zodat klanten niet met lege handen staan als een bank failliet gaat.
- Het idee is dat een forfaitaire depositoverzekering banken beschermt tegen hun werkelijke risicobereidheid en slechte besluitvorming en moreel risico aanmoedigt.
- Met een op risico gebaseerde depositoverzekering kunnen banken zich ondertussen wel twee keer bedenken om zich roekeloos te gedragen, aangezien degenen die meer risico nemen, meer moeten betalen.
Inzicht in op risico gebaseerde depositoverzekeringen
Op risico gebaseerde depositoverzekeringen werden standaard na de Verbeteringswet van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) van 1991. Tijdens de spaar- en kredietcrisis was er tussen 1980 en 1990 een afname van het aantal spaar- en kredietverenigingen met 28%, wat de regelgevers ertoe aanzette om van tactiek te veranderen en over te stappen van een vastrentend depositoverzekeringssysteem, waarin de premies op een uniform tarief werden vastgesteld. voor alle banken tot een risicogebaseerde beoordelingsregeling.
De FDIC schakelde in 1994 over op variabele risicogebaseerde premies voor banken en in 1998 voor spaarinstellingen.
De FDIC, een onafhankelijk federaal agentschap dat als hoofddoel heeft om een herhaling te voorkomen van de run-on-the-bank scenario’s die tijdens de Grote Depressie verwoestingen veroorzaakten, gebruikt de depositoverzekeringspremies die het van banken ontvangt om het federale depositoverzekeringsprogramma te financieren. Dit programma beschermt consumenten door deposito’s tot $ 250.000 bij aangesloten banken te dekken in het geval dat ze failliet gaan.
Betaalrekeningen, spaarrekeningen, depositocertificaten (cd’s) en geldmarktrekeningen worden over het algemeen voor 100% gedekt door de FDIC, net als kassiercheques en postwissels die zijn uitgegeven door de mislukte bank. De dekking strekt zich ook uit tot trustaccounts en individuele pensioenrekeningen (IRA’s), maar alleen voor de delen die passen bij het type rekeningen dat eerder is vermeld.
Producten die niet door FDIC-verzekeringen worden beschermd, zijn onder meer onderlinge fondsen, lijfrentes, levensverzekeringen, aandelen en obligaties, evenals de inhoud van safeloketten.
Voordelen van op risico gebaseerde depositoverzekeringen
Een op risico gebaseerde depositoverzekering is bedoeld om roekeloos bankieren de kop in te drukken en een einde te maken aan moreel risico: een situatie waarin de ene partij bij een overeenkomst risicovol gedrag vertoont of nalaat te goeder trouw te handelen omdat ze weet dat de andere partij de gevolgen draagt van dat gedrag.
Aangenomen wordt dat risicogebaseerde depositoverzekeringen een belangrijke rol spelen om te voorkomen dat banken failliet gaan als gevolg van roekeloos gedrag, namelijk door van degenen met een hogere risicoblootstelling te eisen dat ze duurdere verzekeringspremies betalen.
Verzekeringsmaatschappijen zijn bang dat ze, door uitbetalingen aan te bieden ter bescherming tegen verliezen door ongevallen, het nemen van risico’s juist kunnen aanmoedigen, wat ertoe leidt dat ze meer aan claims betalen. Op risico gebaseerde premies moesten dergelijk gedrag ontmoedigen door banken te dwingen de werkelijke kosten van het risico onder ogen te zien.
Beperkingen van op risico gebaseerde depositoverzekeringen
Op risico gebaseerde depositoverzekeringen zijn niet per se een onberispelijke oplossing om moreel risico te verminderen. De effectiviteit ervan hangt af van het vermogen van de depositoverzekeraar om de risicokenmerken van de beleggingsportefeuille van een bank volledig te observeren en te begrijpen , een taak die vaak vol uitdagingen zit.
Het is redelijk om aan te nemen dat een buitenstaander moeite zou kunnen hebben om alle activiteiten die een bank onderneemt, goed te evalueren en om de gevaren van sommige van haar meer gecompliceerde producten onder de knie te krijgen. Als dit het geval is, is het mogelijk dat de in rekening gebrachte premies niet voldoende het risico weerspiegelen dat de bank neemt, waardoor de risicogebaseerde depositoverzekering mogelijk niet slaagt in haar missie om moreel risico te beheersen.