Tweede hypotheek
Wat is een tweede hypotheek?
Een tweede hypotheek is een vorm van ondergeschikte hypotheek die wordt afgesloten terwijl een oorspronkelijke hypotheek nog van kracht is. In geval van wanbetaling zou de oorspronkelijke hypotheek alle opbrengsten van de liquidatie van het onroerend goed ontvangen totdat alles is afbetaald.
Aangezien de tweede hypotheek pas wordt afgelost als de eerste hypotheek is afbetaald, is het rentetarief voor de tweede hypotheek doorgaans hoger en zal het geleende bedrag lager zijn dan dat van de eerste hypotheek.
Belangrijkste leerpunten
- Een tweede hypotheek is een lening die wordt verstrekt naast de primaire hypotheek van de huiseigenaar.
- HELOC’s worden vaak gebruikt als tweede hypotheken.
- Huiseigenaren kunnen een tweede hypotheek gebruiken om grote aankopen te financieren, zoals een universiteit of een nieuwe auto, of zelfs als aanbetaling voor een tweede huis.
- Tweede hypotheken hebben vaak iets hogere rentetarieven dan eerste hypotheken, maar lagere rentetarieven dan een persoonlijke banklening of creditcardbetaling.
- Het kan duur zijn om een tweede hypotheek af te sluiten, omdat u de afsluitingskosten vooraf moet betalen, vergelijkbaar met een eerste hypotheek.
- U heeft een behoorlijke hoeveelheid eigen vermogen in uw woning nodig om een aanzienlijke tweede hypotheeklening af te sluiten.
Hoe een tweede hypotheek werkt
Wat betekent het om een tweede hypotheek af te sluiten? Wanneer de meeste mensen een huis of onroerend goed kopen, sluiten ze een woonkrediet af bij een kredietinstelling die het onroerend goed als onderpand gebruikt. Deze hypotheek heet een hypotheek, of meer specifiek een eerste hypotheek. De lener moet de lening in maandelijkse termijnen terugbetalen, bestaande uit een deel van de hoofdsom en rentebetalingen. Naarmate de huiseigenaar zijn maandelijkse betalingen goedmaakt, stijgt de waarde van het huis na verloop van tijd ook economisch.
Het verschil tussen de huidige marktwaarde van de woning en eventuele resterende hypotheekbetalingen wordt overwaarde genoemd. Een huiseigenaar kan besluiten om tegen zijn eigen vermogen te lenen om andere projecten of uitgaven te financieren. De lening die ze afsluiten tegen hun eigen vermogen is een tweede hypotheek, aangezien ze al een eerste hypotheek uitstaan. De tweede hypotheek is een eenmalige betaling aan de lener bij het begin van de lening.
Net als eerste hypotheken, moeten tweede hypotheken over een bepaalde termijn worden afgelost tegen een vaste of variabele rente, afhankelijk van de leningsovereenkomst die met de geldverstrekker is ondertekend. De lening moet eerst worden afgelost voordat de lener een andere hypotheek kan aangaan met zijn eigen vermogen.
Tweede hypotheken zijn vaak risicovoller omdat de primaire hypotheek voorrang heeft en als eerste wordt betaald in geval van wanbetaling.
Een HELOC gebruiken als een tweede hypotheek
Sommige leners gebruiken een home equity-kredietlijn (HELOC) als een tweede hypotheek. Een HELOC is een doorlopende kredietlijn die wordt gegarandeerd door het eigen vermogen in huis. Het HELOC-account is gestructureerd als een creditcardaccount in die zin dat u alleen tot een vooraf bepaald bedrag kunt lenen en maandelijkse betalingen op de rekening kunt doen, afhankelijk van hoeveel u momenteel verschuldigd bent aan de lening.
Naarmate het saldo van de lening toeneemt, nemen ook de betalingen toe. De rentetarieven op een HELOC en tweede hypotheken zijn over het algemeen echter lager dan de rentetarieven op creditcards en ongedekte schulden. Omdat de eerste hypotheek of de aankoophypotheek wordt gebruikt als lening voor het kopen van het onroerend goed, gebruiken veel mensen tweede hypotheken als leningen voor grote uitgaven die erg moeilijk te financieren kunnen zijn. Mensen kunnen bijvoorbeeld een tweede hypotheek nemen om de universitaire opleiding van een kind te financieren of een nieuw voertuig kopen.
Vereisten voor een tweede hypotheek
Om in aanmerking te komen voor een tweede hypotheek, moet u aan een aantal financiële voorwaarden voldoen. Je hebt minimaal een kredietscore van 620 nodig, een schuld / inkomen-ratio van 43%, en je hebt een behoorlijke hoeveelheid eigen vermogen nodig in je eerste huis. Omdat u het eigen vermogen in uw woning gebruikt voor de tweede hypotheek, moet u genoeg hebben om niet alleen uw tweede lening af te sluiten, maar ook om ongeveer 20% van het eigen vermogen van uw woning in de eerste hypotheek te houden.
Speciale overwegingen
Limieten voor lenen
Wellicht is het mogelijk om met een tweede hypotheek een flink bedrag te lenen. Tweede hypotheekleningengebruiken uw huis (vermoedelijk een aanzienlijk actief) als onderpand, dus hoe meer eigen vermogen u in een huis heeft, hoe beter. Bij de meeste geldschieters kunt u ten minste 80% van de waarde van uw huis lenen, en bij sommige geldverstrekkers kunt u meer lenen. U moet voldoende geld lenen om ook uw eerste en tweede hypotheek te dekken.
Goedkeuringstijd
Zoals alle hypotheken, is er een proces voor het verkrijgen van een HELOC of een hypotheeklening, en de tijdlijn kan variëren. U moet een taxatie van uw huis aanvragen en het duurt meestal een paar weken voordat de verzekeraar van de geldschieter uw aanvraag heeft beoordeeld. Het kan vier weken duren, of het kan langer zijn, afhankelijk van uw omstandigheden.
Tweede hypotheekkosten
Aan het afsluiten van een tweede hypotheek zijn net als aan de koophypotheek kosten verbonden. Deze kosten omvatten taxatiekosten, kosten om een kredietcontrole uit te voeren en opstartkosten.
Hoewel de meeste tweede hypotheekverstrekkers aangeven dat ze geen afsluitingskosten in rekening brengen, moet de lener op de een of andere manier nog steeds de afsluitingskosten betalen, aangezien de kosten zijn inbegrepen in de totale prijs voor het aangaan van een tweede lening voor een woning.
Omdat een kredietverstrekker op een tweede positie meer risico neemt dan een kredietverstrekker in de eerste positie, bieden niet alle kredietverstrekkers een tweede hypotheek aan. Degenen die ze wel aanbieden, ondernemen grote stappen om ervoor te zorgen dat de lener goed is om de lening af te lossen. Bij het overwegen van de aanvraag van een lener voor een hypotheeklening, zal de geldschieter controleren of het onroerend goed een aanzienlijk eigen vermogen heeft in de eerste hypotheek, een hoge kredietscore, een stabiel werkverleden en een lage schuld / inkomen-ratio.
Voordelen en nadelen van een tweede hypotheek
Door een tweede hypotheek af te sluiten, heeft u toegang tot een grote hoeveelheid contant geld met uw woning als onderpand. Vaak hebben deze leningen een lage rente, plus een belastingvoordeel. U kunt een tweede hypotheek gebruiken om woningverbeteringen te financieren, hogere onderwijskosten te betalen of schulden te consolideren. De risico’s van het afsluiten van een tweede hypotheek zijn echter niet gering en ook niet goedkoop. Verwacht tijdens het proces afsluitingskosten, taxatiekosten en kredietcontroles te betalen, en u loopt het risico uw huis te verliezen als u geen betalingen kunt doen.
Voordelen
-
Tweede hypotheken geven u toegang tot het ongebruikte vermogen in uw huis voor contant geld.
-
HELOC’s en hypotheekleningen kunnen helpen bij het betalen van grote ticketitems zoals universiteit of grote renovaties.
-
De rentetarieven op tweede hypotheken zijn lager dan op onderhandse leningen of creditcards.
Nadelen
-
Als u een tweede hypotheek niet kunt terugbetalen, loopt u het risico uw huis te verliezen.
-
Het kost geld om een tweede hypotheek af te sluiten.
-
Als uw woning niet hoog genoeg taxeert en u niet genoeg eigen vermogen in uw woning heeft, komt u mogelijk niet in aanmerking voor een tweede hypotheeklening.
Tweede hypotheek – Veelgestelde vragen
Kunt u een tweede hypotheek krijgen om een ander huis te kopen?
Ja. U kunt een kredietlijn voor eigen vermogen of een lening voor eigen vermogen gebruiken om een tweede huis te kopen.
Kunt u een tweede hypotheek krijgen als u een slechte kredietwaardigheid heeft?
Waarschijnlijk niet. De meeste hypotheekleningen vragen om een kredietscore van minimaal 620.
Wat gebeurt er met een tweede hypotheek na afscherming op de eerste?
Wanneer uw eerste hypotheek wordt afgeschermd, worden uw andere pandrechten (inclusief een tweede hypotheek) verwijderd van de eerste hypotheek. De tweede hypotheek wordt een eigen entiteit die moet worden terugbetaald.
Wat kunt u doen om een tweede hypotheekafscherming te stoppen?
Zorg ervoor dat u uw lening op tijd betaalt, en als u het moeilijk vindt om te betalen, neem dan onmiddellijk contact op met uw geldschieter.
Hoe herfinanciert u een tweede hypotheek?
Ja. U kunt een hypotheeklening of een HELOC herfinancieren door in principe dezelfde stappen te volgen die u zou volgen om de eerste hypotheek te herfinancieren.
Wat is een stille tweede hypotheek?
Een stille tweede hypotheek is gewoon een tweede hypotheek die op een huis wordt afgesloten voor een aanbetaling, maar wordt niet bekendgemaakt aan de oorspronkelijke hypotheekverstrekker op de eerste hypotheek.
Het komt neer op
Als u in aanmerking komt voor één, kunnen tweede hypotheken u helpen bij het betalen van verbeteringen aan het huis en grote renovaties, een aanbetaling voor een tweede huis of om de studie van uw kind te helpen betalen. Ze kunnen ook een methode zijn om schulden te consolideren door het geld van de tweede hypotheek te gebruiken om andere bronnen van uitstaande schulden af te betalen, die mogelijk nog hogere rentetarieven met zich meebrachten.
Omdat de tweede hypotheek ook hetzelfde pand als onderpand gebruikt als de eerste hypotheek, heeft de oorspronkelijke hypotheek voorrang op het onderpand als de lener in gebreke blijft met zijn betalingen. Als de lening in gebreke blijft, wordt eerst de eerste hypotheekverstrekker uitbetaald voordat de tweede hypotheekverstrekker. Dit betekent dat tweede hypotheken risicovoller zijn voor geldverstrekkers die over deze hypotheken een hogere rente vragen dan over de oorspronkelijke hypotheek.
U hoeft niet per se een tweede hypotheek af te sluiten bij uw eerste hypotheekverstrekker. Wanneer u op zoek bent naar een tweede hypotheek, is het raadzaam om offertes te krijgen van verschillende bronnen, waaronder banken, kredietverenigingen en online makelaars.