Belastingvrije spaarrekeningen en andere plaatsen om belastingvrij te besparen
De meeste spaarrekeningen – en soortgelijke plaatsen om uw geld te parkeren, zoals geldmarktfondsen – vereisen dat u belasting betaalt over de rente die u verdient. Enkele soorten spaarrekeningen en andere financiële instrumenten zijn uitzonderingen op deze regel en kunnen het overwegen waard zijn als u manieren zoekt om uw belastingaanslag te verlagen en uw spaargeld te vergroten.
Er zijn twee manieren waarop spaarrekeningen uw belastingaanslag kunnen verlagen. Op sommige rekeningen kunt u geld vóór belasting storten, waardoor uw belastbaar inkomen in het jaar dat u de bijdrage levert, afneemt. Bij andere rekeningen kunt u het geld dat u erin steekt belastingvrij verdienen, waardoor uw belastingdruk in de toekomst wordt verlaagd.
Belangrijkste leerpunten
- Over de rente op spaarrekeningen wordt in de meeste gevallen belasting geheven.
- Het gebruik van bepaalde soorten fiscaal voordelige pensioenrekeningen, spaarrekeningen voor onderwijsinstellingen en andere spaarinstrumenten kan u helpen geld te besparen op belastingen, zodat u meer kunt sparen.
- Bij sommige van deze rekeningen kunt u geld vóór belastingen bijdragen, terwijl u bij andere uw geld belastingvrij kunt laten groeien.
Belastingvoordelen pensioenrekeningen
Of u nu net aan uw carrière begint of op het punt staat met pensioen te gaan, sparen voor uw pensioen moet een hoge prioriteit hebben bij uw spaargeld. Als u bepaalde soorten rekeningen gebruikt voor deze besparingen, verlaagt u uw belastingen, waardoor u op de lange termijn meer pensioensparen overhoudt.
Individuele pensioenrekeningen (IRA’s)
Er zijn verschillende soorten individuele pensioenrekeningen (IRA’s) waarmee u op verschillende manieren op belastingen kunt besparen. Het geld dat u in een Roth IRA investeert,werd belast voordat u het stortte, en de rente wordt niet belast wanneer het geld wordt opgenomen voor pensionering. Evenmin wordt u belast over de rente die op de rekening is gestort voordat deze wordt opgenomen.
Met traditionele IRA’s kunt u het bedrag dat u bijdraagt aftrekken van uw inkomen, waardoor uw belastingdruk voor dat jaar wordt verlaagd. Terwijl uw geld op de rekening staat, wordt het belastingvrij;u betaalt geen belasting over de rente die het verdient. Wanneer u het geld echter opneemt, moet u inkomstenbelasting betalen tegen uw huidige tarief over zowel uw stortingen als het geld dat ze hebben verdiend terwijl u op de rekening stond. SEP IRA’s en EENVOUDIGE IRA’s zijn beide soorten traditionele IRA’s.2
401 (k) -plannen en andere soortgelijke spaarrekeningen
Door werkgevers gesponsorde 401 (k) -plannen kunt u een deel van uw salaris uitstellen naar een pensioenrekening. U wordt niet belast op inkomsten die u in een 401 (k) steekt, dus voor elke dollar die u bijdraagt, verlaagt u uw totale belastbare inkomen voor het jaar. In sommige gevallen kan uw werkgever ook bijdragen aan het account, waardoor het nog voordeliger wordt. 403 (b) -plannen zijn vergelijkbare rekeningen voor werknemers van openbare scholen, terwijl 457-plannen beschikbaar zijn voor bepaalde overheids- en non-profitorganisaties.5
In al deze rekeningen blijven de inkomsten op uw beleggingen onbelast totdat u uw geld opneemt. Dan worden zowel premies als inkomsten belast tegen uw huidige inkomstenbelastingtarief. Bovendien heeft de 401 (k) sinds 2006 een Roth 401 (k) -optie bij werkgevers die ervoor kozen om er een aan te bieden. Net als bij een Roth IRA, reserveert u inkomen na belasting en krijgt u geen aftrek voor uw bijdrage. Maar het account wordt belastingvrij en er zijn geen belastingen op opnames. Eventuele bijpassende fondsen van de werkgever zijn belastbaar bij opname, zoals bij een reguliere 401 (k).
Flexibele bestedingsrekeningen en gezondheidsspaarrekeningen
Flexibele bestedingsrekeningen (FSA’s) en gezondheidsspaarrekeningen (HSA’s) zijn programma’s die helpen bij het bieden van enige belastingvermindering, terwijl ze helpen bij de uitgaven voor gezondheidszorg en, in het geval van FSA’s, ook de kosten voor kinderopvang. Hoewel de namen hetzelfde klinken, zijn er enkele belangrijke verschillen.
FSA’s:
- Moet worden gesponsord door een werkgever.
- Moet worden ingesteld met een aanbetalingsbedrag dat meestal aan het begin van het jaar moet worden aangegeven en niet kan worden gewijzigd.
- Rol niet om – als u het geld niet gebruikt, verliest u het!
- Zijn beschikbaar voor zowel zorg- als kinderopvangkosten.
- Eis niet dat u een ziektekostenverzekering met een hoog eigen risico heeft.
HSA’s:
- Geen werkgeverssponsor nodig.
- Kan worden geopend door iedereen met een hoog eigen risico ziektekostenverzekering.
- Kan van jaar tot jaar worden doorgerold – u verliest uw geld niet als u het niet uitgeeft.
- Kan rente verdienen.
- Alleen te besteden aan kwalificerende gezondheidsgerelateerde uitgaven.
- Kan dienen als een extra bron van pensioensparen.
Voor 2020 en 2021 is de FSA-limiet $ 2.750, terwijl de HSA-contributielimiet $ 3.550 is voor 2020 en $ 3.600 voor 2021 voor individuen en $ 7.100 voor gezinnen in 2020, oplopend tot $ 7.200 in 2021.
Wat deze twee rekeningen gemeen hebben, is dat u eraan bijdraagt voordat u inkomstenbelasting over uw inkomsten betaalt – en daarmee de dollars die u aan gezondheidszorg moet besteden, oprekken. Als u eenmalige of terugkerende medische kosten heeft of een aanstaande procedure die niet volledig door de verzekering wordt gedekt, en u heeft een goede inschatting van wat uw medische (en kinderopvang) behoeften voor het komende jaar zullen zijn, dan is het de moeite waard om een van de volgende zaken te overwegen. deze accounts.
FSA’s voor beperkte doeleinden zijn speciale soorten FSA’s die u samen met een HSA kunt hebben. Ze kunnen worden gebruikt voor zicht- en tandheelkundige kosten, en voor medische kosten zodra u het eigen risico van uw verzekering betaalt.
Spaarrekeningen voor onderwijs
Hogeschool- of andere onderwijskosten zijn een andere grote uitgave en reden waarom mensen geld besparen. Bepaalde spaarrekeningen kunnen helpen door de belastingen die u betaalt te verlagen.
529 rekeningen
Met een 529-plan kunt u nu sparen voor zowel K-12-onderwijskosten als postsecundair onderwijs.(Voorheen waren alleen postsecundaire kosten toegestaan.) Er zijn twee hoofdtypen: vooruitbetaalde collegegeldplannen, waarmee u nu kunt betalen voor toekomstige deelname aan bepaalde scholen (waarbij de huidige collegegeldtarieven worden vergrendeld), en spaarplannen, die worden geïnvesteerd en worden belast. -vrij. Veel staten bieden ook belastingvoordelen op het geld dat u bijdraagt.
Coverdell Education-spaarrekeningen
Net als bij een 529 is een onderwijsspaarrekening van Coverdell een trust- of bewaarrekening die kan worden gebruikt om uitgaven voor basis, secundair of postsecundair onderwijs te betalen. Uitkeringen zijn belastingvrij wanneer ze worden gedaan voor in aanmerking komende uitgaven, hoewel het resterende geld op de rekening wanneer de begunstigde 30 wordt, moet worden verdeeld en vervolgens wordt belast. Daarentegen is er geen leeftijdsgrens voor de begunstigde van een 529-plan.
Gemeentelijke obligaties
Gemeentelijke obligaties (of “muni’s”) zijn obligaties die door lokale overheden worden verkocht om openbare verbeteringsprojecten te ondersteunen. Ze hebben over het algemeen een vast rendement en een vaste tijdsduur. Er zijn kortlopende obligaties, die een looptijd hebben van één tot drie jaar, en langlopende obligaties, die niet langer dan een decennium vervallen.
Om investeringen in projecten van de lokale overheid aan te moedigen, is de rente die wordt verdiend op gemeentelijke obligaties vrijgesteld van federale belastingen (sommige, maar niet alle, gemeentelijke obligaties zijn vrijgesteld van staats- en zelfs lokale belastingen als u in de staat woont waar de obligatie werd uitgegeven). Muni’s betalen relatief lage rentetarieven, maar de meeste worden beschouwd als beleggingen met een laag risico. Deze obligaties zijn populair bij mensen in hoge belastingschijven omdat ze helpen hun belastingdruk te verminderen terwijl ze nog steeds rente verdienen, en bij oudere volwassenen omdat het over het algemeen beleggingen met een laag risico betreft.
Een extra bonus: door te investeren in de gemeentelijke obligaties van uw eigen stad of gemeente kunt u projecten steunen in de gemeenschap waar u woont. U ontvangt verbeterde openbare middelen terwijl u belastingvrije rente over uw spaargeld verdient.
Een alternatief voor rechtstreeks beleggen in een gemeentelijke obligatie is om te kiezen voor een gemeentelijk obligatiefonds. Als u vrijgesteld wilt zijn van staatsbelastingen (en zelfs lokale belastingen), moet u in de staat wonen waar de obligatie is uitgegeven.
Permanente levensverzekering
Misschien is een minder bekende manier om belastingvrije groei en inkomen te vergaren, het gebruik van permanente levensverzekeringen met contante waarde, zoals het hele leven of het universele leven. Deze polissen hebben een uitkering bij overlijden en een contante component die kan worden geleend of opgenomen terwijl de verzekerde in leven is.
Dit geld groeit elk jaar tegen een bescheiden tarief via dividenden, die in veel gevallen misschien niet worden belast. Als u geld opneemt dat u heeft bijgedragen (de basis), hoeft u geen belasting te betalen. Als alternatief kunt u belastingvrij lenen tegen de contante waarde van uw polis en de polisdividenden de rentelasten laten dekken.
Het komt neer op
Spaarrekeningen worden doorgaans belast over de rente die ze verdienen. Dus als u in een belastingvrije rekening kunt beleggen, kunt u uw geld nog verder oprekken. Hoewel elk type belastingvrij instrument zijn beperkingen heeft, zijn het allemaal instrumenten die u kunnen helpen uw financiële doelen te bereiken.