Thrift Associations gedefinieerd
Wat zijn spaarzaamheid?
Hoewel ze niet zo gewoon zijn als vroeger, spelen spaargelden of spaar- en kredietverenigingen nog steeds een belangrijke rol in het leven van veel consumenten. Spaargeld verwijst ook naar kredietverenigingen en onderlinge spaarbanken die een verscheidenheid aan spaar- en leendiensten aanbieden. Spaargeld verschilt van commerciële banken doordat ze geld kunnen lenen van het Federal Home Loan Bank System, waardoor ze leden hogere rente kunnen betalen.
Inzicht in spaarzaamheid
Spaargeld, samen met commerciële banken en kredietverenigingen, kwalificeren als bewaarinstellingen. De meeste mensen zijn bekend met commerciële banken en kredietverenigingen, maar de grens wordt wazig bij het definiëren van spaarzaamheid. Spaargeld zijn in wezen spaar- en leningverenigingen die het spaargeld van leden helpen groeien tegen een hogere rente. Wat nog belangrijker is, het zijn spaarbanken die gespecialiseerd zijn in onroerend goed.
Oorspronkelijk boden spaargelden alleen spaarrekeningen en termijndeposito’s aan, maar in de afgelopen 20 jaar is het dienstenaanbod van de banken uitgebreid om aan de behoeften van de gemiddelde consument te voldoen. Ze bieden nu dezelfde producten aan als kredietverenigingen en commerciële banken.
Commerciële banken versus spaargeld
Commerciële banken doen het, zoals de meeste bedrijven, voor de winst. Ze hebben geen specifiek mandaat in termen van activaklasse. Aandeelhouders zijn eigenaar van deze organisaties en, zoals de meeste bedrijven, is het doel om de inkomsten te laten groeien. De reeks bevoegdheden die aan commerciële banken worden gegeven, wordt voornamelijk bepaald door de staats- en federale wetgeving, aangezien beide bankcharters uitgeven.
Bedrijfshandvesten en de bevoegdheden die op grond van de staats- en federale wetgeving aan banken worden verleend, bepalen het bereik van de activiteiten van de banken. Commerciële banken ontvangen een depositoverzekering van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) en vallen onder het Federal Reserve System. Bovendien, wat commerciële banken verliezen in termen van spaargeld van leden, winnen ze aan gemak; met duizenden landelijke vestigingen, zult u geen moeite hebben om een lokaal kantoor te vinden als u onderweg een noodgeval tegenkomt.
Spaargeld daarentegen is gespecialiseerd in hypotheken en het verstrekken van onroerend goed. Het eerste mandaat is voor de leden van de spaarzaamheid, niet voor de winst. Net als commerciële banken kunnen spaargelden worden gecharterd door het Office of the Comptroller of the Currency (OCC) of door de staat. De FDIC verzekert ze ook. Spaarpotten hebben de neiging om hun leningenportefeuille te behouden in plaats van leningen te securitiseren, zodat leden met atypische profielen die niet passen in de hypotheeknormen van een agentschap een grotere kans hebben om een lening te krijgen via een lokale spaarzaamheid dan bij een nationale commerciële bank.
Gekwalificeerde spaarder
Vanwege hun handvest hebben spaarzaamheid het mandaat om zich te concentreren op huisvestingsgerelateerde activa en moeten ze lid zijn van het Federal Home Loan Bank System. Oorspronkelijk moesten spaargelden ten minste 65% van hun portefeuille in huisvestingsgerelateerde activa hebben; naar deze drempel werd verwezen als de gekwalificeerde thrift lender (QTL) -test, aangezien het een maatstaf was voor naleving van het oorspronkelijke charter.
Een voordeel van het slagen voor de QTL-test is dat spaargelden ook kunnen lenen van het Federal Home Loan Bank System, wat zich vertaalt in hogere rente voor spaarders in vergelijking met commerciële banken.