De voordelen van een 403 (b) -plan
Een 403 (b) -plan is een fiscaal gedekt 401 (k) -plan, met belangrijke verschillen.
Als je overweegt om je in te schrijven voor een 403 (b) -plan, bekijk dan de onderstaande voordelen.
Belangrijkste leerpunten
- Het 403 (b) -plan is vergelijkbaar met het 401 (k) -plan dat beschikbaar is voor werknemers in de privésector.
- Als uw werkgever het als een optie aanbiedt, heeft u misschien de keuze tussen traditioneel of Roth.
- Een kenmerk dat uniek is voor 403 (b) -plannen, stelt sommige werknemers met 15 jaar dienst bij dezelfde werkgever in staat om extra bijdragen te leveren.
Fiscaal aftrekbaar en belastingvrij
Bijdragen aan een traditioneel 403 (b) -plan zijn aftrekbaar van uw federale inkomstenbelastingen. Het geld komt uit je brutosalaris en gaat onbelast rechtstreeks naar het 403 (b) -plan.
Dit verlaagt de inkomstenbelasting die u voor dat jaar verschuldigd bent op basis van uw hoogste marginale belastingtarief. Als de laatste $ 10.000 van uw aangepast bruto-inkomen bijvoorbeeld wordt belast in de belastingschijf van 22%, zou het plaatsen van $ 10.000 in een 403 (b) u $ 2.200 aan belastingen besparen.
Als u kiest voor een traditioneel 403 (b) -plan, betaalt u geen belasting over het geld dat u betaalt totdat u begint met opnemen nadat u met pensioen bent gegaan. En vergeet niet dat de meeste mensen na hun pensionering in een lagere belastingschijf vallen.
Het is belangrijk op te merken dat u pas na uw pensionering belasting verschuldigd bent over de investeringsgroei in uw account. Het geld wordt belastingvrij totdat u begint met opnemen.
U kunt uw beleggingskeuzes wijzigen zonder veel te verliezen, met uitzondering van enkele handelskosten. En omdat de belastingefficiëntie van uw onderlinge fondsen geen probleem is, kunt u uw portefeuille concentreren op investeringen die een hoog rendement en lage kosten bieden.
Het Roth-alternatief
Sinds 2006 hebben deelnemers ook de mogelijkheid om eenRoth te kiezen inplaats van een traditioneel 403 (b) -plan. Als u voor een Roth kiest, betaalt u de inkomstenbelasting vooraf, in het jaar waarin u het geld bijdraagt.
Maar u bent geen belasting verschuldigd over uw bijdrage of de winst die het verdient als u het geld eruit haalt na uw pensionering.
Als u de klap op uw huidige inkomen kunt rekenen, is dit misschien de beste keuze voor het opbouwen van een rijk pensioen.
1:52
Werkgeversmatch
Uw werkgever kan passende bijdragen leveren aan uw 403 (b). Sommige werkgevers schoppen maar liefst 50 cent tot $ 1 voor elke dollar die u bijdraagt. Anderen dragen niets bij.
In ieder geval kan een 403 (b) -plan u ook een goede deal opleveren voor investeringen – vaak beter dan u alleen zou kunnen krijgen. Van financiële instellingen is zelfs bekend dat ze afzien van hun minimale investeringsvereisten, waardoor ze werknemers helpen te investeren in goedkope institutionele fondsen.
Veel financiële adviseurs waarschuwen ervoor om niet te lenen van uw 403 (b) -rekening omdat hierdoor minder geld wordt geïnvesteerd voor uw pensioen. Ook al betaalt u het terug, u heeft tijd verloren waarin uw geld had kunnen toenemen.
Bijdrage en inkomensgrenzen
U kunt in 2020 en 2021 tot $ 19.500 opzij zetten in een 403 (b). Die 50 jaar of ouder kunnen een extra inhaalbijdrage van $ 6.500 doen.3
Met name bieden sommige 403 (b) -plannen bepaalde personen met 15 of meer jaren die bij hetzelfde bedrijf werken, de mogelijkheid om aanvullende bijdragen te leveren – tot $ 3.000, afhankelijk van het specifieke plan. Neem contact op met IRS-publicatie 571 voor een nadere beschouwing van de 15-jaarregel en hoe u toegestane bijdragen kunt berekenen.
De totale gecombineerde premiegrens voor 403 (b) -plannen tussen zowel de werknemer als de werkgever was $ 57.000 in 2020 of $ 63.500, inclusief de inhaalbijdrage van $ 6.500 voor die werknemers van 50 jaar en ouder. In 2021 is de totale gecombineerde contributielimiet $ 58.000 of $ 64.500, inclusief inhaalbijdragen.
Voor degenen die willen deelnemen aan een 403 (b), mag uw inkomen niet hoger zijn dan de jaarlijkse limiet die is vastgesteld door de IRS. De jaarlijkse inkomensgrens in 2020 was $ 285.000 en in 2021 is het $ 290.000.
Soms is het zelfs mogelijk om een lening van uw rekening af te sluiten, afhankelijk van de regels van uw specifieke 403 (b) -plan. Houd er echter rekening mee dat u zware IRS-boetes kunt opleggen voor vroegtijdige opname en voor het missen van leningbetalingen.