Toptips voor jaarlijkse financiële beoordelingen van klanten
Een van de beste dingen die financiële adviseurs aan klanten kunnen bieden, is een jaarlijkse evaluatie van hun financiële situatie. Hoewel dit misschien intuïtief lijkt, doen niet alle adviseurs het.
Deze sessies zijn gunstig voor zowel de cliënt als de financieel adviseur. Hoewel er idealiter het hele jaar door wordt gecommuniceerd, kan een persoonlijke ontmoeting die is gewijd aan het bespreken van waar de klant is en wat er in de afgelopen 12 maanden kan zijn veranderd, leiden tot een veel diepgaander gesprek dan een korte e-mail. of telefoontje.
Hier zijn enkele tips voor het uitvoeren van een zinvolle financiële beoordeling van klanten, samen met een waslijst met vragen die tijdens een dergelijke vergadering moeten worden beantwoord.
Belangrijkste leerpunten
- Financieel adviseurs zouden jaarlijkse beoordelingsgesprekken met hun klanten moeten houden, zodat iedereen op dezelfde lijn zit wat betreft de huidige status, eventuele wijzigingen en toekomstige doelen.
- Een jaarlijkse evaluatie moet verder gaan dan financiële discussies, maar ook betrekking hebben op persoonlijke veranderingen.
- Onderwerpen die met een klant moeten worden besproken, zijn onder meer hun beleggingsportefeuille, belastingplanning, vermogensplanning, pensioenplanning en levensverzekeringen.
Ga verder dan alleen het beoordelen van investeringen
Het beoordelen van de portefeuille van een klant is zeker een belangrijke reden om een financiële beoordeling uit te voeren. De beoordeling leidt tot een discussie over hoe de klant het doet in vergelijking met zijn financiële plan en hoe hij vorderingen maakt in de richting van hun verschillende doelen, zoals sparen voor pensioen en universiteit.
Het is echter buiten deze voor de hand liggende onderwerpen waar de echte waarde van deze bijeenkomsten ligt. U moet de cliënt vragen wat er in zijn leven aan de hand is om te bepalen hoe dat van invloed kan zijn op wat u voor hem doet. Belangrijke informatie kan zijn hun huidige werk- / carrièresituatie, eventuele gezondheidsproblemen of eventuele veranderingen in de gevoelens van de cliënt ten aanzien van risico’s.
Toewijzing van activa
Dit is een van de belangrijkste elementen om te herzien. Valt de toewijzing van de klant binnen de streefwaarden die in het investeringsplan zijn uiteengezet? Vooral met enige volatiliteit op de markten, zou het niet verwonderlijk zijn als de portefeuille opnieuw in evenwicht zou moeten worden gebracht binnen het beoogde bereik.
Past de beoogde asset-allocatie bovendien nog bij hun situatie? Geeft de cliënt uiting aan een zekere mate van ongemak bij een van de financiële beslissingen of economische vooruitzichten?
Belasting planning
Belastingoverwegingen mogen investeringsbeslissingen niet sturen, maar fiscale planning is niettemin belangrijk. Bevinden de activa van de klant zich in de juiste rekeningen? Zijn er voor mensen met liefdadigheidsinstellingen gewaardeerde effecten die kunnen worden gebruikt om op een fiscaal efficiënte manier schenkingen te doen?
Is het inkomen van de klant aanzienlijk veranderd? Als hun inkomen dit jaar lager zal zijn, kan een conversie van een deel van hun traditionele IRA activa naar een Roth IRA misschien passend zijn.
Bij belastingplanning moet de belastingschijf van een persoon op zijn huidige leeftijd worden afgezet tegen de verwachte belastingschijf bij pensionering.
Het bijhouden van de belastingwetgeving en eventuele wijzigingen die de Internal Revenue Service (IRS) heeft aangebracht, is essentieel, omdat het mogelijk enkele aanpassingen vereist waarvan uw klant kan profiteren.
Problemen met vermogensplanning
Dit is vaak een gebied dat opzij wordt geschoven, al was het alleen maar omdat veel cliënten niet graag nadenken over hun eigen sterfte. Toch moet u ervoor zorgen dat aan de wensen van de klant voor de verdeling van zijn vermogen wordt voldaan, mocht hij plotseling overlijden.
Sommige problemen kunnen gemakkelijk worden verholpen, zoals ervoor zorgen dat de aanduidingen van begunstigden op pensioenrekeningen en levensverzekeringspolissen up-to-date zijn en de huidige wensen van de klant weerspiegelen.
Ervoor zorgen dat de aanduidingen van begunstigden op alle pensioenrekeningen, relevante personeelsbeloningen, levensverzekeringspolissen en andere voertuigen waarbij uitkeringen via een dergelijke aanduiding worden doorgegeven, van cruciaal belang zijn en periodiek moeten worden herzien. Deze instrumenten zijn gebaseerd op de aanwijzing van de begunstigde en niet op wat in de wil van de klant staat.
De jaarlijkse evaluatie is ook een moment voor de klant om de balans op te maken van de prestaties van de financieel adviseur en of de relatie nog steeds verenigbaar is.
Vraag ook: is de gezinssituatie van de cliënt veranderd? Moet er nog een ander kind of kleinkind worden verantwoord? Is de cliënt getrouwd? Is de cliënt gescheiden? Is hun echtgenoot overleden?
In het geval van cliënten met minderjarige kinderen, moeten zij een aangewezen voogd hebben voor die kinderen in het geval van overlijden van de cliënt. Financieel adviseurs moeten er bij hen op aandringen dit in schriftelijke vorm op te nemen in hun nalatenschapplanningsdocumenten en dit regelmatig met de cliënt (en) te bespreken om er zeker van te zijn dat zij bereid en in staat blijven deze rol op zich te nemen als dat ooit nodig mocht zijn.
Problemen met pensioenplanning
Ongeacht de leeftijd van de cliënt, is er altijd een probleem met de pensioenplanning dat moet worden aangepakt.
Voor klanten in de accumulatiefase: liggen ze op schema om voldoende te accumuleren om met pensioen te gaan? Hoewel dit aantal moeilijk vast te stellen is voor klanten die 20 jaar of ouder verwijderd zijn van hun pensioen, is het van cruciaal belang ervoor te zorgen dat klanten zoveel mogelijk sparen via hun 401 (k) -plannen en andere voertuigen, om een redelijke geschoten op een solide pensionering.
Voor klanten die binnen 10 jaar na pensionering zijn, zijn de vragen kritischer en concreter. Heeft de cliënt een redelijk duidelijk beeld van hoe zijn pensioen eruit zal zien? Hoe lang zouden ze het liefst willen werken? Hoeveel kost hun levensstijl?
Zullen de wijzigingen in de sociale zekerheid koppels beweren strategieën impact van hun pensioen plannen? Hoe betalen ze de zorgkosten als ze met pensioen gaan?
Financieel adviseurs moeten ervoor zorgen dat klanten op dit moment in hun leven hun armen om alle mogelijke bronnen van pensioeninkomen heen hebben. Beyond 401 (k) -rekeningen, IRA’s en belastbare investeringen, pensioenen en sociale zekerheid moeten worden overwogen.
Komt de opdrachtgever in aanmerking voor pensioen bij een oude werkgever? Hebben ze contact gehad met die werkgever om ervoor te zorgen dat het bedrijf weet waar ze contact met ze kunnen opnemen als het tijd is om te beslissen hoe ze van dat pensioen zullen profiteren?
Verzekeringskwesties
Heeft de klant een adequate levensverzekering voor zijn of haar situatie? Jongere ouders hebben doorgaans een grote uitkering bij overlijden nodig, en vaak is een of andere vorm van overlijdensrisicoverzekering aangewezen.
Oudere klanten moeten mogelijk zorgen voor voldoende pensioeninkomen voor een langstlevende echtgenoot of voor vermogensplanning. In het laatste geval kan de uitkering bij overlijden nodig zijn om successierechten te dekken voor klanten met grotere landgoederen. Financieel adviseurs kunnen een sleutelrol spelen bij het helpen van klanten om het juiste bedrag en het juiste type polis veilig te stellen om aan hun behoeften te voldoen.
Cliënten in hun werkende jaren moeten een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben, hetzij via hun werkgever, hetzij via een particuliere verzekering. Verwaarloos ten slotte beleid dat het huis en de aansprakelijkheid van de klant beschermt.
Het komt neer op
Samen met klanten gaan zitten om een formele beoordeling van hun algehele financiële situatie te doen, is waardevol voor zowel de klant als de financieel adviseur. De klant krijgt een uitgebreid beeld of ze op punt staan met een financieel plan. De adviseur krijgt inzicht in de houding van de cliënt en leert waar en hoe hij hem kan adviseren om hem te helpen zijn financiële doelen te bereiken.