Waar u uw geld kunt storten: afroepstortingen versus termijnstortingsrekeningen

Voor de meeste mensen is een bankrekening gewoon een plek om geld aan te houden, niet om geld te verdienen. Dat geldt vooral tegenwoordig, met rentetarieven die bijna historisch laag blijven (op 21 juli 2019 was het rendement op de 10-jaars schatkist volgens Yahoo Finance 2,05%). Toch zijn er verschillende soorten bankrekeningen, dus consumenten moeten weten welke het beste bij hun behoeften passen. 

Veel mensen begrijpen de twee belangrijkste soorten bankrekeningen : spaarrekeningen, die gemakkelijk toegankelijk zijn en een bescheiden rente opleveren, en betaalrekeningen, die worden gebruikt voor dagelijkse behoeften aan contanten en die weinig of geen rente betalen.

Dat zijn prima om te beginnen, maar er zijn andere soorten rekeningen waarmee klanten hogere rente kunnen verdienen in ruil voor minder toegang tot hun geld. Dit worden termijnrekeningen en call-deposito’s genoemd, die vergelijkbaar zijn, maar enkele belangrijke verschillen hebben.

Termijndeposito’s

Termijndeposito’s, ook wel depositocertificaten genoemd, betalen een veel hogere rente, maar vereisen een minimale inleg en binden uw geld voor een bepaalde periode, die kan variëren van zes maanden tot 30 jaar (waarbij de rente stijgt naarmate u langer ga akkoord om zonder uw geld te gaan).

In de Verenigde Staten zijn de meest populaire termijndeposito’s historisch gezien al een, twee of vijf jaar. Na die looptijd heeft uw geld een groter groeipotentieel via een beleggingsrekening. Termijndeposito’s / CD-rentetarieven fluctueren grotendeels in de pas met de prime lending rate, die zelf een functie is van de Federal Funds-rente die is vastgesteld door de Federal Reserve Board.

Termijndeposito’s zijn in andere landen onder verschillende namen bekend. In Canada worden ze bijvoorbeeld een termijndeposito genoemd; in Ierland is het een rekening met een vaste looptijd en in het Verenigd Koninkrijk is het een spaarobligatie (die verschilt van de gelijknamige schuldbewijzen van de Verenigde Staten).  

Bel deposito’s

Oproepstortingen zijn in feite rekeningen waarvoor u een minimumsaldo moet aanhouden in ruil voor een hogere rente. In tegenstelling tot termijndeposito’s heeft u direct toegang tot het grootste deel van uw geld, maar kunt u toch een hoger rendement behalen.

Banken brengen dit soort accounts al jaren op de markt en noemen ze vaak Checking Plus- of Advantage-accounts. Het is een poging om de consument het beste van twee werelden te bieden: gemakkelijke toegang plus hogere rente dan bij een gewone betaal- of spaarrekening.

Een voordeel van direct opvraagbare deposito’s is dat ze in verschillende valuta’s kunnen luiden. Voor een Zuid-Afrikaan die haar randreserves wil minimaliseren en tegelijkertijd wil profiteren van de relatieve stabiliteit van het Britse pond of de Amerikaanse dollar, is een afroepdeposito een manier om dit te doen zonder dat hij bij elke storting of opname aan gigantische transactiekosten wordt blootgesteld.

Banken bieden tijd- en afroeprekeningen aan om eenvoudig meer spaarders aan te trekken. Aangezien banken geld verdienen door leningen te verstrekken, geldt dat hoe meer geld ze in deposito hebben, hoe meer leningen ze kunnen verstrekken. Voor banken is het zinvol om een ​​iets hogere rente te bieden in ruil voor een stabielere cashflow.

Wat is beter?

Bepalen welk account beter is, is gewoon een kwestie van uw doel. Als u gemakkelijk toegang wilt tot uw geld, is een storting op een oproep waarschijnlijk een betere keuze. Maar als u overtollig contant geld heeft waarvan u denkt dat u het een tijdje niet nodig zult hebben, kan een termijndeposito een hoger rendement opleveren en de beste keuze zijn.

Het mooie van een termijndeposito is dat ze tot de zekerste dingen op het gebied van persoonlijke financiën behoren. Verborgen kosten zijn vrijwel onbestaande en komen slechts in de zeldzaamste gevallen voor. (Een uitlenende instelling behoudt zich bijvoorbeeld het recht voor om de looptijd naar eigen goeddunken te verkorten, niet dat ze dat ooit doen.) Zie het deposito als het ware op termijn en u zult genieten van uw geld met rente. Als u zich echter vroeg terugtrekt, worden er boetes opgelegd.

In de praktijk worden termijndeposito’s gebruikt door investeerders (particulieren, bedrijven, etc.) die op zoek zijn naar veilige opslag. Daarvoor offeren ze liquiditeit op – of beter gezegd, liquiditeit boven een bepaald niveau. Iedereen heeft wat gemakkelijk toegankelijk geld nodig. Als u eenmaal voorbij het punt bent waarop het hebben van dat geld geen probleem is, alleen dan moet u de tijd en de afroepstortingen bekijken.

Conclusie

Of beldeposito’s of termijndeposito’s nu beter bij u passen, begrijp dat een bankrekening nooit een middel is om aanzienlijke winsten te behalen. Het is gewoon een veilige plek om een ​​rendement te behalen dat een paar punten hoger is dan wat u zou krijgen als u niets met uw geld doet.