Waarom hebben verzekeringspolissen eigen risico’s?
Als u op zoek bent naar verzekeringen, vraagt u zich misschien af wat een eigen risico is in de ziektekosten, auto- of huiseigenarenverzekeringen – en hoe het werkt.
Eigen risico van verzekering is gebruikelijk voor eigendoms, ongevallen- en ziektekostenverzekeringsproducten . Het zijn contante kosten die u moet betalen voordat uw verzekeringsdekking van kracht wordt.
Hoe hoger het eigen risico van uw polis, hoe lager de jaarlijkse of maandelijkse premiebetalingen. Dat komt omdat u verantwoordelijk bent voor meer kosten voordat de dekking begint.
Hier volgt een korte blik op waarom verzekeringspolissen eigen risico’s hebben, wat een eigen risico in de ziektekostenverzekering is en hoe de eigen risico’s voor ziektekostenverzekeringen werken.
Belangrijkste leerpunten
- Een eigen risico is een bepaald bedrag dat u elk jaar (of per gebeurtenis) moet uitgeven voordat uw verzekering (een deel van) de kosten gaat betalen.
- Verzekeringsmaatschappijen gebruiken eigen risico’s om ervoor te zorgen dat polishouders ” huid in het spel ” hebben en zullen de kosten van eventuele claims delen.
- Aftrekbare bedragen bieden ook bescherming tegen financiële stress die wordt veroorzaakt door catastrofale verliezen of een opeenstapeling van kleine verliezen in één keer voor een verzekeraar.
Waarom verzekeringspolissen aftrekbaar zijn
Eigen risico’s helpen verzekeringsmaatschappijen om kosten te delen met polishouders wanneer ze claims indienen. Maar er zijn twee andere redenen waarom bedrijven eigen risico’s gebruiken: morele risico’s en financiële stabiliteit.
Morele gevaren
Eigen risico’s helpen het gedragsrisico van morele gevaren te verminderen. Een moreel risico is het risico dat een verzekeringnemer niet te goeder trouw handelt. Verzekeringspolissen beschermen polishouders tegen verliezen, zodat er een inherent moreel risico bestaat: de verzekerde kan risicovol gedrag vertonen zonder de financiële consequenties te hoeven lijden.
Als chauffeurs bijvoorbeeld een autoverzekering hebben, kunnen ze de prikkel hebben om roekeloos te rijden of hun voertuig onbeheerd achter te laten in een gevaarlijk gebied omdat ze verzekerd zijn tegen schade en diefstal. Zonder eigen risico hebben ze geen ‘skin in the game’.
Een eigen risico verkleint dat risico omdat de verzekeringnemer verantwoordelijk is voor een deel van de kosten. Eigen risico’s dienen in feite om de belangen van de verzekeraar en de verzekerde op één lijn te brengen, zodat beide partijen proberen het risico van catastrofaal verlies te beperken.
Financiële stabiliteit
Verzekeringspolissen maken ook gebruik van eigen risico’s om een zekere mate van financiële stabiliteit bij de verzekeraar te waarborgen. Een goed gestructureerde verzekeringspolis beschermt tegen catastrofale schade. Een eigen risico biedt een buffer tussen een bepaald minimaal verlies en een echt catastrofaal verlies.
Stel dat een verzekeringspolis geen eigen risico had. De kosten van elke kleine claim, ongeacht het bedrag, zijn de verantwoordelijkheid van de verzekeraar. Dit zou een overweldigend aantal claims opleveren en de financiële kosten van de polis verhogen. Het kan het voor de verzekeraar ook moeilijk maken om correct te reageren op daadwerkelijke catastrofale verliezen van polishouders.
Eigen risico ziektekostenverzekering: slechts een deel van uw kosten
Met een ziektekostenverzekering zijn eigen risico’s slechts een deel van de kosten waarmee u te maken krijgt. Naast uw maandelijkse premie betaalt u een deel van de kosten via:
- Uw eigen risico. Dit is het bedrag dat u elk jaar aan gedekte zorgkosten moet besteden voordat uw verzekering een deel van de kosten gaat betalen. In het algemeen geldt: hoe lager het eigen risico van de zorgverzekering, hoe duurder de polis.
- Copays. Dit zijn vaste bedragen die u betaalt voor specifiek gedekte zorgkosten. U kunt bijvoorbeeld een copay voor eerstelijnszorg van $ 10 en een copay van $ 40 voor specialisten hebben. U hoeft niet eerst uw eigen risico te betalen.
- Muntenverzekering. Zodra u aan uw eigen risico voldoet, bent u verantwoordelijk voor een deel van uw zorgkosten en betaalt uw plan de rest. Dit heet co-assurantie. U blijft co-assurantie betalen totdat u uw eigen maximum voor het jaar bereikt.
Een eigen maximum is het hoogste bedrag dat u in één jaar betaalt voor gedekte zorgkosten. Zodra u dat eigen maximum bereikt, betaalt uw plan 100% van de gedekte zorgkosten.
Hoe werken de aftrekbare bedragen van de ziektekostenverzekering?
Als u een eigen risico van $ 500 hebt bij uw autoverzekering, is het gemakkelijk om erachter te komen wat u betaalt als er iets gebeurt dat onder de polis valt: $ 500. Daarna pakt uw verzekeringsmaatschappij de rekening op.
Met een ziektekostenverzekering is het niet zo eenvoudig. Met deze polissen is uw eigen risico het bedrag dat u uit eigen zak betaalt voordat uw verzekering de kosten met u gaat delen via co-assurantie. Hier is een voorbeeld.
Stel dat u een eigen risico van $ 2.000, een copay van $ 50, een co-assurantie van 80/20 en een eigen risico van $ 3.000 hebt.
U bezoekt een orthopedist ($ 50 copay) omdat u heuppijn heeft. De dokter bestelt een MRI om uit te zoeken wat de pijn veroorzaakt. De MRI kost $ 2.000. U betaalt het volledige bedrag en daarmee voldoet u aan uw eigen risico.
De MRI laat zien dat je een gescheurd labrum in je heup hebt en dat je een operatie nodig hebt om het te repareren. Alles bij elkaar kost de operatie $ 20.000. Uw co-assurantie van 20% komt uit op $ 4.000. Maar aangezien u een maximum van $ 3.000 uit eigen zak hebt, bent u slechts $ 1.000 verschuldigd. Uw verzekering betaalt de rest, op voorwaarde dat alle kosten gedekte kosten zijn.
Het komt neer op
Verzekeringspolissen hebben eigen risico’s om ervoor te zorgen dat polishouders “huid in het spel” hebben en dat alle partijen – het bedrijf en haar polishouders – in een deel van de kosten delen. Over het algemeen kost een polis met een laag eigen risico, of het nu voor auto, huis of gezondheid is, meer dan een polis met een hoog eigen risico, waarbij alle andere factoren hetzelfde zijn.
Bij elke verzekering loont het om rond te kijken om er zeker van te zijn dat u een polis vindt die past bij uw behoeften en uw budget.