Jaarlijkse levenskans

Wat is de jaarlijkse levenskans?

De jaarlijkse levenskans is een statistisch concept dat de waarschijnlijkheid meet dat een bepaalde persoon of groep mensen nog een jaar zal overleven. Het wordt veel gebruikt in de verzekeringssector om levensverzekeringscontracten af ​​te sluiten. Over het algemeen hebben ouderen een lagere jaarlijkse levenskans en zullen daarom waarschijnlijk hogere verzekeringspremies in rekening worden gebracht.

Inzicht in de jaarlijkse levenskans

Om winstgevend te zijn, moeten verzekeringsmaatschappijen alle beschikbare gegevens gebruiken om de waarschijnlijkheid in te schatten dat hun polishouders verzekeringsclaims zullen indienen. Voor levensverzekeringen bestaat een van de belangrijkste soorten gegevens uit sterftetafels, ook wel overlevingstafels genoemd. Deze belangrijke bronnen tonen het sterftecijfer op elke leeftijd, uitgedrukt in termen van het aantal sterfgevallen per duizend. Door deze tabellen te bestuderen, kunnen verzekeraars de jaarlijkse levenskans berekenen die overeenkomt met hun polishouders, en hun verzekeringspremies dienovereenkomstig vaststellen.

In wezen worden de gegevens in een sterftetabel bepaald door het aantal mensen dat aan het einde van een bepaald jaar in leven was, te delen door het aantal mensen dat aan het begin van datzelfde jaar in leven was. Afhankelijk van de sterftetafel in kwestie, kunnen de gegevens een brede populatie weerspiegelen, zoals voor de Verenigde Staten als geheel, of ze kunnen een specifieke subgroep van die populatie weerspiegelen, zoals die van 70 jaar of ouder of die beschikken over bepaalde pre- bestaande ziekten. Voor verzekeringsdoeleinden zullen bedrijven de meest relevante gegevens selecteren bij het onderschrijven van hun verzekeringsproducten. Een levensverzekeringsproduct dat op de markt wordt gebracht voor senioren, wordt daarom verzekerd op basis van de jaarlijkse levenskans voor dat leeftijdscohort.

Voor veel mensen kan het ongemakkelijk zijn om rekening te houden met statistieken zoals de jaarlijkse levenskans, omdat het ons dwingt na te denken over onze eigen sterfelijkheid. Dit geldt vooral als je bedenkt dat, als je het in de loop van de tijd uitzet, de jaarlijkse levenskans continu afneemt naarmate we ouder worden, en uiteindelijk 0% bereikt. Vanuit financieel oogpunt is dit soort gegevens echter onmogelijk te vermijden, omdat ze cruciaal zijn bij het inschatten van risico’s. Terwijl verzekeraars deze gegevens gebruiken om de kans op verzekeringsclaims te berekenen en hun premies dienovereenkomstig vast te stellen, moeten polishouders hier ook rekening mee houden om te bepalen of ze een eerlijke prijs voor hun levensverzekering krijgen.

Voorbeeld uit de echte wereld van de jaarlijkse levenskans

Naast leeftijd zijn andere factoren waarmee vaak rekening wordt gehouden bij het berekenen van deze cijfers, de reeds bestaande gezondheidstoestand van de bevolking, nationaliteit, geslacht, etniciteit en economische status. Deze factoren worden als statistisch relevant beschouwd omdat is aangetoond dat ze correleren met verschillende levensverwachting. 

Van vrouwen over de hele wereld is bijvoorbeeld aangetoond dat ze een levensverwachting hebben die ruwweg 7% hoger ligt dan die van mannen. Wereldwijd leven vrouwen gemiddeld ongeveer 75 jaar, terwijl mannen ongeveer 70 jaar leven. Er zijn ook aanzienlijke verschillen tussen landen. Bijvoorbeeld, Canadezen hebben een gemiddelde levensverwachting van iets minder dan 82 jaar, terwijl de Amerikanen leven voor ongeveer 79 jaar gemiddeld. In sommige gevallen kan het verschil tussen de jaarlijkse levenskans van landen erg groot zijn. Waar burgers vanJapan een gemiddelde levensverwachting van 84 jaar hebben, hebben de burgers van de Centraal-Afrikaanse Republiek een gemiddelde levensverwachting van slechts 53 jaar.