Onder deze methode kunt u de grootte van de betaling selecteren die u elke maand wilt ontvangen en hoeveel betalingen u in totaal wilt ontvangen. De verzekeringsmaatschappij kan echter niet garanderen dat u uw inkomensbetalingen niet zult overleven. Hoeveel u ontvangt en hoeveel maanden u betalingen ontvangt, hangt af van hoeveel u op de rekening heeft staan. De last van het levensverwachtingsrisico ligt op uw schouders.
Eenmalige betaling
Het wordt meestal niet aanbevolen om de activa in uw lijfrente in één keer op te nemen, omdat in het jaar dat u de lijfrente ontvangt, gewone inkomstenbelasting verschuldigd is over het volledige deel van uw lijfrente. Dit is duidelijk een zeer inefficiënte uitbetalingsoptie vanuit het oogpunt van belastingminimalisatie.
Berekening van maandelijkse betalingen
Er zijn verschillende factoren die verzekeringsmaatschappijen gebruiken om uw maandelijkse betalingsbedrag te berekenen, maar twee van de meest voorkomende factoren zijn geslacht en leeftijd, die beide van invloed zijn op uw levensverwachting. Omdat vrouwen een langere levensverwachting hebben dan mannen, zullen ze niet zo’n hoog maandelijks loon ontvangen als hun mannelijke tegenhangers. En natuurlijk, hoe ouder je bent, hoe lager je levensverwachting. Zo krijgt een 75-jarige man met de levensoptie een hogere maandelijkse uitkering dan een 65-jarige man.
Een andere belangrijke factor die de omvang van uw maandelijkse uitbetaling beïnvloedt, is de uitbetalingsoptie die u selecteert, die van invloed is op de duur van de betalingen. Als u bijvoorbeeld de optie voor gezamenlijk leven selecteert, zal uw maandelijkse uitbetaling waarschijnlijk lager zijn, aangezien de betaling doorloopt naar uw echtgenoot na uw overlijden.
Ten slotte hangt de hoogte van uw maandelijkse uitbetaling af van de verzekeringsmaatschappij die u gebruikt en het verwachte beleggingsrendement op uw geld. Als het bedrijf 5% kan verdienen in plaats van 3% met uw geld, wordt uw betaling hoger. De verhoging van uw betaling wanneer het rendement hoger is, is echter afhankelijk van of u een vaste maandelijkse uitbetaling of een variabele maandelijkse uitbetaling van uw lijfrente selecteert. Als u het vaste bedrag selecteert, verandert uw uitbetaling niet en neemt de verzekeringsmaatschappij alle beleggingsrisico’s over. Onder de variabele uitbetaling fluctueert de hoogte van de maandelijkse uitbetaling op basis van marktomstandigheden, dus u neemt het marktrisico op zich.
Uitbetaling van lijfrente
Zodra uw contract is annuïteit, wordt een deel van elke betaling (van een vaste lijfrente) beschouwd als een gedeeltelijke teruggave van de basis (uw oorspronkelijke bijdrage), en een deel wordt beschouwd als belastbaar inkomen op basis van een uitsluitingsratio. Nadat u uw uitbetalingsmethode heeft geselecteerd, moet u uw uitsluitingsratio vragen, die u vertelt hoeveel er is uitgesloten van belasting. Als uw uitsluitingsratio 80% is op een maandelijkse uitbetaling van $ 1.000, is $ 800 uitgesloten van inkomstenbelasting en is $ 200 onderworpen aan belasting.
Voor vroegtijdige uitkeringen (die plaatsvinden voordat u de leeftijd van 59½ jaar bereikt) wordt een boete van 10% opgelegd, en voor lijfrentes die vóór 14 augustus 1982 zijn gekocht, wordt de FIFO -methode (first-in, first-out) gebruikt voor opnames. Voor annuïteiten die na 13 augustus 1982 zijn gekocht, is de terugtrekkingsregel LIFO (last-in, first-out), wat betekent dat de inkomsten als eerste naar buiten komen. U moet niet alleen een boete van 10% betalen op de opname, maar ook inkomstenbelasting over elk deel van de opname dat kan worden toegerekend aan investeringswinst. Het is geen verstandige beslissing om geld op te halen vóór de leeftijd van 59½ jaar, dus probeer het koste wat het kost te vermijden.
Kredietkwaliteitsproblemen
Een laatste factor waarmee rekening moet worden gehouden, is de kredietkwaliteit van de verzekeringsmaatschappij. Onthoud dat alleen omdat u uw lijfrente de afgelopen 20 jaar bij één verzekeringsmaatschappij heeft opgebouwd, u niet per se met uw uitbetalingen hoeft te beginnen. Als een andere verzekeraar met een hoge rating u een hogere maandelijkse uitbetaling heeft aangeboden, is het misschien de moeite waard afkoopkosten op uw huidige contract controleert voordat u begint. start een overdracht.12
De verzekeringsmaatschappijen hebben goedbetaalde medewerkers op gespecialiseerde afdelingen die u voor elke optie een geschatte uitbetaling zullen geven. Laat ze devergoedingen verdienendie ze jaarlijks aan uw contract in rekening brengen : laat meerdere kwaliteitsverzekeringsmaatschappijen u een prijsopgave geven over de huidige waarde van uw lijfrente met meerdere uitbetalingsopties.
Het komt neer op
Het is niet eenvoudig om te beslissen wat de beste uitbetalingsmethode voor uw lijfrente is. Overweeg uw prioriteiten, het bedrag dat u elke maand nodig heeft en hoe lang u denkt dat u deze betalingen nodig zult hebben.
U kunt er natuurlijk voor kiezen om helemaal geen betalingen te accepteren. Sommige individuen hebben geen inkomen nodig uit de fondsen die in hun lijfrente zijn opgebouwd. Als hetzelfde voor u geldt, controleer dan of de aanwijzing van uw begunstigde correct is, aangezien de lijfrente bij uw overlijden kan worden overgedragen aan uw begunstigde.