4 belangrijke redenen waarom uw uitgaven kunnen stijgen als u met pensioen gaat
Velen van ons gaan ervan uit dat onze uitgaven na pensionering zullen afnemen, maar dat is niet altijd het geval. Er zijn vier belangrijke redenen waarom uw uitgaven daadwerkelijk zouden kunnen stijgen. Het goede nieuws is dat er manieren zijn om op elk geld te besparen.
Een veel voorkomende regel suggereert dat mensen van plan zijn ongeveer 70% tot 80% van hun inkomen vóór pensionering nodig te hebben om de rekeningen te betalen. Veel gepensioneerden merken dat hun uitgaven dalen, soms zelfs onder die schatting. Er zijn geen dagelijkse kosten voor woon-werkverkeer of het aanhouden van een werkkledingkast en minder (eventueel) dure zakenlunches. Voeg hieraan toe dat er een einde komt aan de inhouding voor 401 (k) -plannen, Medicare en sociale zekerheid.
Maar anderen zijn verbaasd dat de uitgaven in de tegenovergestelde richting gaan. Reizen is een belangrijke reden. Ongedekte medische kosten zijn een andere. Idem voor onverwachte belastingaanslagen. Nog een andere reden: gepensioneerden hebben gewoon meer vrije tijd om door te brengen, door te brengen en door te brengen.
Belangrijkste leerpunten
- Hoewel veel gepensioneerden merken dat hun uitgaven dalen zodra ze stoppen met werken, is dit niet altijd het geval.
- Meer geld besteed aan reizen en ongedekte medische kosten, evenals onverwachte belastingaanslagen en meer vrije tijd om te winkelen, zijn vier belangrijke redenen waarom.
- Het goede nieuws is dat het met een goede planning mogelijk is om op elk geld te besparen.
“De totale kosten stijgen jaarlijks tussen 2% en 4%, en als het pensioeninkomen vaststaat, kan dit een uitdaging zijn na 10 tot 15 jaar na het pensioen”, zegt Wes Shannon, CFP®, managing partner, SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas.
1. Reizen
Uw reiskosten kunnen gemakkelijk omhoogschieten als u met pensioen gaat, vooral in de beginjaren. Plots heb je de vrije tijd om naar plaatsen te gaan die je altijd al had willen zien, maar waar je nooit tijd voor hebt gehad tijdens het werken en misschien met het opvoeden van kinderen. Natuurlijk zullen je werkgerelateerde kosten voor woon-werkverkeer geen rol meer spelen, dus wat je daar elke maand doorbracht, kan worden toegepast op je nieuwe en leuke reisbudget.
Manieren om te besparen op reizen
Veel hotels en sommige luchtvaartmaatschappijen bieden kortingen voor senioren. Maar controleer voordat u koopt: ze zijn niet altijd de beste deal die u kunt krijgen.
Seniorenkortingen kunnen bij veel hotelketens 10% tot 15% korting op de normale kamerprijs opleveren, maar er zijn vaak betere promoties beschikbaar. In plaats van vooraf een seniorenkorting aan te vragen, vraag je de reserveringsagent naar de best beschikbare prijs voor het soort kamer dat je wilt. Kijk vervolgens of de seniorenkorting daar bovenop kan worden toegepast. Beschouw alleen het seniorentarief als uw terugvalpositie.
Hetzelfde geldt voor vliegtickets. Sommige luchtvaartmaatschappijen, zoals American, Delta en United, bieden seniorentarieven op geselecteerde routes, over het algemeen voor passagiers van 65 jaar en ouder.1 Het kan de moeite waard zijn om te vragen, maar zoals gewoonlijk kunt u met een beetje zoeken een goedkoper kaartje krijgen.
Als je openstaat voor verhuur en het niet erg vindt om in de keuken te zijn, overweeg dan VRBO (Vacation Rentals By Owner) of Airbnb.
“Het aanbod is typisch de tweede woning van andere mensen op typische vakantielocaties”, zegt Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, in Centerville, Ohio. “Nu we lege nesters zijn en hopen op vakantie te gaan, hoewel we naar meer exotische bestemmingen zouden kunnen vliegen, hebben we een jaar gepland met VRBO-accommodaties. Ons idee van een vakantie is om op ons terras te zitten en uit te kijken over een meer, de bergen of een strand. En we zoeken naar activiteiten zoals varen, golfen, tennissen en vliegvissen. We lijken nooit geen VRBO-vermelding te kunnen vinden. ”
Vergeet de verzekeringskosten niet
Een reisverzekering, die u vrijwel zeker krijgt aangeboden, is een andere overweging. Voordat u automatisch een polis koopt voor gemoedsrust, moet u ervoor zorgen dat u precies weet wat deze dekt en welke beperkingen op de loer liggen in de kleine lettertjes – deze kunnen u ervan weerhouden ooit te verzamelen.
Als u Medicare gebruikt, moet u er rekening mee houden dat dit over het algemeen geen dekking biedt voor medische kosten buiten de Verenigde Staten. Dat geldt ook als u zich op een cruiseschip bevindt dat meer dan zes uur verwijderd is van een Amerikaanse haven. Dat is nog een reden om een reisverzekering af te sluiten;zorg ervoor dat de gezondheidszorg onder de polis valt, niet alleen de annulering van een reis.
Sommige Medicare-supplementen, of Medigap polissen, bieden dekking voor spoedeisende gezondheidszorg wanneer u niet in de VS bent. Als u Medigap heeft, bekijk dan uw polis voordat u betaalt voor dubbele dekking.
Voordelen voor senioren
Het is ook de moeite waard om uw creditcardovereenkomst te controleren of de uitgever te bellen om te zien welke reisdekking deze eventueel biedt. Sommige kaarten dekken risico’s zoals verloren bagage, maar alleen als u uw reistickets met die specifieke kaart hebt gekocht.
Waarschijnlijk de grootste voorsprong die gepensioneerden hebben bij het krijgen van geweldige reisdeals, is hun flexibiliteit om te reizen wanneer ze niet concurreren met zakenreizigers of vakantiegangers wiens schema’s meer beperkt zijn.
2. Gezondheidszorg
Zoals eerder vermeld, zal Medicare, het federale programma datveel Amerikanen ouder dan 65 verzekert, u meestal niet dekken als u ziek wordt en een behandeling in het buitenland nodig heeft. Het financiert ook niet een aantal andere uitgaven waarvoor uw vorige, door de werkgever betaalde ziektekostenverzekering waarschijnlijk zorgde. Deze omvatten onder meer de meeste tandheelkundige zorg, oogonderzoeken, gehoorapparaten en routinematige voetverzorging. U moet dus waarschijnlijk wat extra geld voor deze diensten in uw pensioenbudget inbouwen. Als uw voormalige werkgever gezondheidsvoordelen voor gepensioneerden biedt, zullen die ook in de vergelijking worden opgenomen.
“Gezondheidszorg is een van de grotere budgetposten voor gepensioneerden, vooral in hun latere jaren. Inzicht in branchestatistieken in termen van ziektekosten die verder gaan dan wat wordt gedekt door Medicare-onderdelen A en B, is een goed startpunt om te beginnen met sparen en budgetteren voor toekomstige ziektekosten, “zegt Mark Hebner, oprichter en president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië, en auteur van “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.”
Manieren om te besparen op de gezondheidszorg
Als uw niet-gedekte medische kosten aanzienlijk zijn, is een manier om de last een beetje te verlichten, door ze in één kalenderjaar te bundelen en een belastingaftrek te claimen. Stel noodprocedures natuurlijk niet uit, maar als u gerust een beetje kunt wachten op niet-urgente tandheelkundige ingrepen of een nieuw hoortoestel, kunt u een rekening oplopen die hoog genoeg is om de drempel voor het claimen van een aftrek te bereiken.
Voor aanslagjaar 2020 zijn in aangepast bruto-inkomen.
3. Belastingen
Uw inkomen kan dalen tijdens uw pensionering, wat resulteert in een lagere marginale belastingschijf en een lagere inkomstenbelasting. Maar als u veel geld heeft in pensioenregelingen, zoals traditionele IRA’s, dieelk jaar na de leeftijd van 72onderworpen zijn aan vereiste minimumuitkeringen (RMD’s), zou u uw inkomsten- en inkomstenbelasting zelfs kunnen zien stijgen.
“De meeste mensen zijn verbaasd over de belastingdruk wanneer ze zich terugtrekken uit traditionele 401 (k) en IRA’s met pensioen. Roth IRA’s kunnen de belastingdruk helpen verzachten, aangezien die opnames belastingvrij zijn ”, zegt David N. Waldrop, CFP®, president van Bridgeview Capital Advisors, Inc., in El Dorado Hills, Californië. Bovendien zijn Roth IRA’s niet onderworpen aan aan RMD’s.
Merk ook op dat uw socialezekerheidsuitkeringenbelastbaar kunnen zijnals uw inkomen bepaalde limieten overschrijdt. Als uw totale inkomen bijvoorbeeld hoger is dan $ 32.000 voor koppels of $ 25.000 voor alleenstaanden, moet u er mogelijk belasting over betalen.
Manieren om te besparen op belastingen
Ten eerste, als u de RMD-leeftijd heeft bereikt, negeer ze dan niet, anders wordt u geconfronteerd met een aanzienlijke belastingboete. Probeer een nauwkeurige schatting te krijgen van hoeveel geld u waarschijnlijk nodig heeft om de belastingen op eventuele vereiste minimale uitkeringen te dekken en zoek uit waar het geld vandaan komt.
50%
Het bedrag aan boetebelasting dat u betaalt als u niet de vereiste minimumuitkeringen ontvangt. Vanaf 2020 is deze leeftijd 72 jaar. Daarvoor was het 70½ jaar oud.
Dat kan betekenen dat u meer van uw pensioenrekeningen moet opnemen om de belasting te dekken of dat u geld moet opnemen van niet-pensioenrekeningen, die mogelijk tegen een lager tarief worden belast. Het eerste wordt belast als gewoon inkomen, terwijl het laatste kan worden belast tegen gunstiger lange-termijn vermogenswinstpercentages.11 Als dit onbekend terrein voor u is, wilt u misschien een beroep doen op een accountant of een financieel planner om een aantal verschillende scenario’s uit te voeren.
Ga ook na of de pensioengerechtigde leeftijd u recht geeft op speciale pauzes op onroerendgoedbelasting waar u woont. U kunt er niet van uitgaan dat u ze automatisch krijgt, aangezien uw lokale belastingadviseur waarschijnlijk geen idee heeft hoe oud u bent. De website voor de belastingdienst van uw staat is een goede plek om te beginnen.
4. Winkelen
Met pensioen gaan betekent vaak meer tijd thuis doorbrengen, vooral overdag. Je zou je kunnen afvragen hoe je ooit hebt geleefd met die versleten tapijten en groezelige gordijnen, om nog maar te zwijgen van de houten lambrisering uit de jaren 70. U kunt uzelf ook trakteren op een moderne keuken, een luxer bad of een apart kantoor aan huis waar u uw investeringen kunt beheren of uw spionageroman kunt schrijven. En misschien wilt u enkele ” universele ontwerp ” -veranderingen aanbrengen om uw veiligheid en comfort te vergroten, zoals het vervangen van deurknoppen door handgrepen of het installeren van handgrepen in de badkamer.
Als opknappen of verbouwen uw leven comfortabeler zou maken – en als u het zich kunt veroorloven – is er weinig reden om uzelf te ontkennen. Vergeet echter niet dat met pensioen gaan lang kan duren, en dat velen van ons waarschijnlijk 90 jaar of ouder zullen worden. Idealiter zou ons spaargeld zo lang standhouden als wij. Met andere woorden, doe niet gek met creditcards.
Manieren om te besparen op winkelen
Gelukkig is een van de geweldige dingen aan pensionering dat je niet alleen meer tijd hebt om te winkelen. Je hebt ook meer tijd om rond te shoppen voor de allerbeste deals. Profiteer daar dus van en geniet ervan.
Het komt neer op
Houd uw uitgaven in de gaten terwijl u profiteert van de vrijheid die uw pensioen met zich meebrengt. Stel een budget vast en bezuinig indien nodig. Neem ook de tijd om de beste deals voor reizen te vinden en zorg ervoor dat u zo fiscaal mogelijk efficiënt bent als het gaat om zorgkosten en vereiste minimale uitkeringen.