Ongebruikelijke manieren om met een aanbetaling te komen
De meeste Amerikanen willen aanbetaling nodig is om een huis te kopen maakt bezit van onroerend goed een utopie voor velen.
Banken en andere geldverstrekkers vragen vaak een aanbetaling van 20% van de koopsom van de woning. Als u minder betaalt, moet u een gebreke blijft, en dat is wanneer een lener geen betalingen meer kan doen. De PMI verdwijnt zodra de hypotheek lager is dan 80% van de aankoopprijs van de woning.
Voor degenen die een huis willen kopen, draagt de PMI-verzekering bij aan de maandelijkse uitgave van contant geld voor betalingen. Aan de andere kant, tenzij je veel geld hebt bespaard of rijke weldoeners hebt, kan het bedenken van 20% op een huis van $ 200.000 of $ 300.000 behoorlijk uitdagend zijn.
Potentiële huiseigenaren hebben tal van mogelijkheden. In dit artikel bespreken we enkele van de meest gebruikte methoden om het geld te vinden dat nodig is voor een aanbetaling voor een huis.
Belangrijkste leerpunten
- De meeste Amerikanen willen een huis bezitten, maar de vereiste aanbetaling kan het bezitten van onroerend goed tot een droombeeld maken.
- Potentiële huiseigenaren kunnen de aanbetaling bedenken door een bijbaan te krijgen of te lenen bij familie.
- Inkrimpen naar een kleiner appartement – huur besparen – kan duizenden dollars per jaar besparen.
- Programma’s kunnen hierbij helpen, zoals de Federal Housing Administration (FHA), die hypotheekleningen aanbiedt via door de FHA goedgekeurde banken.
Zoek naar ondersteuningsprogramma’s voor vooruitbetalingen
De meeste mensen die niet genoeg hebben voor de aanbetaling, accepteren een particuliere hypotheekverzekering als een noodzakelijk kwaad zonder eerst te controleren of ze in aanmerking komen voor hulp. Veel banken hebben bijvoorbeeld hun eigen programma’s om mensen te helpen die een huis willen kopen. Het loont de moeite om de lokale banken bij u in de buurt te controleren.
De Federal Housing Administration (FHA) biedt leningen aan voor leners met een laag tot gemiddeld inkomen via door de FHA goedgekeurde banken of geldschieters. De hypotheken worden gedekt door de Amerikaanse overheid, wat betekent dat de geldschieter geen enkel risico loopt. Als gevolg hiervan hebben leners een gunstiger behandeling met FHA-leningen dan traditionele hypotheken. U hoeft bijvoorbeeld slechts een aanbetaling van 3,5% te bedenken, tegenover de 20% die banken doorgaans graag zien.
Als uw kredietgeschiedenis niet perfect is, kunnen FHA-leningen ook helpen, aangezien leners met een kredietscore van meer dan 580 in aanmerking kunnen komen voor het programma. Een kredietscore is slechts een numerieke weergave van de kredietgeschiedenis van een persoon, inclusief factoren zoals te late betalingen en het aantal kredietrekeningen.
Veteranen en militairen in actieve dienst kunnen ook hulp krijgen door in aanmerking te komen voor VA-leningen die worden verstrekt door het Amerikaanse Department of Veterans Affairs. VA-leningen of hypotheken vereisen een nulverlaging en bieden doorgaans een gunstige rentevoet. Staten bieden consumenten ook hulp bij aanbetalingen via een verscheidenheid aan programma’s.
Er zijn ook programma’s die erop gericht zijn mensen aan te moedigen een huis te kopen in een bepaalde buurt of regio.
Maak gebruik van voordelen voor nieuwe kopers
Het bedenken van een aanbetaling is met name een uitdaging voor mensen die nog nooit een huis hebben gehad, maar er zijn veel prikkels voor starters. Bovendien komen meer mensen in aanmerking voor deze voordelen dan u misschien denkt. Als u al drie jaar geen huis heeft gehad of alleen een huis bezat met een echtgenoot, dan kunt u toegang krijgen tot incentives voor nieuwe huizenkopers. Mogelijk kunt u ook van deze voordelen genieten als uw enige woning een stacaravan is die niet permanent op een permanente basis is bevestigd.
Het Department of Housing and Urban Development (HUD) ondersteunt programma’s voor starters, en sommige staten hebben ook programma’s. Nieuwe huizenkopers kunnen ook tot $ 10.000 opnemen van een traditionele IRA of Roth IRA zonder de boete van 10% voor vervroegde opname. Bovendien zijn er programma’s om beginnende huizenkopers van inheemse Amerikanen te helpen. Ga er niet vanuit dat u zich geen aanbetaling kunt veroorloven alleen omdat niemand in uw familie ooit een huis heeft gehad. Houd er ook rekening mee dat het eisen van een te hoge aanbetaling een stiekeme manier kan zijn om minderheden te discrimineren.
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau of bij het Amerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).
Vul uw inkomen aan met een deeltijdbaan
Helaas is een van de gevolgen van de financiële crisis van 2008 en de daaropvolgende Grote Recessie dat banken niet langer leningen voor niet-inkomensverificatie, nul-documentleningen of hypotheken aanbieden voor 100% van de waarde van het huis.
Tegenwoordig hebben banken en geldschieters een inkomensverificatie nodig en een schuld / inkomen-ratio van niet meer dan ongeveer 43%. De schuld-inkomenverhouding is een maatstaf die meet hoeveel van uw maandelijkse bruto-inkomen naar schuldbetalingen gaat. Als u bijvoorbeeld $ 5.000 aan bruto-inkomen hebt en in totaal $ 1.500 per maand aan schulden afbetaalt, is uw DTI 30% of (($ 1.500 / $ 5.000) x 100 om een percentage te creëren). Schulden kunnen worden afbetaald via een hypotheek, studieleningen en creditcards.
Sommige kredietverstrekkers accepteren een lagere aanbetaling, maar kredietnemers betalen ervoor in de vorm van een hogere rente. Leners die minder dan 20% voor de hypotheek betalen, betalen PMI, wat bijna $ 100 per maand kan kosten bovenop de hypotheekbetaling.
Als gevolg van de strengere inkomenseisen moeten potentiële leners mogelijk een deeltijdbaan zoeken om hun inkomen aan te vullen. Het extra geld moet in een spaarvoertuig worden geplaatst om alleen voor de aanbetaling te worden gebruikt.
Verkoop enkele van uw bezittingen
Mensen die klaar zijn om de stap naar eigenwoningbezit te zetten, hebben meestal veel dingen die ze onderweg hebben verworven. Die dingen lijken misschien waardeloos voor de eigenaar, maar die oude auto of dat meubelstuk is misschien wat iemand anders wil kopen. Door gebruikte goederen te verkopen, kunt u uw inkomen aanvullen en het broodnodige geld ophalen voor de aanbetaling. Het internet maakt het gemakkelijk om alles te verkopen, van kleding tot elektronica. Op sommige van de sites kunt u dit gratis doen, terwijl andere een korting op uw winst krijgen.
Verklein uw levensstijl
Als u geld wilt vrijmaken om te sparen voor een huis, kan het inkrimpen van uw levensstijl veel geld besparen. U kunt bijvoorbeeld naar een kleiner appartement of studio-appartement verhuizen om te besparen op huur en nutsvoorzieningen. Als uw appartement met twee slaapkamers een huurprijs heeft van $ 1.200, – per maand, bespaart het overschakelen naar een studio van $ 600 per maand u jaarlijks meer dan $ 7.000. Als u een stel bent met twee auto’s, kan het misschien helpen om de kosten te verlagen door er een te verkopen om te bezuinigen op autoleningen. Zelfs bezuinigen op uit eten gaan of koffie kopen, kan oplopen en de hoeveelheid die u bespaart gestaag verhogen.
Vraag om een geschenk van familie
Familie of vrienden om geld vragen lijkt misschien niet de ideale optie. Als je echter een favoriete tante, grootouder of neef hebt die veel geld heeft, kan dit een win-winsituatie zijn voor jullie beiden. Als u een deel van of al uw aanbetaling heeft geschonken, is dit niet alleen een goede daad, maar kunnen ze er ook een belastingvermindering van krijgen.
Met de Internal Revenue Service (IRS) kunnen mensen belastingvrij geschenken geven ter waarde van duizenden dollars per jaar voor de schenker en de ontvanger. De vrijstelling van schenkbelasting is afhankelijk van het geschonken bedrag. Volgens de IRS-website kan in 2020 en 2021 elk jaar $ 15.000 worden geschonken zonder er belasting over te betalen.
Controleer de IRS-site op eventuele wijzigingen in de belastingwetgeving voordat u contante geschenken accepteert. Als er geen sprake is van een geschenk, vraag dan om het geld te lenen en bedenk een aflossingsschema waarin ook rente is opgenomen.
Het komt neer op
Eigenwoningbezit is voor velen de droom, maar de aanbetaling kan sommigen ervan weerhouden die droom te realiseren. Hoewel het in eerste instantie onmogelijk lijkt om duizenden dollars te verdienen, zijn er veel niet-traditionele manieren om geld in te zamelen voor uw aanbetaling.