Zijn Credit Karma-scores nauwkeurig?
Credit Karma belooft u gratis uw kredietscore en kredietrapport te verstrekken. Maar hoe nauwkeurig en betrouwbaar is deze informatie? Geeft Credit Karma u precies dezelfde informatie waartoe een geldschieter toegang heeft als u een hypotheek aanvraagt of een autolening? En, wat dat betreft, geeft het je iets dat je nergens anders kunt krijgen?
Ten eerste moet u weten wat Credit Karma is en wat het doet, en hoe de VantageScore verschilt van de meer bekende FICO-score.
Belangrijkste leerpunten
- Credit Karma geeft u een gratis kredietscore en kredietrapport in ruil voor informatie over uw bestedingspatroon. Vervolgens worden bedrijven in rekening gebracht om u gerichte advertenties te laten zien.
- De scores en kredietrapportinformatie over Credit Karma zijn afkomstig van TransUnion en Equifax, twee van de drie belangrijkste kredietbureaus.
- Credit Karma stelt op basis van die informatie zijn eigen VantageScore samen.
- Uw Credit Karma-score moet hetzelfde zijn of dicht bij uw FICO-score liggen, wat elke potentiële geldschieter waarschijnlijk zal controleren.
- Het bereik van uw kredietscore (zoals “goed” of “zeer goed”) is belangrijker dan het precieze aantal, dat zal variëren per bron en vaak omhoog of omlaag.
Wat is krediet-karma?
Credit Karma is vooral bekend om zijn gratis kredietscores en kredietrapporten. Het positioneert zich echter breder als een website die zijn gebruikers “de kans biedt om een betere financiële toekomst op te bouwen”.
Om Credit Karma te gebruiken, moet u het persoonlijke basisinformatie geven, meestal alleen uw naam en de laatste vier cijfers van uw burgerservicenummer. Met uw toestemming krijgt Credit Karma vervolgens toegang tot uw kredietrapporten, stelt een VantageScore samen en stelt deze voor u beschikbaar.
VantageScore of FICO: maakt het uit?
VantageScore is geen FICO, voor Fair Isaac Corp. Zij zijn de twee grootste concurrenten in het creëren van scoremodellen die worden gebruikt om de kredietwaardigheid van consumenten te beoordelen. Om de zaken nog ingewikkelder te maken, werken beide hun modellen af en toe bij, en gebruiken kredietverstrekkers verschillende versies met iets andere resultaten.
U heeft geen kredietscore. Je hebt veel kredietscores, elk berekend door een geldschieter op basis van een van de vele modellen of versies van modellen. Het belangrijkste is dat ze allemaal in hetzelfde bereik moeten zijn, zoals “goed” of “zeer goed”.
Uw score moet voor beide modellen ongeveer hetzelfde zijn.2 Het ene model legt mogelijk iets meer gewicht op onbetaalde medische schulden. Het kan langer duren om een leningaanvraag in te dienen. Maar als uw krediet volgens het ene systeem “goed” of “zeer goed” is, zou het in het andere hetzelfde moeten zijn.
What Else Credit Karma te bieden heeft
Credit Karma krijgt toegang tot uw kredietinformatie van TransUnion en Equifax, twee van de drie belangrijkste kredietinstellingen voor consumenten. (De derde is Experian.) Het zal met zijn eigen onafhankelijke beoordeling komen op basis van VantageScore. U ontvangt dan uw huidige VantageScore-beoordeling en de meer gedetailleerde kredietrapporten erachter.
Meer Credit Karma-services
Maar naast deze gratis service heeft Credit Karma nog andere gerelateerde services, waaronder een beveiligingsbewakingsservice en waarschuwingen voor nieuwe kredietcontroles op u. Buiten Credit Karma bieden veel van de beste kredietbewakingsservices vergelijkbare waarschuwingen en services.
En als het eenmaal uw persoonlijke gegevens heeft, kunt u zoeken naar gepersonaliseerde aanbiedingen voor een creditcard, een autolening of een woninglening, en uw zoekopdracht zal niet verschijnen in uw kredietrapport op Credit Karma of ergens anders. Een standaardgedeelte van kredietrapporten is ‘vragen’, waarin verzoeken om uw rapport worden vermeld van kredietverstrekkers waarop u een lening heeft aangevraagd.
Credit Karma biedt ook gepersonaliseerde aanbevelingen over geldbeheer. (Voorbeeld: “Uw autolening is 16%. Misschien betaalt u te veel!”)
Wie beheert kredietkarma?
Credit Karma is een multinational die in 2007 is opgericht door Kenneth Lin, Ryan Marciano en Nichole Mustard. Tegenwoordig is Lin Chief Executive Officer, Marciano Chief Technology Officer en Mustard Chief Revenue Officer.
In december 2020 rondde Intuit, het bedrijf achter TurboTax, de overname van Credit Karma af in een deal ter waarde van $ 8,1 miljard inclusief contanten en aandelen.
100 miljoen +
Het aantal gebruikers wereldwijd dat Credit Karma claimt.
Hoe Credit Karma geld oplevert
Het bedrijfsmodel van Credit Karma is niet geheel altruïstisch. Het is een bedrijf met winstoogmerk dat gerichte advertenties aan te bieden.
Credit Karma plaatst advertenties voor zijn gebruikers, in de hoop dat ze erop zullen reageren door erop te klikken. Veel van deze adverteerders zijn geldschieters en Credit Karma kan een vergoeding verdienen als u zich aanmeldt via een van de links.
Uw persoonlijke gegevens zijn waardevol voor adverteerders, en ze betalen meer om erop te richten. Met meer dan 100 miljoen gebruikers is dit een gezond verdienmodel voor Credit Karma.
Is uw krediet-karmascore nauwkeurig?
Investopedia nam contact op met Credit Karma om te vragen waarom consumenten Credit Karma zouden moeten vertrouwen om hen een score te geven die een nauwkeurige weergave is van hun kredietwaardigheid.
Bethy Hardeman, chief consumentenadvocaat bij Credit Karma, antwoordde: “De scores en kredietrapportinformatie over Credit Karma zijn afkomstig van TransUnion en Equifax, twee van de drie belangrijkste kredietbureaus. We bieden VantageScore-kredietscores onafhankelijk van beide kredietbureaus. Credit Karma koos voor VantageScore omdat het een samenwerking is tussen alle drie de grote kredietbureaus en een transparant scoremodel is dat consumenten kan helpen veranderingen in hun kredietscore beter te begrijpen. “
Credit Karma is geen kredietbureau, wat betekent dat ze geen informatie van schuldeisers verzamelen. De kredietscores en rapporten die u op Credit Karma ziet, weerspiegelen uw kredietinformatie zoals gerapporteerd door TransUnion en Equifax, twee van de belangrijkste bureaus voor consumentenkrediet. Deze scores zijn geen schattingen van uw kredietwaardigheid, waardoor ze nauwkeurig en betrouwbaar zijn.
Wat is VantageScore?
Hoewel de FICO-score misschien wel de bekendste kredietscore is (en degene die bijna elke personal finance-goeroe u zal adviseren te volgen), weten veel mensen niet dat FICO eigenlijk geen informatie verzamelt. FICO is een model dat wordt gebruikt om een score te creëren door te kijken naar uw bestanden van de drie grote kredietrapportagebureaus.
VantageScore volgt vrijwel hetzelfde proces, behalve dat het scoremodel in feite is gemaakt door de kredietbureaus. Hoewel VantageScore minder bekend is bij het publiek, claimt het 30 miljoen meer mensen te scoren dan enig ander model. Een voordeel is dat het mensen scoort met weinig kredietgeschiedenis, ook wel bekend als het hebben van een ‘dun’ kredietdossier. Als je jong bent, kan dat belangrijk zijn.
FICO versus VantageScore: wat is beter?
VantageScore en FICO zijn beide softwareprogramma’s die worden gebruikt om kredietbeoordelingen te berekenen op basis van de uitgaven en betalingsgeschiedenis van consumenten. FICO, voor Fair Isaac Corp., is het oudere en bekendere model, dat in 1989 werd geïntroduceerd. VantageScore, uitgebracht in 2006, werd ontwikkeld door de drie toonaangevende kredietinstellingen voor consumenten, Experian, Equifax en TransUnion.
Omdat het verschillende modellen zijn, zal uw VantageScore onvermijdelijk een beetje verschillen van uw FICO-score. Overigens kunt u op elk moment uit verschillende bronnen een andere FICO-score krijgen, afhankelijk van of de bron een gespecialiseerde variant van FICO of het meest gebruikte basismodel gebruikt en welke van de vele versies wordt gebruikt.
Het belangrijkste punt is dat uw score op een of al deze modellen in hetzelfde bereik moet liggen. Je zou geen “goede” VantageScore moeten hebben en alleen een “redelijke” FICO-score.
De verschillen
De verschillen zijn relatief klein:
- VantageScore is ontworpen om nieuwe of onregelmatige kredietgebruikers bij te houden. Dit kan een voordeel zijn voor jongvolwassenen, of voor iedereen die om welke reden dan ook een tijdje van de consumentenradar is afgevallen.
- Wanneer u een nieuwe lening aanvraagt, wordt uw kredietwaardigheid aangetast. De wetgeving inzake consumentenbescherming vereist dat meerdere aanvragen als één vraag worden behandeld, zodat u niet meerdere keren wordt gepeild om te vergelijken. Omdat de twee rivalen deze vragen een beetje anders afhandelen, kan VantageScore je iets meer zeggen dan FICO.
- Beiden stellen een kredietscore op op het moment dat deze wordt opgevraagd. Het FICO-systeem is gebaseerd op actuele informatie zoals deze wordt gerapporteerd aan de kredietbureaus. Het VantageScore-systeem bevat informatie over uw bestedingsgedrag van de afgelopen twee jaar.
De belangrijkste gelijkenis
Zowel FICO als VantageScore hebben hetzelfde duidelijke doel: de kans voorspellen dat een consument ergens in de komende 24 maanden een schuld niet zal aflossen.
En daarom moet u zich niet al te druk maken over de verschillen. Al uw kredietscores moeten in hetzelfde algemene bereik vallen, maar ze zullen nooit identiek zijn.
Verschillende kredietverstrekkers gebruiken verschillende scores. Omdat je niet kunt voorspellen welke score ze zullen kiezen, maakt het misschien niet uit op welke score je vertrouwt: FICO of VantageScore. Er zijn veel andere scoremodellen en er is geen praktische manier om ze allemaal bij te houden of te openen.
Welke moet u regelmatig controleren?
Credit Karma’s Hardeman raadt aan er een te kiezen en eraan vast te houden. “Het kan verrassend zijn om te weten dat er mogelijk honderden kredietscores zijn”, zegt ze. “Kredietscores zijn echter zeer correlatief. Dat betekent dat als u in het ene scoremodel ‘goed’ scoort, u waarschijnlijk in alle andere modellen een ‘goede’ kredietwaardigheid heeft. Of je nu je krediet helemaal opnieuw opbouwt, eraan werkt om terug te komen na een ontbering of gewoon in de onderhoudsmodus bent, ik raad aan om één score bij te houden voor veranderingen in de tijd.
Beperkingen van krediet-karma
De eerste vraag is of u de diensten van Credit Karma nodig heeft, al dan niet gratis. En dat kan afhangen van hoe dringend u gedetailleerde informatie over uw kredietstatus nodig heeft. Onthouden:
- U hebt wettelijk recht op een kopie van uw kredietscore en kredietrapport van elk van de drie kredietbureaus om de 12 maanden.
- Veel banken en kredietverstrekkers bieden rekeninghouders on-demand toegang tot hun kredietscores. Als u bijvoorbeeld een American Express-kaart heeft, klikt u op Account Services om uw FICO-score en uw FICO-geschiedenis te bekijken.
Dat is meestal genoeg voor de meesten van ons. Als u op het punt staat een hypotheek aan te vragen, of u werkt aan het verbeteren van uw kredietwaardigheid, of u wilt de gerelateerde diensten die Credit Karma biedt, dan wilt u wellicht toegang tot uw kredietrapport en de gerelateerde diensten die het bedrijf aanbiedt.
Uw FICO-score kan verschillen
Credit Karma maakt gebruik van twee van de drie grote kredietbureaus en beoordeelt uw kredietwaardigheid volgens het veelgebruikte (maar niet zo veel gebruikte als FICO) VantageScore-systeem. Uw score moet binnen hetzelfde bereik liggen als overal elders, inclusief de grote kredietbureaus en de vele concurrenten.
Op de klantrecensiesite ConsumerAffairs.com hebben sommige mensen gemeld dat hun Credit Karma-score een stuk hoger is dan hun FICO-score. Of deze berichten betrouwbaar zijn, is onbekend, maar het is vermeldenswaard.
Als uw Credit Karma-score niet correct is, ligt het probleem waarschijnlijk ergens anders. Dat wil zeggen, een van de bureaus heeft een fout gemaakt of informatie weggelaten. Of de informatie is mogelijk aan het ene bureau gerapporteerd, maar niet aan het andere.
Het gebruik van Credit Karma zal uw credit score niet schaden. Uw zoekopdracht is een zelfgeïnitieerd onderzoek, wat een “zachte” kredietaanvraag is, geen “harde” vraag.
Uw Credit Karma-score is mogelijk onvoldoende
Credit Karma werkt zijn scores één keer per week bij. Voor de meeste mensen is dat genoeg, maar als u van plan bent om in de nabije toekomst krediet aan te vragen, heeft u wellicht een meer tijdige update nodig.
Hoewel het systeem van VantageScore nauwkeurig is, is het niet de industriestandaard. Credit Karma werkt prima voor de gemiddelde consument, maar de bedrijven die uw aanvraag goedkeuren of afwijzen, zullen eerder naar uw FICO-score kijken.
Credit Karma kan lenen aanmoedigen
Het bedrijfsmodel van Credit Karma is om advertentie-inkomsten en commissies te verdienen met leningen die u via de site krijgt. Hoewel de site zichzelf positioneert als een vertrouwde adviseur, is het gemotiveerd om u aan te melden voor nieuwe leningen.
Gebruik Credit Karma om uw score bij te houden – niet om advies te krijgen over het al dan niet aangaan van nieuwe schulden.
Credit Karma – Veelgestelde vragen
Is Credit Karma echt gratis?
Ja. Credit Karma brengt u geen kosten in rekening. U kunt via de site leningen aanvragen en het bedrijf zal een vergoeding innen als u dat doet.
Is het veilig om krediet-karma te gebruiken?
Ja. Credit Karma gebruikt 128-bits codering, die als bijna onmogelijk te kraken wordt beschouwd, om de gegevensoverdracht te beschermen. Het belooft ook om uw informatie niet aan derden te verkopen.
Doet Credit Karma je krediet schaden?
Nee, het gebruik van Credit Karma doet geen afbreuk aan uw kredietwaardigheid. Wanneer u toegang krijgt tot uw informatie op Credit Karma, telt dit als een “zachte” vraag die niet wordt gerapporteerd aan de kredietbureaus. Een “harde” vraag, zoals de kredietwaardigheidscontrole van een geldschieter wanneer u een lening aanvraagt, wordt gerapporteerd.
Hoeveel punten levert krediet-karma op?
Het enige mogelijke antwoord is: een paar als er al zijn. Uw kredietscore kan elke keer dat deze wordt berekend, variëren, afhankelijk van of het VantageScore- of FICO-model wordt gebruikt, of een ander scoremodel, en zelfs van welke versie van een model wordt gebruikt. Het belangrijkste is dat het nummer in hetzelfde deel van het cirkeldiagram moet staan dat een consument classificeert als “slecht”, “redelijk”, “goed”, “zeer goed” of “uitzonderlijk”. (Zelfs de woorden op het cirkeldiagram kunnen enigszins variëren.)
Waarom verschilt mijn Credit Karma-score van mijn FICO-score?
VantageScore en FICO zijn de twee grote rivalen in de kredietratingbranche. Credit Karma maakt gebruik van VantageScore. Hun modellen verschillen enigszins in het gewicht dat ze toekennen aan verschillende factoren in uw uitgaven- en leengeschiedenis.
Het komt neer op
Miljoenen mensen gebruiken Credit Karma om hun kredietscore bij te houden. Het bedrijf is zeer transparant en biedt zijn diensten aan via VantageScore. Het biedt dus een betrouwbare momentopname van uw huidige kredietstatus.
De kredietscores worden alleen wekelijks bijgewerkt, maar dat is voor de meeste mensen meestal voldoende.
In feite kan die wekelijkse controle vooral waardevol zijn voor consumenten die werken aan het herstellen van hun kredietwaardigheid, voor jonge consumenten die voor het eerst een kredietwaardigheid opbouwen, en voor kredietbezoekers die bezorgd zijn over hun eigen kredietwaardigheid.
U kunt Credit Karma ook gebruiken om onnauwkeurigheden in uw kredietrapport op te sporen. Zoals Hardeman adviseert: “Blijf proactief en houd uw krediet regelmatig in de gaten, zodat u onnauwkeurigheden of frauduleuze informatie kunt ontdekken. Zorg ervoor dat u deze onnauwkeurigheden betwist voordat u krediet aanvraagt. “
Houd er rekening mee dat u andere gratis opties heeft om te gebruiken in plaats van Credit Karma of als aanvulling daarop. Uw creditcardmaatschappij of bank kan online een update aanbieden. En u hebt wettelijk recht op een volledige kopie van uw kredietrapport, eenmaal per jaar, beschikbaar op annualcreditreport.com.
Credit Karma kan u ook helpen bij het onderzoeken van leningproducten. Als u op zoek bent naar een lening, kan het hebben van een recente kredietscore en actuele kredietaanbiedingen op één plek een waardevolle service zijn.
Vergeet niet dat deze aanbiedingen het brood en de boter van Credit Karma zijn. De adverteerders willen u graag geld lenen, en dat is misschien niet het beste voor uw kredietwaardigheid.