Top 5 beantwoorde budgetteringsvragen
Budgettering heeft een negatieve bijklank, maar het kan wonderen doen voor uw algehele financiële plaatje, en het kost minimale inspanning om een budget te creëren en te onderhouden.
Beschouw een budget als een hulpmiddel om geldstromen te organiseren. In wezen bent u een CEO op kleinere schaal en neemt u maatregelen om ervoor te zorgen dat de cashflow van uw bedrijf (of familie) elke maand wordt opgevolgd.
Leren hoe u geld kunt sparen, schulden kunt afbetalen en toch van een goede levensstijl kunt genieten, kost tijd, maar uw opleiding kan beginnen met deze vijf vragen.
Belangrijkste afhaalmaaltijden
- Het maken van een budget geeft je vaak meer financiële vrijheid dan zonder te leven.
- Inzicht in uw schuld en hoe u deze het beste kunt afbetalen, kan u helpen met uw budget.
- Het is belangrijk om voor diverse items een budget te reserveren om al uw uitgaven bij te houden.
- Het volgen van een goed budget kan de schuld verlagen, de financiering voor beleggingsrekeningen verhogen en de algehele financiële stress verminderen.
Hoeveel moet ik reserveren voor investeringen?
Wanneer u beslist hoeveel u opzij moet zetten om te besteedbaar inkomen en liquiditeitsbehoeften.
Leeftijd
Uw leeftijd zal helpen bij het bepalen van uw activaspreiding (jongere investeerders moeten een hogere aandelenallocatie hebben dan oudere) en hoeveel geld er moet worden besteed aan toekomstige doelen, zoals het kopen van een huis of pensioen. Omdat jongere individuen lagere lonen hebben, kunnen investeerders van in de twintig of dertig over het algemeen het zich veroorloven om kleinere bedragen weg te zetten dan investeerders van in de vijftig met weinig pensioenvermogen.
Besteedbaar inkomen
Het beschikbare inkomen staat los van al uw kosten die moeten worden betaald om te overleven. Je kunt het uitgeven aan speelgoed of het in spaargeld opbergen. Het bedrag aan besteedbaar inkomen dat u heeft, bepaalt hoeveel plezier u nu kunt hebben en hoeveel plezier u op latere leeftijd kunt plannen.
Beschikbare contanten
Liquiditeit betekent hoe snel u uw vermogen in contanten kunt omzetten. Uw liquiditeitspeil zal over het algemeen bepalen wat voor soort rentetarieven u ontvangt of hoe snel u toegang krijgt tot uw geld. Als u uw geld plaatst op rekeningen die u belasten voor het opnemen van geld of u pas na vele jaren opnames laat doen, dan heeft u een zeer illiquide financiële houding. Hoeveel persoonlijke liquiditeit u aanhoudt, is aan u en moet worden beslist voordat u belegt.
Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?
Enkele goede manieren om te beginnen met sparen voor uw toekomst zijn onder meer door de werkgever gesponsorde pensioenrekeningen (bijv. 401 (k) s ) waarmee u dollars vóór belastingen kunt gebruiken om uw account te financieren. Veel werkgevers bieden zelfs aan om tot een bepaald percentage van uw jaarinkomen te matchen. Indien mogelijk moet u altijd proberen het maximum te betalen dat door het bedrijf wordt geëvenaard. De werkgever-match is in feite gratis geld, en de mogelijkheid om te financieren met inkomsten vóór belastingen levert u een gratis rendement op, zelfs voordat u enig investeringsrendement in overweging neemt.
Zodra een door de werkgever gesponsord plan is gemaximaliseerd, moet al het extra geld dat u zich kunt veroorloven voor investeringen worden besteed aan de volledige financiering van een individuele pensioenrekening (IRA) voor het lopende jaar. Pensioenrekeningen voor u of een echtgenoot bieden een belastingvrije waardering van uw geïnvesteerde vermogen, een cruciaal onderdeel van de langetermijngroei in deze fondsen.
Hoewel er geen magisch bedrag is dat bepaalt hoeveel er moet worden bespaard of geïnvesteerd, is 10% van uw netto-inkomen een wenselijk doel (maar beginnen bij 5% is nog steeds bewonderenswaardig). Elk geld dat wordt gereserveerd om te investeren, moet vrij zijn van maandelijkse of jaarlijkse uitgaven. Dit moet ook alleen worden overwogen als u een “kussenrekening” of een noodfonds heeft waar u snel toegang toe heeft, zoals een spaarrekening of schatkistpapier.
Hoe snel moet ik mijn schulden afbetalen?
Voor een deel van onze schulden, zoals autofinanciering, gelden specifieke aflossingsschema ‘s. Toch kunnen rollende schuldinstrumenten zoals creditcards over het algemeen worden afbetaald op basis van iemands vermogen om te betalen. Hier is de heersende stelregel: wijs geen geld toe aan belastbare beleggingsrekeningen als u bestaande creditcardtegoeden heeft. De meeste creditcards brengen jaarlijks tussen de 5% en 30% rente in rekening, wat vaak hoger is dan wat de gemiddelde belegger kan verwachten te verdienen aan aandelen, obligaties of fondsen. Het is veel beter om eerst de creditcards af te betalen en dan wat geld uit te trekken voor belastbare beleggingsrekeningen. Hierdoor kunt u besparen op oplopende rentelasten.
Bij sommige leningen met een vaste looptijd kan te veel worden afbetaald, bij andere niet. U moet de rente die wordt betaald evalueren om te bepalen of het vroegtijdig aflossen van een vaste schuld de juiste weg is. Als u een bestaande creditcardschuld heeft, is de kans groot dat dit u meer rente kost dan een autolening. In dit geval moet u zich nog steeds richten op het eerst aflossen van de creditcardschuld.
Sommige schuldeisers geven u verschillende betalingsmogelijkheden als u contact met hen opneemt. Het kan zijn dat u uw maandelijkse betaling kunt laten verhogen of anderszins kunt laten aanpassen aan uw budget.
Zorg er allereerst voor dat er geen boetes voor vervroegde aflossing zijn voor het vervroegd aflossen van een specifieke schuld, aangezien deze eventuele besparingen op rentekosten teniet kunnen doen. Als u te veel kaarten heeft of niet weet welke u het eerst moet afbetalen, overweeg dan om een consolidatielening te nemen om al uw kaarten en schulden af te betalen en elke maand een beheersbare betaling te doen. Als u deze route volgt, onthoud dan: u moet stoppen met het gebruik van uw creditcards en stoppen met het aangaan van nieuwe leningen totdat u deze consolidatielening heeft afbetaald.
Moet ik mijn hypotheek te veel betalen?
Uw hypotheek is vaak de goedkoopste bron van schulden die u heeft (ervan uitgaande dat het een conventionele hypotheek is en geen subprime-hypotheek ), maar het kan toch zinvol zijn om te veel te betalen voor uw maandelijkse betalingen. Eerst en vooral moeten alle schulden met een hogere rente die kunnen worden afgewikkeld, worden gedaan voordat deze optie wordt overwogen. Het is ook goed om een noodfonds van twee tot drie maanden netto-inkomen te hebben voordat u besluit te veel te betalen. Kortom, elk geld dat in aanmerking komt voor te veel betaalde bedragen, moet geld zijn dat anders op een spaar- of beleggingsrekening zou worden gestort, wat betekent dat alle andere budgetcategorieën voorlopig volledig zijn gefinancierd.
Raadpleeg een accountant of financieel planner als uw belastingbeeld elk jaar veel bewegende delen heeft.
Hoewel het mogelijk is om meer aan investeringen te verdienen dan aan hypotheekrente zou worden bespaard, stelt u zich wel bloot aan het verhoogde risico van marktschommelingen. Veel mensen betalen liever een paar honderd dollar extra per maand aan hun (doorgaans) grootste schuldbron dan een kleine beleggingsrekening te onderwerpen aan mogelijke verliezen op de markten.
Hoe gunstiger uw rente voor uw hypotheek is, hoe meer de weegschaal kantelt om het extra geld te houden om in plaats daarvan te investeren. Aan de andere kant zijn hypotheekbetalingen over het algemeen fiscaal aftrekbaar; afhankelijk van uw algehele belastingbeeld, kunnen de extra aftrekposten u van jaar tot jaar meer geld besparen, waardoor het de moeite waard is om teveel te betalen.
Hoe moet ik mijn budget onderhouden en bijwerken?
In de eerste paar maanden is het essentieel om rekeningoverzichten regelmatig te controleren en precies te zien hoeveel u uitgeeft en waaraan. Deze cijfers moeten worden vergeleken met het bedrag dat in uw budget is ingesteld, en eventuele aanpassingen moeten worden aangebracht om de realiteit van uw leven weer te geven. Dit is de beste en gemakkelijkste manier om uw budget relevant te houden in uw financiële leven.
Het is onvermijdelijk dat u “eenmalige” uitgaven tegenkomt die u in de loop van een jaar in plaats van per maand wilt optellen. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat uw koelkast op de fritz gaat en $ 400 kost om reparaties uit te voeren. Hoewel dit legitieme kosten voor huishoudelijk onderhoud zijn, zou het niet juist zijn om $ 400 toe te voegen aan een deel van uw budget voor huishoudelijke uitgaven of onderhoud. Het zou beter zijn om deze sporadische uitgaven op te tellen om tot een jaarlijks cijfer voor “huisonderhoud” of een vergelijkbare categorie in uw budget te komen.
Onthoud echter dat als u vindt dat u te veel geld heeft begroot en weinig ruimte heeft gelaten voor plezier, u zich niet aan dit budget zult houden. Als u merkt dat u rekeningen dekt, schulden verlaagt, uw noodfonds en spaarrekeningen vult, maar niet de nieuwste films of feesten met vrienden mist, dan moet u uw budget opnieuw evalueren om uw nieuwe doelen te weerspiegelen.
Als u uw budget niet up-to-date houdt met uw behoeften, wensen en toekomstige doelen, zult u het verlaten voor het huidige plezier, en met de juiste planning kunt u beide hebben.
Waarom heb ik altijd uitgaven die niet in mijn budget passen?
Sommige mensen stoppen met het gebruiken van een budget omdat veel uitgaven geen plaats in hun budget lijken te hebben. Dit is deels te verwachten en is eenvoudig op te lossen. Elk goed budget heeft een categorie “diversen” voor alle ongelijksoortige uitgaven die in een bepaalde maand of jaar voorkomen.
Een doelbudget voor diverse uitgaven kan worden gemaakt door simpelweg de aankopen die gedurende een paar maanden zijn gedaan te bekijken en een eenvoudig gemiddelde te berekenen. Wat kwam er naar boven dat moest worden gerepareerd, gekocht of geleend? Zou u die verrassingen in een van uw andere categorieën kunnen opnemen? Als dit niet het geval is, voegt u deze diverse kosten toe aan uw budget om de rest van het jaar te dekken.
Het punt is om te beslissen welke kosten vast zijn (niet onderhandelbaar en elke maand moeten worden betaald) versus variabel (die fluctueren afhankelijk van de maand of uw humeur). Uw huurprijs staat bijvoorbeeld vast. Uw lidmaatschap van de sportschool is echter een vast tarief, kan nog steeds worden verlaagd als u ervoor kiest om te stoppen, en is daarom variabel. Als je eenmaal weet of de kosten vast of variabel zijn, heb je de helft van de strijd om budgettering gewonnen. Soms is het antwoord simpel: het herevalueren van uw oorspronkelijke budget voor ontbrekende categorieën of plaatsen waar u mogelijk heeft onderschat hoeveel er moet worden begroot.
Geschenken en reizen moeten een plaats hebben in uw budget, en uitgaven voor entertainment moeten ook uit eten gaan en kleine impulsaankopen zoals tijdschriften en snacks. Anders zul je altijd last hebben van uitgaven die geen huis hebben in je budget, wat je zou kunnen ontmoedigen om door te gaan met het proces. Na verloop van tijd zul je merken dat je budget beter aansluit bij je bestedingspatroon, zolang je maar eerlijk tegen jezelf bent over waar het geld naartoe gaat.
Het komt neer op
Een goede budgettering lijkt misschien een vernederende of beperkende onderneming, maar het kan in feite heel bevrijdend zijn als het met een open geest wordt benaderd en met toekomstige doelen voor ogen. Het doel van elk budget zou immers moeten zijn om te maximaliseren wat veilig kan worden besteed aan de dingen die we willen en nodig hebben, terwijl we tegelijkertijd plannen voor een solide financiële toekomst.