Hoe u uw vermogen kunt beschermen tegen een rechtszaak of schuldeisers
Als u uw faillissement of als schuldeisers komen innen. Het is belangrijk om op de hoogte te zijn van de wetten die bepaalde soorten activa kunnen beschermen en de maatregelen die u kunt nemen om uw spaargeld te beschermen.
Belangrijkste leerpunten
- Medische professionals en bedrijfsleiders zijn niet de enigen die mogelijk worden onderworpen aan rechtszaken en hun zuurverdiende activa moeten beschermen.
- Diverse investeringsrekeningen, zoals individuele pensioenrekeningen (IRA’s), bieden in het belang van de gerechtigheid een zekere mate van bescherming.
- Federale wetten beschermen tal van pensioenregelingen, maar veel staten bieden ook trusts voor activabescherming die huizen, lijfrentes en levensverzekeringen beschermen.
Waarom u bescherming nodig heeft tegen rechtszaken
U denkt misschien dat artsen, bedrijfsleiders en mensen in andere rechtszaken de enige zijn die zich zorgen moeten maken over de bescherming van hun bezittingen. Niet zo. Er zijn veel omstandigheden waarin beslag of beslag op uw vermogen kan worden gelegd, ook als u faillissement aanvraagt, een scheiding aanvraagt of aan de verliezende kant staat van een civiele rechtszaak.
De meeste mensen houden geen rekening met deze omstandigheden totdat ze zich voordoen. Als uw tienerkind bijvoorbeeld onrechtmatig een auto-ongeluk heeft gehad, kan dit ertoe leiden dat de beschadigde partij achter uw bezittingen aan gaat.
Stel je dit scenario voor: op een avond hoor je een klop op de deur. Je vindt een ouder echtpaar dat op zoek is naar de Smiths. Uw naam is Jones. U laat het paar weten dat de Smiths naast de deur wonen. Het stel bedankt je en loopt over je gazon om naar de Smiths te gaan. Als ze halverwege zijn, stapt de man in een gat dat uw hond heeft gegraven en breekt zijn heup – degene die hij zojuist had vervangen. Het volgende telefoontje dat u krijgt, kan zijn van een advocaat die probeert te achterhalen wat uw financiële waarde is en wat voor soort verzekering u heeft.
Het maakt niet uit dat het paar op de stoep had moeten blijven of in ieder geval had moeten zorgen om een dergelijk ongeluk te voorkomen. Uiteindelijk maken je huis, je hond en een gat in je tuin het jouw schuld.
Beschermkappen voor IRA’s
Bijdragen en inkomsten in uw traditionele en Roth individuele pensioenrekeningen (IRA’s) hebben een voor inflatie gecorrigeerde beschermingslimiet van $ 1 miljoen tegen faillissementsprocedures. De faillissementsrechtbank heeft de discretionaire bevoegdheid om dit plafond in het belang van de gerechtigheid te verhogen.
Bovendien hebben bedragen die zijn doorgeschoven van 403 (b) en 457 plannen, onbeperkte bescherming. Deze bescherming geldt echter alleen voor faillissementen, niet voor uitspraken van andere rechtbanken. In dergelijke gevallen moet de staatswet worden geraadpleegd om te bepalen of en in welke mate bescherming bestaat.
Veel Amerikaanse wetten beschermen activa in geval van rechtszaken, faillissementen en incassobureaus. Het kopen van activabescherming is vaak goedkoper dan jezelf bloot te stellen aan het worstcasescenario.
Gekwalificeerde pensioenplannen
Activa in door de werkgever gesponsorde plannen zijn onbeperkt beschermd tegen faillissement, ongeacht of het plan al dan niet onder de Employee Retirement Income Security Act (ERISA) valt. Dit omvat SEP IRA’s, SIMPLE IRA’s, toegezegd-pensioenregelingen en toegezegde-bijdrageregelingen, 403 (b) en 457-plannen, en overheids- of kerkplannen onder de Internal Revenue Service (IRS) code sectie 414. Bedragen in uw SEP IRA van reguliere IRA-bijdragen zijn onderhevig aan een beperking van $ 1 miljoen.
ERISA-plannen zijn ook beschermd in alle andere gevallen, behalve onder gekwalificeerde binnenlandse betrekkingen (QDRO) – waar activa kunnen worden toegekend aan uw voormalige echtgenoot of andere plaatsvervangende begunstigden – en belastingheffingen van de IRS. Voor dit doel wordt een gekwalificeerd plan niet als een ERISA-plan beschouwd als het alleen betrekking heeft op de bedrijfseigenaar. De bescherming voor plannen die alleen voor de eigenaar zijn, wordt bepaald door de staatswet.
Boerderijen
De hoeveelheid bescherming die u voor uw huis heeft, verschilt sterk van staat tot staat. Sommige staten bieden onbeperkte bescherming, andere bieden beperkte bescherming en enkele staten bieden helemaal geen bescherming. Zorg ervoor dat u weet wat de bescherming van uw staat is.
Lijfrenten en levensverzekeringen
Net als de bescherming van boerderijen, wordt het beschermingsniveau dat wordt toegepast op lijfrentes en levensverzekeringen bepaald door de staatswet. Sommige beschermen de afkoopwaarden van levensverzekeringen en de opbrengsten van lijfrentecontracten tegen beslag, beslaglegging of juridische procedures ten gunste van schuldeisers. Anderen beschermen alleen de belangen van de begunstigde voor zover redelijkerwijs nodig is voor ondersteuning. Er zijn ook staten die geen enkele bescherming bieden.
Hoe u uw activa veilig kunt houden
Hoewel activabescherming een besmet verleden kan hebben gehad, zijn er legitieme strategieën beschikbaar. Door zoveel mogelijk obstakels te creëren die potentiële schuldeisers moeten passeren voordat ze uw eigendom kunnen bereiken, kunnen ze worden aangemoedigd om gunstige schikkingen te treffen in plaats van betrokken te raken bij langdurige en dure rechtszaken.
Activabescherming vertrouwt
Jarenlang hebben vermogende particulieren offshore trusts gebruikt op locaties zoals de Cook Eilanden en Nevis om activa te beschermen tegen schuldeisers. Maar deze trusts kunnen duur zijn om te vestigen en te onderhouden. Nu staan een aantal staten, waaronder Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada en South Dakota, asset protection trusts (APT) toe, en je hoeft niet eens een inwoner van de staat te zijn om er een te kopen.
Trusts voor activabescherming bieden een manier om een deel van uw activa over te dragen aan een trust die wordt beheerd door een onafhankelijke trustee. De activa van de trust zullen buiten het bereik van de meeste schuldeisers liggen en u kunt af en toe uitkeringen ontvangen. Met deze trusts kunt u zelfs de activa voor uw kinderen beschermen.
De vereisten voor een trust voor activabescherming zijn:
- Het moet onherroepelijk zijn.
- De trustee moet een persoon zijn die in de staat is gevestigd, of een bank of trustbedrijf met een vergunning in die staat.
- Het mag alleen uitkeringen toestaan naar goeddunken van de trustee.
- Het moet een verkwisteringsclausule hebben.
- Sommige of alle activa van de trust moeten zich in de staat van de trust bevinden.
- De documenten en administratie van de trust moeten in de staat zijn.
Als u een APT overweegt, zorg er dan voor dat u samenwerkt met een advocaat die ervaring heeft op dit gebied. Veel mensen hebben te maken gehad met belastingwetten omdat hun trusts niet voldeden aan de wettelijke vereisten.
Financiering van debiteuren
Als u een bedrijf heeft, kunt u lenen tegen zijn vorderingen en het geld op een niet-zakelijke rekening zetten. Dit zou het met schulden bezwaarde actief minder aantrekkelijk maken voor uw schuldeisers en anderszins toegankelijke activa onbereikbaar maken.
Gestript eigen vermogen
Een optie om uw bezittingen te beschermen, is door het eigen vermogen eruit te halen en dat geld in activa te stoppen die uw staat beschermt. Stel dat u een flatgebouw bezit en u zich zorgen maakt over mogelijke rechtszaken. Als u een lening hebt afgesloten tegen het eigen vermogen van het gebouw, kunt u het geld onderbrengen in een beschermd goed, zoals een lijfrente (als lijfrenten in uw land beschermd zijn tegen vonnissen).
Gezinsvennootschappen met beperkte aansprakelijkheid
Activa die worden overgedragen aan een familiale commanditaire vennootschap (FLP), worden geruild voor aandelen in de vennootschap. Omdat de Forever de activa bezit, worden ze beschermd tegen schuldeisers op grond van de Uniform Partnership Act (UPA). U beheert echter het Forever en dus de activa. Er is geen markt voor de aandelen die u ontvangt, dus hun waarde is aanzienlijk lager dan de waarde van de verhandelde activa.
Andere manieren om uw bezittingen te beschermen
Er zijn enkele goedkope, eenvoudige manieren om bedrijfsmiddelen te beschermen die iedereen kan implementeren:
- Breng activa over op de naam van uw echtgenoot. Als u echter gaat scheiden, kunnen de eindresultaten verschillen van wat u van plan was.
- Stop meer geld in uw door de werkgever gesponsorde pensioenregeling omdat deze mogelijk onbeperkte bescherming biedt.
- Koop een overkoepelende verzekering die u beschermt tegen persoonlijk letselclaims die hoger zijn dan de standaarddekking die uw huis- en autopolis biedt.
- Haal het meeste uit de wetten van uw staat met betrekking tot woningen, lijfrentes en levensverzekeringen. Als u bijvoorbeeld uw hypotheek afbetaalt, kunt u contant geld beschermen dat anders kwetsbaar is.
- Combineer geen zakelijke activa met persoonlijke activa. Op die manier lopen uw persoonlijke bezittingen mogelijk geen risico als uw bedrijf in de problemen komt en vice versa.
Het komt neer op
U hebt misschien zelfbenoemde experts op het gebied van activabescherming hun seminars of gebruiksvriendelijke kits op tv of internet zien adverteren. Voer uitgebreid onderzoek uit, inclusief het raadplegen van het Better Business Bureau (BBB) voordat u besluit een van deze services te gebruiken.
En voordat u een van de stappen neemt die in dit artikel worden besproken, moet u een advocaat ontmoeten die bekend is met de wetten van uw land en die een expert is op het gebied van activabescherming. Het belangrijkste: wacht niet tot er een oordeel tegen u is. Tegen die tijd kan het te laat zijn en zouden de rechtbanken kunnen verklaren dat u een “frauduleuze overboeking” hebt gedaan om niet aan uw verplichtingen te voldoen.