Conform kredietlimiet
Wat is de conforme kredietlimiet?
De conforme leninglimiet is de dollarlimiet voor de grootte van een hypotheek die de Federal Home Loan Mortgage Corporation (ook bekend als Freddie Mac) zullen kopen of garanderen. Hypotheken die voldoen aan de criteria voor dekking door de twee quasi-overheidsinstellingen, worden conforme leningen genoemd.
Onder het mandaat van de Housing and Economic Recovery Act (HERA) van 2008, wordt de conforme leninglimiet elk jaar aangepast om de veranderingen in de gemiddelde prijs van een huis in de VS weer te geven. De jaarlijkse limiet wordt vastgesteld door de federale toezichthouder van Fannie Mae en Freddie Mac, het Federaal Agentschap voor Woningfinanciering (FHFA), en aangekondigd in november. De FHFA gebruikt de procentuele stijging / daling van de gemiddelde huizenprijs van oktober tot oktober zoals aangegeven in het House Price Index-rapport van de Federal Housing Finance Board (FHFB) om de conforme leninglimiet voor het volgende jaar aan te passen.
Belangrijkste leerpunten
- De conforme leninglimiet is de dollarlimiet voor de grootte van een hypotheek die Freddie Mac en Fannie Mae bereid zijn te kopen of te garanderen.
- Hypotheken die voldoen aan de ondersteuningsvereisten van de twee agentschappen staan bekend als conforme leningen.
- De limiet wordt elk jaar in november vastgesteld door de FHFA en aangewezen door de provincie.
- De conforme leninglimiet voor 2021 is $ 548.250.
Hoe de conforme kredietlimiet werkt
De conforme leninglimiet wordt bepaald door de provincie. De meeste provincies krijgen de basislijnconforme uitleenlimiet toegewezen. Er kunnen echter variaties zijn op de conforme leninglimiet op basis van regionale economische verschillen.
Bijvoorbeeld, in gebieden waar 115% van de lokale mediane woningwaarde de basislijnconforme leningslimiet overschrijdt, zal de maximale uitleengrens voor dat gebied hoger worden vastgesteld. De Housing and Economic Recovery Act stelt de maximale leengrens voor dergelijke gebieden vast als een veelvoud van de gemiddelde woningwaarde van het gebied. De wetgeving stelde ook een plafond aan de limiet van 150% van de basisleninglimiet.
Zuid-Californië, Zuid-Florida en het grotere metropolitaanse gebied van New York zijn drie voorbeelden van regio’s in het aangrenzende deel van het land die voldoen aan de vereisten voor hogere maximale conforme leningslimieten.
Verder zijn er in de wet speciale wettelijke bepalingen die verschillende berekeningen van de leningslimieten vaststellen voor Alaska en Hawaï, evenals voor de Amerikaanse eilandgebieden Guam en de Amerikaanse Maagdeneilanden. De conforme leninglimieten voor die gebieden zijn doorgaans aanzienlijk hoger dan de limieten voor de binnenlandse VS, omdat ze worden aangemerkt als gebieden met hoge kosten.
Voor 2021 is in het grootste deel van de VS de maximale leningslimiet – de basislijn – voor woningen met één eenheid $ 548.250, een stijging ten opzichte van $ 510.400 in 2020. Ondertussen is de nieuwe limiet voor leningen met één eenheid in dure gebieden zoals Alaska, Hawaii, Guam en de Amerikaanse Maagdeneilanden is $ 822.375, of 150% van $ 548.250. Bij de aankondiging van de nieuwe leenlimieten in november merkte de FHFA op dat de maximale conforme leenlimiet in 2021 in alle landen behalve 18 landen hoger zou zijn. Voor 2019 waren het bijna 47 provincies.
Speciale overwegingen voor de conforme kredietlimiet
Fannie Mae en Freddie Mac zijn de belangrijkste marktmakers in hypotheken; banken en andere geldschieters rekenen erop dat ze de leningen die ze uitgeven, verzekeren en leningen kopen die ze willen verkopen. De conforme kredietlimieten fungeren als richtlijnen voor de hypotheken die de meeste reguliere kredietverstrekkers aanbieden. In feite zullen sommige financiële instellingen alleen omgaan met conforme leningen die voldoen aan de criteria van de agentschappen.
Traditionele kredietverstrekkers werken over het algemeen het liefst met hypotheken die voldoen aan de gestelde kredietlimieten, omdat ze verzekerd zijn en gemakkelijker te verkopen zijn.
Hypotheken die de conforme kredietlimiet overschrijden, worden niet-conforme of jumbo-hypotheken genoemd. De rente op jumbo-hypotheken kan hoger zijn dan de rente op conforme hypotheken.
Omdat kredietverstrekkers de voorkeur geven aan conforme hypotheken, moet een lener wiens hypotheekbedrag iets hoger is dan de conforme leninglimiet, de economische aspecten analyseren van het verkleinen van de leningomvang door een grotere aanbetaling of het gebruik van secundaire financiering (dat wil zeggen, twee leningen aangaan in plaats van één) een conforme hypotheek.