Spaarrekening lopende rekening (CASA)
Wat is een spaarrekening op de lopende rekening (CASA)?
Een lopende rekening-spaarrekening (CASA) is bedoeld om de kenmerken van spaar- en betaalrekeningen te combineren om klanten te verleiden hun geld op de bank te houden. Het betaalt een zeer lage of geen rente op de lopende rekening en een bovengemiddeld rendement op het spaargedeelte. CASA wordt het meest gebruikt in West- en Zuidoost-Azië, hoewel de CASA-structuur wereldwijd beschikbaar is.
Een CASA-rekening betaalt geen rente – of in sommige gevallen lage rente – over de lopende rekening en een bovengemiddeld rendement op het spaardeel.
De CASA is een niet-termijndeposito, wat betekent dat het wordt gebruikt voor de dagelijkse bank- en spaarbehoeften van de consument. Dit type rekening heeft geen specifieke looptijd of vervaldatum, dus het is geldig zolang de rekeninghouder het nodig heeft om open te blijven. Dit in tegenstelling tot een termijndeposito, die gedurende een bepaalde periode openstaat. Na de vervaldatum betaalt de bank of instelling een bepaald bedrag aan rente over het hoofdsaldo.
Hoe spaarrekeningen op de lopende rekening (CASA) werken
Een CASA werkt als een normale bankrekening waarop geld op elk moment kan worden gebruikt. Het combineert zowel de controle- als de besparingsfunctie in één. Vanwege deze flexibiliteit heeft een CASA een lagere rente dan een termijndeposito, waarin geld wordt gereserveerd om gedurende een bepaalde periode onaangeroerd te blijven met een gegarandeerde rente.
De meeste banken bieden hun klanten gratis CASA’s aan. In sommige gevallen kan er een kleine vergoeding zijn, afhankelijk van bepaalde minimum- of gemiddelde balansvereisten. Dit soort rekeningen probeert de desintermediatie te beperken die optreedt wanneer de rente op bankdeposito’s lager is dan bij andere beschikbare kortetermijninvesteringen.
Een CASA is voor een bank vaak een goedkopere manier om geld in te zamelen dan het uitgeven van termijndeposito’s, zoals depositocertificaten (CD’s), die hogere rentetarieven voor de klanten bieden.
Financiële instellingen moedigen het gebruik van een CASA aan omdat deze een hogere winstmarge genereert. Omdat de rente die over het CASA-deposito wordt betaald lager is dan over een termijndeposito, zijn de netto rentebaten (NII) van de bank hoger. CASA’s kunnen dus een goedkopere financieringsbron voor banken zijn.
Direct opvraagbare deposito’s zoals CASA’s laten klanten een hogere rente inruilen voor hogere liquiditeit door hen onmiddellijk toegang te geven tot hun fondsen. Vanwege de onzekerheid met betrekking tot wanneer een inlegger geld zal opnemen, mogen CASA-middelen niet door een bank worden gebruikt voor langetermijnfinanciering.
Belangrijkste leerpunten
- Spaarrekeningen op de lopende rekening (CASA) zijn een soort niet-termijndeposito’s.
- Een CASA heeft een lagere rente dan termijndeposito’s, zoals een depositocertificaat, en is daarmee een goedkopere financieringsbron voor de financiële instelling.
- Een CASA combineert de voordelen van zowel een lopende rekening als een spaarrekening en is een indicatie van een concurrerende markt waarin banken nieuwe producten moeten aanbieden om klanten te overtuigen.
Zichtrekening versus spaarrekening
Zoals hierboven vermeld, levert het lopende rekeninggedeelte van de CASA geen rente op. Er zijn over het algemeen geen limieten aan stortingen of opnames. Het deel van de spaarrekening kent geen beperkingen voor het aantal stortingen dat een rekeninghouder kan doen. Het heeft echter meestal beperkingen voor het aantal opnames dat een persoon kan doen. Dit is ingevoerd om rekeninghouders aan te moedigen om te sparen. Het maximaal toegestane aantal opnames verschilt per instelling.
Spaarrekening-ratio lopende rekening
Het percentage van de totale bankdeposito’s dat in een CASA zit, is een belangrijke maatstaf om de winstgevendheid van een bank te bepalen. De CASA-ratio geeft aan hoeveel van de totale inleg van een bank op zowel lopende als spaarrekeningen staat.
De verhouding kan worden berekend met behulp van de volgende formule:
- CASA-ratio = CASA-stortingen ÷ totale stortingen
Een hogere ratio betekent dat een groter deel van de deposito’s van een bank op zicht- en spaarrekeningen staat, in plaats van op termijnrekeningen. Dit is gunstig voor een bank omdat ze tegen lagere kosten geld krijgt. Daarom is de CASA-ratio een indicator van de kosten om geld in te zamelen en daarom een weerspiegeling van de winstgevendheid van een bank of de kans op het genereren van winst.
Speciale overwegingen
Het bestaan van de CASA kan worden gezien als een product van bijzonder concurrerende of verzadigde markten, waarin financiële dienstverleners een gestage stroom nieuwe producten en functies moeten creëren die hen van elkaar onderscheiden tussen verschillende aanbieders. Zoals het er nu uitziet, zijn maar heel weinig mensen het erover eens dat elke markt één beste bank heeft. Wereldwijd denken de meeste mensen dat alle banken en financiële instellingen ongeveer hetzelfde zijn.