Simpele rente versus samengestelde rente: wat is het verschil?
Simpele rente versus samengestelde rente: een overzicht
Bij het analyseren van de looptijden van een lening is het belangrijk om met meer dan de rente rekening te houden. Twee leningen kunnen dezelfde hoofdsom, rentetarieven en aflossingsduur hebben, maar aanzienlijke verschillen in het rentebedrag dat u betaalt, vooral als de ene lening enkelvoudige rente gebruikt en de andere samengestelde rente.
Belangrijkste leerpunten
- De enkelvoudige rente wordt berekend door elke periode alleen het saldo van de hoofdsom van de lening te gebruiken.
- Bij samengestelde rente wordt de rente per periode gebaseerd op het saldo van de hoofdsom plus de eventueel reeds opgebouwde rente. Rente wordt in de loop van de tijd groter.
- De Truth in Lending Act (TILA) vereist dat kredietverstrekkers leningsvoorwaarden bekendmaken aan potentiële leners, inclusief het totale dollarbedrag aan rente dat moet worden terugbetaald gedurende de looptijd van de lening en of de rente eenvoudig wordt opgebouwd of wordt verergerd.
Enkelvoudige rente
De enkelvoudige rente wordt berekend op basis van alleen het saldo van de hoofdsom van de lening. Over het algemeen is de enkelvoudige rente die over een bepaalde periode wordt betaald of ontvangen een vast percentage van de hoofdsom die is geleend of uitgeleend. Stel dat een student een lening met enkelvoudige rente krijgt om een jaar collegegeld te betalen, dat $ 18.000 kost, en dat de jaarlijkse rente op zijn lening 6% is. Ze betalen hun lening in drie jaar terug.
De Truth in Lending Act (TILA) vereist dat kredietverstrekkers leningsvoorwaarden bekendmaken aan potentiële leners, inclusief het totale dollarbedrag aan rente dat moet worden terugbetaald gedurende de looptijd van de lening en of de rente eenvoudig wordt opgebouwd of wordt verergerd.
Samengestelde rente
Bij samengestelde rente wordt de rente per periode gebaseerd op het saldo van de hoofdsom plus de eventueel reeds opgebouwde rente. Rente wordt in de loop van de tijd groter. Bij het berekenen van samengestelde rente maakt het aantal samengestelde perioden een significant verschil. In het algemeen geldt: hoe hoger het aantal samengestelde perioden, hoe groter het bedrag aan samengestelde rente. Dus voor elke $ 100 van een lening over een bepaalde periode, het bedrag van de rente opgebouwd op 10% zal jaarlijks lager dan de rente op 5% halfjaarlijks, die zal op zijn beurt lager dan de rente op 2,5% te zijn per kwartaal.
Naast het onderzoeken van de Truth in Lending- verklaring, vertelt een snelle wiskundige berekening u of u naar enkelvoudige of samengestelde rente kijkt.
72
Samengestelde rente leidt tot de ” Regel van 72 “, een snelle, bruikbare formule die in de volksmond wordt gebruikt om het aantal jaren te schatten dat nodig is om het geïnvesteerde geld te verdubbelen tegen een bepaald jaarlijks rendement.
Belangrijkste verschillen
Stel dat u $ 10.000 leent tegen een jaarlijkse rentevoet van 10% met de hoofdsom en rente als een vast bedrag in drie jaar. Met behulp van een eenvoudige renteberekening wordt gedurende elk van de drie jaren 10% van het hoofdsaldo toegevoegd aan uw terugbetalingsbedrag. Dat komt uit op $ 1.000 per jaar, wat neerkomt op $ 3.000 aan rente gedurende de looptijd van de lening. Bij terugbetaling is het verschuldigde bedrag dus $ 13.000.
Stel nu dat u dezelfde lening afsluit, met dezelfde voorwaarden, maar dat de rente jaarlijks wordt verrekend. In het eerste jaar wordt de rentevoet van 10% alleen berekend op basis van de hoofdsom van $ 10.000. Zodra dat is gebeurd, is het totale openstaande saldo, hoofdsom plus rente, $ 11.000. Het verschil begint tijdens het tweede jaar. De rente voor dat jaar is gebaseerd op de volledige $ 11.000 die u momenteel verschuldigd bent, in plaats van alleen het hoofdsaldo van $ 10.000. Aan het einde van jaar twee bent u $ 12.100 verschuldigd, wat de basis wordt voor de renteberekening van het derde jaar. Wanneer de lening vervalt, bent u in plaats van $ 13.000 verschuldigd te zijn, uiteindelijk $ 13.310 verschuldigd. Hoewel u $ 310 misschien niet als een enorm verschil beschouwt, is dit voorbeeld slechts een lening met een looptijd van drie jaar; samengestelde rente stapelt zich op en wordt beklemmend bij langere leentermijnen.
Een andere factor om op te letten, is hoe vaak de rente wordt verhoogd. In het bovenstaande voorbeeld is dit één keer per jaar. Als het echter vaker wordt samengesteld, zoals halfjaarlijks, driemaandelijks of maandelijks, neemt het verschil tussen samengestelde en enkelvoudige rente toe. Frequenter samenstellen betekent dat de grondslag van waaruit nieuwe rentelasten worden berekend sneller stijgt.
Nog een eenvoudige methode om te bepalen of uw lening gebruikmaakt van enkelvoudige of samengestelde rente, is door het rentetarief te vergelijken met het jaarlijkse rentepercentage, dat de TILA ook vereist dat kredietverstrekkers openbaar maken. Het jaarlijkse rentepercentage (JKP) zet de financieringskosten van uw lening, inclusief alle rente en kosten, om in een enkelvoudig rentetarief. Een substantieel verschil tussen de rente en het JKP betekent een of beide van twee dingen: uw lening gebruikt samengestelde rente of omvat naast rente ook hoge leenkosten.
Het komt neer op
In reële situaties is samengestelde rente vaak een factor bij zakelijke transacties, investeringen en financiële producten die bedoeld zijn om over meerdere perioden of jaren te worden verlengd. Enkelvoudige rente wordt voornamelijk gebruikt voor eenvoudige berekeningen: die meestal voor een enkele periode of korter dan een jaar, maar ze zijn ook van toepassing op situaties met een onbepaalde looptijd, zoals creditcardtegoeden.
Laat de magie van compounding voor u werken door regelmatig te investeren en de frequentie van de terugbetalingen van uw leningen te verhogen. Door uzelf vertrouwd te maken met de basisconcepten van eenvoudige en samengestelde rente, kunt u betere financiële beslissingen nemen, waardoor u duizenden dollars bespaart en uw nettowaarde in de loop van de tijd toeneemt.